发展消费金融支持实体经济

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1、发展消费金融支持实体经济摘要：消费金融作为国民经济增长的助推器，在支持实体经济发展的诸多方面发挥着积极作用，因此如何有效推动消费金融的发展是我国经济当前面临的一个重要议题。本文从社区银行建设的角度进行了相关探讨并提出相应政策建议。关键词：消费金融;社区银行;实体经济国家“十二五”规划提出了“坚持扩大内需战略，保持经济平稳较快发展”的战略要求，首次将“消费”列为经济增长的“第一动力”。消费金融作为有效推进国民经济发展强劲动力，在国家政策的支持与强大社会需求引擎的推动及科技创新的共同作用下，必将爆发出巨大的发展潜力。如何有效推动消费金融的发展？

2、近年来我国社区银行的建设与发展为我们提供了新的思路。1.消费金融概述1.1消费金融的定义11纵观学术界与金融业界对消费金融概念及范畴的认识，从广义而言，消费金融是指由金融机构向消费者个人或家庭提供的一系列包括消费贷款在内的金融产品和金融服务的总称。从涉及业务范畴上来讲，消费金融是家庭金融的一部分，根据其业务形式可划分为代理业务、储蓄业务、银行卡业务、个人理财业务和个人消费贷款业务五大类。从狭义而言，消费金融特指个人消费贷款业务，这也是本文消费金融采用的定义。1.2发展消费金融业对实体经济的意义1.2.1发展消费金融可以有效促进经济增长，平衡

3、供需的动态匹配消费金融的发展可以架起供给和需求、生产和消费之间的桥梁，使现时购买力不足的潜在消费者变成现实消费者，促进社会远期购买力转化为即期购买力，化解生产力闲置的问题，有效促进社会的总供求平衡。进而推动市场的持续发展，并进一步促进国民经济的稳定发展。1.2.2发展消费金融有利于带动相关产业发展、促进产业结构调整消费金融的发展在带动相关产业发展与促进产业结构调整方面起到极大的促进作用。美国消费金融的发展就充分的证明了上述观点。作为当前世界上消费信贷最发达的国家，美国消费信贷的发展不仅有效带动了金融行业的发展，也积极促进了工商服务业及个人服

4、务业的发展。消费金融便民的同时还催生了新型消费市场及业态并带动相关产业发展，客观上促进和调节了生产与流通，进而推动产业结构调整。1.2.3发展消费金融有利于完善金融服务体系，提升金融机构自身竞争力11消费金融的发展对于我国金融机构类型的丰富、金融组织体系的完善及金融产品的创新方面能起到积极的促进作用。在做好传统信贷服务的同时，金融机构通过创新消费者金融服务方式，有利于满足不同消费群体不同层次的需求，提升自身竞争力。1.2.4发展消费金融可以优化资产结构，分散和化解信贷风险消费金融工具的合理运用可以帮助消费者实现生命周期各期财富的合理配置，有

5、效拓展整个社会的消费空间。由此可见，消费金融的发展不仅可以充分发挥金融业在消费驱动方面的重要功能，也可以促进金融业经营风险的分散于自身低资源消耗发展的有效推进。消费金融贷款发放分散、贷款额小、覆盖面广，可以有效改变单一的贷款结构。目前我国消费者收入水平的日益提高、个人征信体系的日趋完善，消费金融贷款的风险也会随之进一步降低。1.2.5消费金融可以有效增加消费者当期消费水平，促进整个生命周期内的消费水平平均后，促进人的全面发展在消费金融的支持下，消费者可以透支部分未来的预期收入，扩大现期消费水平，平滑整个生命周期内的消费，进而提高生活质量。同

6、时消费金融能够帮助居民实现消费便利，促使居民消费向科学化、文明化和智能化方向发展，从而促进人的全面发展。1.3我国消费金融业务发展的现状111.3.1消费金融业迎来难得的发展机遇首先，我国经济已由出口拉动型逐步转为内需推动型，这必然为消费金融服务提供广阔的空间;其次，我国人均GDP逐年增长，居民消费模式从基本生存型向基本消费型转变。居民对家电、家具、汽车及住房等大额消费品的需求呈明显上升态势必然带动消费金融需求量迅速上升;最后，国家刺激需求、扩大内需的政策导向性清晰明确，为消费金融业务发展提供了良好的内部环境。根据权威机构报告，我国将在不久

7、的将来成为仅次于日本和美国的第三大消费市场，在这样一个内需不断升级过程中，金融业尤其是消费金融业必将拥有无限广阔的发展空间。1.3.2消费金融业面临的挑战消费金融在迎来机遇的同时也面临一系列的问题，制约消费金融业的快速有效成长。（1）消费金融服务水平有待提高、产品类型单一、缺乏针对性尽管我国消费金融业务近年发展取得了长足进步，但在产品规模与服务方面尚且远不能满足消费者的消费需要。例如消费者在汽车贷款、信用卡和个人贷款等主要消费金融产品领域可选择范围十分狭窄。总体而言，我国金融业在目前消费金融领域提供的金融服务水平较低、消费金融的客户结构、业

8、务范围及服务内涵等方面均有待提升。11（2）居民消费意识滞后、营销缺乏有效性长期以来，我国居民的消费习惯与“量入为出”的消费文化，决定了我国居民的消费行为较为保守，“今天攒钱明天