加快我国电子银行发展的思考与建议.doc

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1、加快我国电子银行发展的思考与建议-、我国电了银行业务发展现状电了银行作为商业银行业务发展的新型分销方式和渠道，已成为银行业务经营的重要组成部分，并成为展示银行经营形彖和竞争实力的重要窗口。近年来，备行的电了银行业务均得到加强，市场基础和发展格局基木形成，对产品营销的推动力和牵引力不断增强。1.管理模式初步形成近年来，各行以有效发展为主题，以质量、效益为核心，进一步明确产品定位，加大营销力度，完善营销服务体系，加强风险控制，使得电子银行对全行经营的贡献度不断提升。电子银行的营销方式正逐步从〃以产品为屮心〃向〃以客户为屮心〃转化。为争夺市场

2、份额，各行在管理模式上都有所创新。有的行单设独立的电子银行部；有的行转换科技部门职能，将科技部更名为电子银行部，具体负责全行电子银行产品的营销和管理工作，将科技部门建成全行电子银行产品的营销、管理和推广屮心；有的行由银行卡部门负责电子银行产品的营销、市场调研、客户维护、信息反馈和售后管理工作，由科技部门负责电子银行服务渠道的技术支持。集屮统一的管理模式，极大地推动了电了银行产品的营销丁作。2.服务功能不断增强H前，备行在电了银行业务方面开发了备具特色的服务功能。例如，招商银行的电话银行系统开发较为完备，可为个人和企业客户提供20余项专业

3、服务，其屮代理缴费和通信功能尤为突出；光大银行、交通银行均以在客户申办银行卡的同时自动开通电话银行为特色，话费、上网费、寻呼费、房租费等的代收代付功能较为完善；兴业银行〃在线兴业〃3.0升级版增加了网上自助屮请贷款服务，可一次性完成股票、基金、外汇和国债等多种投资；继〃金融e通道〃示，工商银行推岀个人网上银行〃金融@家〃，可为客户提供账户管理、转账汇款、缴费、网上汇市等12类、60多项功能；中国银行企业网上银行5.0版在实现网上银行与银行示台业务系统白动联机处理的基础上，可为企业客户提供全方位的财务管理、资金管理和现金管理服务；农业银行

4、最新推出的3.0版网上银行，增加了漫游汇款、贷记卡还款、网上缴费、记账式债券、开放式基金、分行地方特色业务、电了商务和服务定制等功能，使网上银行在确保安全的同时也实现了推广上的便捷性。1.发展速度明显加快工商银行从2000年开通网上转账、付款等业务以来，电了银行业务指数已占到整个业务量的25%0截至2004年底，该行已拥有超过1000万户的个人网上银行客户和11力余户金业网上银行客户，网上支付交易额累计突破50亿元,成为国内最大的电了商务网上支付服务提供商。建设银行2004年的统计数据表明，该行网上银行个人客户数新增300万户，达到38

5、9万户，比上年增长3.4倍，网上银行个人交易额1019亿元，比上年增长2.1倍；网上银行企业客户数新增39573户，达到68705户，比上年增长1.4倍，网上银行企业交易额32937亿元，比上年增长83%。农业银行电子银行业务H2001年起步以来，己走过近4年的发展历程，客户量、交易额等均取得长足进步，电子银行所占•比重不断增大。以农业银行湖北省分行营业部为例，今年一季度该行新增网上银行个人注册用户1159户，单位注册客户71户，交易额达151.6亿元，电子银行交易量占前台柜面业务的8%,实现手续费收入1459万元，占全行屮间业务收入的

6、80%,电子银行经营成本的比较优势口益显现，己实现从功能型向效益世的转变。2.客户群体益壮大银行传统业务长期以来形成的客户群体，为电了银行业务的发展打下了坚实基础。近年来,各行利用多层次、全方位营销和主动上门推介等方式，吸引了一批实力雄厚的黄金客户。3.内部管理走向规范一是推行规范化管理，为电了银行从立项到产品上线运行全过程拟订规范化操作流程，保证了电了银行的安全和畅通。二是建章建制与技术防范并举，全面加强管理，构筑坚实、牢固的风险防范体系，加强对电了银行的监控。三是制定并完善电了银行管理制度和办法，规范业务操作流稈，进一步明确各级行和

7、基层网点在电了银行运营屮的工作内容，并结合审计、财会等部门白律监管的要求，将电了银行业务重要凭证领用（销号）和出入库管理、业务检查等内容，纳入监管工作职责屮，强化检查与督导。二、电了银行业务发展屮普遍存在的问题1.思想认识不到位，管理工作薄弱电子银行在相当程度上应能分流柜面业务，缓解柜员劳动强度，并可带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益。但在实际工作中，由于一些银行对电子银行认识不足，只是将其作为传统业务的补充手段，在重视頁接效益指标考核的情况下，对电子银行业务的积极性不高,领导层对该业务的重视程度不够。由于认识上的偏差，柜员在忙于传

8、统柜血业务时，缺乏主动营销和推介电子银行的意识，使得电子银行的优势无法发挥。从经营运作层血上看，电子银行是一项系统工程，其业务分散在多个部门之小，如科技、银行卡、会计、个人业务、机构业务、公司业务等，由于缺