互联网金融发展现状与问题分析.doc

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1、1绪论1.1研究背景本世纪的经济发展的核心趋势是电子商务的全面发展，而金融业势必会顺应经济趋势而发展，并成为潮流的引导者，在这种大环境下，互联网金融应运而生并蓬勃发展。以互联网为基础所进行的金融活动均被称作互联网金融。互联网金融同传统金融是有着共同之处的，互联网金融涵盖了市场、机构、交易以及监管各个方面的内容能够。互联网金融作为一种新型的金融模式发展速度与拓展规模都较大，传统金融模式的发展目前已经逐渐趋向于饱和，互联网金融逐渐转变成金融业新的发展方向。国内互联网金融的发展起始于二十世纪九十年代后期，在经历了将近二十年的发展与创新，到目前为止，国内互联网

2、金融的发展已经呈现出比较可观的局面，互联网金融业务也逐渐的被大众所熟悉并参与其中。近年来虽然我国互联网金融业务的发展速度相对较快，但是总的来说，我国互联网金融用户的数量以及交易规模同发达国家相比较仍然存在着较大的差距。1.2研究意义　　随着互联网金融日新月异的发展，人们的生活越来越离不开互联网金融所带来的各种便利，互联网作为一种新型的金融模式，其自身存在很多的特点与争议性，也引起了很多学者对互联网金融的研究与关注，笔者在进行文献整理的过程中发现，互联网金融的研究大多是针对其中某一个方面或者领域的研究，缺乏对互联网金融整体发展的探讨。因此，笔者通过研究分

3、析互联网金融发展过程中存在哪些问题，并有针对性的提出解决措施，以期能够对互联网金融的未来发展起到一定的借鉴意义。2文献综述2.1国内研究综述何晓玲（2010）针对互联网金融产品的创新过程中存在的扩散方面问题展开研究，从消费者的角度进行分析互联网金融产品的扩散情况，运用实证分析的模式，建立个人网络银行中影响扩散因素的模型，通过结构方程进行整体分析，将得出的结果作用于互联网金融产品扩散实践当中，以提升扩散的有效性。莫易娴（2011）分析了国内互联网金融发展的影响因素，提出制约国内互联网发展的两大因素：一制度性影响因素，二非制度性影响因素。并着重对这两大影响

4、因素进行了分析，首先，她提出制度性影响因素主要包含政府行为的影响、金融法规的约束以及金融机构自身体制的束缚等。其次，她认为非制度性影响因素主要包含了传统风俗习惯的影响、历史文化的原因、思想观念的差异以及意识形态的构成等方面。富彩萍（2012）针对目前普遍存在的小微企业融资难的现象，从企业角度来分析互联网金融的实际应用，互联网金融的发展为小微企业提供了一个更加方便、快捷的融资平台，同时这种新的融资平台在小微企业融资众多方法中占据了越来越重要的地位，富彩萍分析了互联网金融在小微企业融资方面的优势与特点，同时探讨了互联网金融中网络借贷存在的监管、技术、信用、

5、盈利等方面的不足，有针对性的提出了解决的方案。李婷婷（2012）针对互联网金融在电子商务领域应用中的风险深入的进行了研究，对互联网金融风险的种类与成因进行了分析，并提出相关的防范对策。她在对风险成因的分析中指出，互联网金融风险基本存在于技术与业务层面，产生的主要原因有两个方面，一方面是金融机构相关的管理经验不足造成的，另一方面则是由于缺乏完善的法律法规。为了能够促进国内互联网金融的发展，李婷婷建议政府能够加快相关法律法规的完善进程，同时在全国范围内建立网络清算系统，统一清算标准。韩壮飞（2013）认为互联网金融是产生于商业实践，研究阿里巴巴的发展历程，

6、从中总结出互联网金融商业实践体系的构成，从互联网发展历史的角度，对互联网与金融之间的关联，以及两者共同发展的必然性进行了分析。同时分析了互联网金融的小额在线贷款、网上支付这两种表现形式，归纳总结互联网金融的发展模式，并判断互联网金融的发展方向。谈浩（2013）分析研究了互联网金融商业模式中的小额贷款领域，对国内外的小贷公司进行了案例分析，研究在小额贷款领域中互联网平台的作用以及发展趋势，谈浩认为，互联网金融商业模式并不一定是每个小贷公司发展的必然趋势，但是对于小贷公司来说，发展以互联网为融资平台的金融业务，但是可以作为其商业竞争的一个重要手段。2.2国

7、外研究综述Gonzalez,McAleer（2011）对互联网金融贷款的风险控制进行了深入研究，通过对美英两国的Prosper网和Zopa网进行风险控制的比较，得出了两者之间的共性，即：对于互联网金融贷款平台来说，风险控制的重点在于对信贷规模、信贷周期以及信用风险的控制上，同时还要进一步分析投资人、文化以及信誉方面的影响。Sulllivan（2012）针对互联网金融业务的使用情况，调查了美国16岁到60岁之间的人口数量、不同受教育程度的人口数量、收支情况等，同时对比了网络金融机构所提供的相关业务数据，对两者之间的关联程度进行了对比，了解互联网金融业务的

8、使用受年龄、收支水平、所受教育的影响程度。美国GAO（2013）针对互联网金融的P2P网络借贷