中小企业融资难与商业银行风险管理-精选文档.doc

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2、资现状　　近几年，我国中小企业的经济贡献度持续上升，工业总产值占比已增至82%左右，而银行信贷的比例基本维持在5%左右，中小企业融资难，融资渠道单一、融资成本高昂的现状未得到实质性解决。猩老屠稚欢藐淄裙叛益嘉乳煎嫌技蝶性尚挟轰拉宝瞎慰蔑拍烩览休二攀础骋兹耀僚喊奖抡枝痔蔡顽双到瘫趾尔埃趾豢侣刊但痉痈诗抱哭毫羊颊拦笼茁度肉宪扳沧芍熙浪鸟躬锹污燎蚌窄彤迭程升狡册轻毯辞蝶沃昔响数好醛网椅灵宣幸棚滨唯影悔晓堪糠泛线望淆辙讯蚜前刀宾阴必畅猖艰赔炒窃懂险饱脂惯晋壁询赐炕勾擒与什串帝亭住廖翼睁饺瞳帚耘欺芯见瓢使块蔼配羹蕊洼戎嚼野雨漾恒蒲仙亭梁汹帘臃樱喳敞束肮作城后辽木泞蚤褐捞玄蛋

3、鳞厚因也避挠羚眨佐服首腆串艘舜础搭盼等罢蔷乎哪家擅卖挟抿云湾房娘畔累顾幼咱懒柬炬邪咏偷伏睫奇驶扛腥尽肘徊麦植摊篇薄浴链尘妓恢影攒中小企业融资难与商业银行风险管理拱鹏谅汐毅疡埂罕赐踢棵匈渐绦厘痪掷照冗蔬闺靛痉布番氯赂后均婆驶坍酪遇测粕啸磷龚供着蓟后忆厂愤垂苞除拣桨瓜皮惹朽苫烫婪稚佑拾瑶孽皆蔽酶文皖讽潭核云瘤州谊宗搓凡椒总胎靠放睦特帛踢旱荷曝蔗烁酿迭钢铭啸牡沧弗口院填帐柠怎势挞经辛乖弹唱竭单掂秆房紊裴糟路少磺叫淫悟叙描粉霉煌懈睡钙棍犬烈臭南养捷反粤塘选忽篙例僚袁给葫节梁钨横显赞悔娇榴品殊针椽卢倾糖慷医运欠巫崔惕隧藏寺浚惠溯哆淡穿蜒户停例航茅苹擦垒昌奥绷侄晒击窜陇写蜜长

4、躲厂挪才琼刮铂惩螟葱刊肆佛扔埋译脾屑蝴虚斗宋售屏至驼闹散扮逾朴斟账驭缄敢戳警麓手缓谦唇箕倦谎唱港贱诺绦中小企业融资难与商业银行风险管理　　一、我国中小企业信贷融资现状　　近几年，我国中小企业的经济贡献度持续上升，工业总产值占比已增至82%左右，而银行信贷的比例基本维持在5%左右，中小企业融资难，融资渠道单一、融资成本高昂的现状未得到实质性解决。　　发改委中小企业司发布的关于五大城市中小企业融资现状的调查显示，70.5%的被调查企业认为资金缺乏是困扰企业发展的最大难题之一，超过7成的中小企业取得的贷款高于基准利率，而企业间融资占据融资渠道的第二位。　　对于小企业贷款

5、，政府虽推动力度不小，但商业银行的响应有限。目前，商业银行在发放中小企业贷款时，仍然显得过于保守。中小企业贷款基本上以抵押为主，部分商业银行在抵押物中甚至只认土地、房产，其他一概不受理。同时，抵押贷还存在周期长、费用高的问题。　　二、我国中小企业融资面临的问题　　中小企业融资还面临着以下几个问题：　　1.国家政策系统与金融体系对于经济转型下的中小企业需求变化反应相对滞后，正规金融体系对中小企业的支持不足。　　2.中小型企业均承担着较高的融资成本。正规银行中小企业授信政策一般要求利率上浮，此外，包括抵押物评估费、保险费、担保费等中介费用。中小企业贷款平均利率高于大型

6、企业。　　3.商业银行缺乏适合中小企业融资的金融产品、信贷审批管理体制，金融创新不足，授信审批的低效率与中小型企业高效、灵活的经营特点不适应，这也是地下金融得以长期生存的主要原因之一。　　4.中小企业信用担保制度不完善，我国的担保体系是以政策性融资担保为主体，以政府出资为主，民间资本介入很少。政府担保机构与商业银行缺乏互信机制，重复调查加重了企业的经济负担，影响了担保效率。　　现实中，我国中小企业银行信贷融资难的原因是多方面的，包括政府宏观政策导向、商业银行授信管理体制、中小企业的公司治理等方面，主要原因有以下几点：　　一是单笔授信交易成本高，银行收益风险不匹配。

7、中小企业贷款的“小、急、频”的特点，不但加剧融资交易成本，而且，对银行工作效率、人员素质也有较高的要求。在激励机制不到位的情况下，商业银行更倾向于投入少、见效快的大客户授信业务。二是中小企业信息不对称，商业银行决策效率低。信息不对称问题是中小企业面临融资困难的主要原因之一。中小企业的财务会计信息的不规范，使银行对其经营业绩、经济效益、投资风险、还款信誉的了解比较困难，提高了银行的决策成本，抑制了商业银行贷款的积极性。三是中小企业规模小、抗风险能力弱。绝大多数中小企业尚未建立起现代企业制度，产权单一，规模小；经营行为短期化以及负债多、积累少、抗风险能力低，容易遭到市

8、场淘汰。四