论西方网络银行发展 .doc

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1、论西方网络银行发展论西方网络银行发展论西方网络银行发展论西方网络银行发展论西方网络银行发展论西方网络银行发展论西方网络银行发展　　1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织——安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank，SFNB)打开了它的“虚拟之门”，从此一种新的银行模式诞生，　　并对300年来的传统金融业产生了前所未有的冲击。究竟什么是网络银行?是否一家拥有互联网网址和网页的银行就可以算作是网络银行?事实并不是这样。全美国最大的100家银行均拥有自己的网址和网

2、页，但是其中只有24家被《在线银行报告》(OnlineBankingReport)列为“真正的网络银行”，因为只有在这24家银行的网站上客户才可以查询帐户余额、划拨款项和支付帐单；更多的网站只是提供银行的历史资料，业务情况等信息，而没有提供网上银行业务。而美国最著名的网络银行评价网站Gomez则要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。本文认为网络银行有狭义和广义之分，狭义的网络银行(NetbankorIn

3、ternetBank）又可称为纯网络银行(Internet-0nlyBank)是指没有分支银行或自动柜员机(ATMs)，并提供以上五种服务中至少一种，仅利用网络进行金融服务的金融机构。广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E-Branch)和远程银行(Remote-Bank)。电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATMs、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。本文以下的网络银行将沿用广义的网络银行的定义，对于狭义的网络银行用纯

4、网络银行表示。　　自首家纯网络银行开业以来，网络银行的数目就如同雨后春笋般飞速增长。在1997年末可进行交易的金融网站有103个，这其中包括银行和存款机构；可是到1998年末已经跃升至1300个。根据美国GartnerGroup’sDataquest公司的一份调查表明：截止1998年末，有7百万左右的家庭是通过家用计算机获得银行金融服务，约占美国家庭总数的7%；在2001年底，约1830万家庭会这样做，而且几乎全是通过互联网实现的；这意味每年的增长将达到41%。有些分析家则认为增长会比此快一倍。同时，

5、美国银行家协会主席吉姆·库伯逊指出，1998年通过银行分行的交易量下降了三分之一。网络银行将凭借着自己存款利息高和实时、方便、快捷、成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也会迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。或许网络银行的产生将彻底改变只有金融“恐龙”才能垄断银行业务的历史。《在线银行报告》提到的133家“真正的网络银行”中，就资产而言，有109家未能脐身于美国最大的100家银行之列。有鉴于此，在下文中，网络银行的发展模式将被分为：大银行发展模式、社

6、区银行发展模式和纯网络银行发展模式三个部分进行分析。　　一、大银行的网络银行发展模式　　对于大银行而言，网络银行通常是一个独立的事业部或者是银团控股的子公司，成为其发展新客户、稳定老客户的手段。实践中，这些虚拟机构几乎总是比大银行中其他部门发展快得多。以加拿大的历史最悠久银行——蒙特利尔银行为例：1997年，拥有34000名员工，1250个分支机构和700万名顾客。在1996年10月设立了名为Mbanx的网络银行，据预测在5年内，其网络银行的客户会达到1亿以上。　　大银行在发展网络银行业务时可以通过两

7、种方式，一是收购已有的纯网络银行；二是组建自已的网络银行分支机构。本文将分别举例说明：　　1．收购现有的纯网络银行　　加拿大皇家银行(RoyalBankofCanada，RBC)是加拿大规模最大、盈利能力最好的银行之一。在超过一个世纪的时间里，加拿大皇家银行在美国只从事金融批发业务。1998年，加拿大皇家银行以2千万美元收购了安全第一网络银行(SFNB)除技术部门以外的所有部分，此时该网络银行的客户户头有1万个，其存款余额早在97年就超过了4亿多美元。　　在加拿大皇家银行收购安全第一网络银行(SFNB

8、)的时候，后者的发展已经出现了停滞的迹象，那么为什么还要收购呢?加拿大皇家银行的战略目的，一是在于扩大其在美国金融市场的业务和份额。加拿大皇家银行以收购安全第一网络银行(SFNB)的方式步入了美国金融零售业务的市场，利用安全第一网络银行(SFNB)吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益；更重要的一点是，加拿大皇家银行利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿，况且在美国设立一家传统型分