我国互联网金融发展现状分析

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1、我国互联网金融发展现状分析-电子商务论文我国互联网金融发展现状分析文／陈晖吴丽丽摘要：伴随着互联网技术，互联网金融在金融一体化的过程中迅速发展而逐渐出现的一种新型模式，是促进金融行业的发展和金融贸易自由化的有效途径。21世纪以来，我国开始大规模的参与互联网金融领域，不仅有效的提高了我国互联网金融的水平，还进一步加快了我国产业结构的调整。然而随着我国互联网金融的迅速发展，从中也暴露出我国在发展过程中的问题和不足。本文通过分析我国互联网金融发展的大环境，对当前我国互联网金融发展的模式和发展阶段进行分析，从中找出我国互联网金融发展过程中存在的一系列问题，针对这些问题提出相应的优化策略，为其发展创

2、造一个有利的环境。关键词：互联网；金融；优化策略引言互联网金融不是金融业和互联网的随意组成，而是基于通过移动、安全等网络技术，逐步被客户所熟悉接收，为了适应新需求而出现的新模式及新业务。通过对我国互联网金融的发展现状进行分析，结合当前我国互联网金融的发展模式和发展策略及政府对互联网金融的扶持政策，寻找出我国互联网金融目前存在的问题，最后找出解决这些问题具体可行的方法。1、我国互联网金融发展的模式及其阶段分析1.1我国互联网金融发展的表现形式我国互联网金融主要有三种表现形式：第一种是指银行利用互联网技术来伸展支付业务种类：第二种是指基于第三方支付和通过第三方支付产生的网络金融平台；除此之外便

3、是指网络借贷。如下图1-1所示1.2互联网金融行业分类由阿里小贷到P2P，再到支付宝中的信用支付和余额宝出现，在当下，互联网金融行业按照其同的特点可以分为以下几类:第一类：金融业务逐渐脱离了传统轨道，走向网络化的道路，例如许多银行开通的网上银行和证券服务。将传统的金融业务与互联网交融，互联网作为纯粹的销售平台、查询操作。由于受到银行互联网产品能力的限制，虽然传统银行大部分都开通了网上业务，但是体验的结果依然不尽人意，多年以来不被用户接受。第二类：许多互联网企业开始发展网上业务，这一类型以阿里巴巴集团为代表，主要业务形态包括第三方支付（Alipay）、基金销售（余额宝）和小额贷款（阿里小贷）

4、。第三类：互联网技术与金融相结合的创新业务，一般是指P2P模式与众筹融资。在P2P模式中，借款人在第三方网站发放自己的借款标，并由竞标投资人进行放贷。第三方网站不经手这些资金，仅提供一个交易平台，全程都是在网络中得以实现的。我国主要的P2P网站包括融360、哈哈贷和民民贷等。目前我国还有着人人贷、宜信贷款等小有名气的贷款产品搜索平台，其借款流程还是属于线下互动的关系。1.3我国互联网金融发展模式第一种模式，借助互联网方式为传统金融提供服务发挥渠的作用，像网银。第二种模式，拥有一个为企业或个人网上交易洽谈的平台，拥有着其他放贷人所特有的条件这与阿里金融相似。互联网通过大数据收集和分析发挥作用

5、进而得到信用支持。第三种模式，P2P模式。将需求与出借双方通过中介服务联系起来，P2P如今已产生许多模式。其中就包括担保机构担保交易模式，如“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式等。第四种模式，将传统营销与网络营销渠道相结合；实现从“产品中心主义”到“客户中心主义”的转变；积极调整金融业与其他金融机构之间的关系，共同建造开放共享型的互联网金融平台。在这种互联网金融发展模式下，支付便捷，搜索引擎和社交网络降低信息处理成本，资金供应方和资金需求方通过交流，达到资源配置的效率，在大幅度减少交易成本的同时促进经济增长。2、我国互联网金融发展的阶段第一次革命是计算机局域网在金融领域的大规模应用

6、，它满足了人们快速准确地处理金融业务，传递交易信息的需要。第二次革命是20世纪90年代末以后，金融业务中开始广泛应用互联网，券商、银行、保险、基金公司以及各种交易所平台在此基础上研发网络业务，通过网络交易，金融服务扩张了更大的业务。而这两次变革虽然提高了技术和效率，但是没有获得突破性进展。相较于金融领域的其它变革，互联网金融有着其独特的商业模式和逻辑起点，因而形成了完全不同于前两次变革的“第三次革命”，现如今处于第三阶段。具体表现形式见图1-2所示。3、国内互联网金融发展存在的问题虽然互联网金融行业未来前景被看好，但也存在一些问题:3.1流于形式的创新，伪“创新”泛滥当今互联网行业大家都在

7、强调创新，以创新拉动需求，以创新推动经济快速增长。所有人都在讲创新，但痛苦的是现在的创新有很多是伪创新，特别是金融伪创新很多，而且让人感受最深的是，在互联网金融行业里，有的突破创新，有的甚至突破监管，有的损害投资者利益，有的游离在欺诈边缘。对于“伪创新”，有业内人士认为，忽视投资者的利益和存在的风险不能成为创新；对投资者和资产管理存在威胁的也不能称之为创新；没有改变金融业的本质，只是为了规避监管，做通道业务的“创新”也应