西方网络银行的发展战略及启示 .

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1、西方网络银行的发展战略及启示.摘要：本文在对络银行定义的基础上，详细探讨了数字经济大潮中的西方络银行发展的三种战略，并给出了相应的启示，以期对我国络银行业的发展起到前瞻性的作用。　　1995年10月18日，全球首家以络银行冠名的金融组织--安全第一络银行（securityfirstez）要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才具有进入络银行评价体系的资格：上支票帐户、上支票异地结算、上货币数据传输、上互动服务和上个信货。笔者认为络银行有狭义和广义之分，狭义络银行（bankofinterbank）又可称为纯络银

2、行（inter-onlybank）是指没有分支银行或自己的自动柜员机（atms），仅以络作为交易媒介，提供以五种服务中至少一种的金融机构。广义络银行则包括纯络银行、电子分行（e-branch）和远程银行（remote-bank）。电子分行是指在同时拥有"实体"分支机构的银行中仅从事络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有atms、、专有的家用计算机软件和纯络银行的金融机构。本文所指的"络银行"适用广义的络银行定义，而对狭义的络银行则用"纯络银行"表示。　　自首家纯络银行开业以来，其数目就如雨后春笋般飞速增长。

3、在1997年末可进行交易的金融站有103个，到1998年10月这个数字达到350个；到1998年末已经跃升至1300个。根据美国gartnergroupsdataquest公司的一份调查表明，目前49%的美国家庭拥有家用计算机，37%的家庭能够并且已经接入互联;到2003年，这两个数字有望分别达到65%和58%。它们的研究还进一步指冉，截止1998年末，约有７00万个家庭是通过家用计算机获得银行金融服务的，这些家庭占到美国家庭总数的7%左右;在2001年底，约有1830万个家庭会这样做，而且几乎全将通过互联实现

4、;这意味着每年的增幅将达到41%。同时，美国银行家协会主席吉姆;库伯逊指出，1998年通过非络银行分行进行交易的业务量下降了三分之一。""无论如何，趋势是明显的，络银行将凭借存款利息高和实时方便、捷成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也在迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。或许络银行的产生将彻底改变只有金融"恐龙"才能垄断银行业务的历史。据《在线银行报告》提到的133家真正的络银行"中，就资产而言，有109家未能齐身于美国最大的100家银行之列。下面将络银行的

5、发展战略分为大银行发展战略、社区银行发展战略和纯络银行发展战略三部分进行分析。一、大银行的络银行发展战略　　对于大银行而言，络银行通常是一个独立的事业部或者是银团控股的子公司，成为其发展新客户和稳定老客户的手段。实践申，这些虚拟机构几乎总是比大银行中其它部门发展得快、以加拿大历史最悠久的银行蒙特利尔银行为例:1997年，该行拥有3·4万名员工，1250个分支机构和700万名顾客。1996年10月，该行设立了名为MBAnx的络银行，并预测在5年内其络银行的客户会达到1亿以上。大银行在开发络银行业务时有两

6、种发展战略：一是收购现有的纯络银行；二是组建自己的络银行分支机构。1、收购现有的纯络银行加拿大皇家银行(royalbankofgnada)是加拿大规模最大、盈利能力最好的银行之一。在近一个多世纪里，它在美国仅从事批发金融业务。1998年，加拿大皇家银行以2000万美元的价格收购了安全第一络银行除技术部门以外的所有机构，此时该络银行拥有1万名客户，存款余额早在199年就超过了4亿美元。　　事实上，在加拿大皇家银行收购安全第二络银行的时候，后者的发展已经出现了停滞的迹象。那么前者为什么还要收购后者呢?加拿大皇家银行

7、战略目的在于，首先是扩大其在美国金融市场的业务和份额，不仅包括已有的批发金融业务，而且涉及零售金融业务。加拿大皇家银行以收购安全第一络银行的方式步人了美国零售金融业务市场，并将其作为在美国脐身该领域的唯一窗口，利用安全第一络银行吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益；更重要的是，加拿大皇家银行利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。该领域不仅具有相当大的发展潜力，而且完全符合数字经济时代的发展方向。由于安全络银行是全球第一家纯络银行，在高莫斯咨询公司有关络银行的综合排名中位居第1，所以这次收购

8、使加拿大皇家银行立即站在了络银行发展的最前沿。不仅如此，在美国设立一家传统型分行需要200万美元，而维持安全第一络银行这样一个10人机构的费用要远远低于任何一家传统型分行。所以，这完全是一次低成本、高效益兼并的典范。　　收购之后，为了吸引更多客户，加拿大皇家银行利用自身雄厚的资金实力，在市场营销方面采取了两种策略。首先，提高支票帐户的存款利息。它们许诺最先申请络银行帐户的1000名客户