浅谈银行信贷风险管理与中小企业融资难的问题

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1、目录摘要2关键词3一、中小企业融资现状与中小企业融资难的原因分析3（一）中小企业融资现状的论述3（二）中小企业融资困难的原因51、中小企业融资困难的外部原因52、中小企业融资难的内部原因6二、中小企业融资中商业银行信用风险管理的方法及技术7（一）对信用评分发的分析与论述81、Z评分模型和ZETA评分模型82、Logit模型分析9（二）现代信用风险管理常用的模型91、信用风险附加模型92、KMV模型103、信用组合观点模型10三、解决中小企业融资难的一些具体措施11（一）加大国家扶持力度，改善中小企业融资环境11（二）扩大建立

2、专门为中小企业提供贷款的金融机构11（三）健全银行风险管理体制，科学性放宽中小企业信贷限制12（四）开放风险投资领域，加大对中小企业的资金支持12总结12参考文献1315浅谈商业银行信贷风险管理与中小型企业融资难的问题摘要中小型企业已经成为我国国民经济增长和发展的主要动力，但中小企业融资难的问题始终未得到根本性解决。客观分析我国中小企业融资难的现状，探讨解决问题的可行途径，不仅关系到中小企业的发展前途，而且对于我国经济的全面、协调和可持续发展具有极其重要意义。本文以中小型企业和银行信贷融资为研究对象，并从商业银行中小企业信贷

3、风险管理体系的角度提出了解决办法。AbstractSmallandmedium-sizedenterpriseshavealreadybecomeChina'snationaleconomicgrowthandthemainmotiveforceofdevelopment,butthefinancingdifficultyofsmallandmedium-sizedenterpriseshavenotbeenfundamentallysolved.ObjectiveanalysisofChinasmallandmediume

4、nterprisefinancingdifficultsituation,explorethefeasiblewaythatsolvesaproblem,notonlyrelatedtothefuturedevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprises,andtoourcountryeconomythecomprehensive,coordinatedandsustainabledevelopmentisextremelyimportantsignificance.Basedonthe

5、smallandmediumsizedenterprisesandthebankcreditfinancingastheresearchobject,andfromthecommercialbankcreditriskmanagementsystemisputforwardthesolution.15关键词：中小型企业融资商业银行信贷风险管理无论是在国内还是国外，中小企业都是国家经济组成的重要部分。然而，中小企业在发展中面临着诸多的困难，尤其是资金方面的困难，更是制约中小企业快速发展的重要因素，这种现象在我国表现得尤为突出。

6、我国经济的快速发展，使得国家对于中小企业的发展越来越重视，同时中小企业也为我国的市场经济注入了更加强尽的活力。但是，由于我国市场经济体制发展的还不够完善、国家各项政策还存在一定的滞后性等等原因的存在，致使中小企业发展的支持体系还存在不少的缺陷，有待于我们进一步加强。鉴于中小企业融资困难对中小企业发展的重要影响，我们有必要对中小融资困难与商业银行信贷风险管理之间的问题进行分析与探讨。一、中小企业融资现状与中小企业融资难的原因分析对中小企业融资现状以及中小企业融资难的原因进行分析与探讨，有助于我们发现中小企业融资过程中存在的不足

7、与漏洞，然后我们就可以从这些问题的根源出发来制定一些有效的针对性措施，以提高中小企业的融资能力、改善中小企业的融资环境。（一）中小企业融资现状的论述15中小企业在商业银行信贷中一直处于不利的地位是一种既定的事实，这种现象不仅只存在于我国，国外的中小企业融资相对于大型企业融资来讲也存在较多的困难。据有关数据表明，截止到2008年底，我国全部金融机构中小企业的贷款余额约为11.4万亿元，占全部企业贷款余额的53.4%，占国内各项贷款余额的38.9%，比2007年年底低了约0.6个百分点，从这些数据我们不难看出，中小企业发展所需要

8、的资金远远大于从商业银行获得的信贷支持。中小企业发展存在的巨大资金缺口，不仅造成了中小企业采取非正常的融资渠道进行融资，同时也使得中小企业的发展存在着巨大的资金风险，从而严重制约了中小企业发展的速度、降低了中小企业发展的水平。我国的中小企业大部分都是民营企业，其经营的资金也大部分来自于业主