“京东白条”逻辑背后的大金融战略意图.doc

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1、“京东白条”逻辑背后的大金融战略意图————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期：“京东白条”逻辑背后的大金融战略意图2月13日，京东“白条”公测。15日，所有获得京东白条首批公测资格的会员，可在个人账户中激活京东白条，在京东全场体验新的购物模式。 这是继“京保贝”之后，京东金融的又一个明确的产品。一个是面向企业的带供应链金融业务，一个是面对个人的消费金融服务。在充分利用自身上下游资源这件事上，京东要通过金融开始施展拳脚了。很多人没有想到，互联网金融第一款面向个人用户的信用支

2、付产品是由京东抢先推出的。一段时间以来，互联网金融的热点以P2P和各种“宝”的理财产品为首，占据着用户的视线。而此前阿里金融如箭在弦的“信用支付”几经内测迟迟没有推出。而京东金融的快速突围除了让IPO更具有想象空间和推助力之外，也带给业界很多全新视角和思考。如果说2013年被称为“互联网金融元年”，互联网金融产品层出不穷。那么京东在通过推动互联网金融的创新则从2014出发。自京东金融集团独立开始，互联网金融大战的另一个重量级选手正式入场了。“白条”的逻辑京东“白条”是最新出炉的全新产品。面对“白条”始发最直接的两个疑问是：到底“白条”是什么？为什么是“白条？”最简单的

3、理解就是，基于京东平台的信用贷款或购物赊账服务。据了解，京东白条的初期首批公测用户不超过50万人。不同信用评估等级的用户，通过在线实时评估最高可获得1.5万元额度，延期付款最长可提供30天的免息期，还能进行最长12个月的分期付款。通过在线授信评估白条资格，当获得资格的用户登陆“我的京东”就能找到白条，选择白条支付可以分期付款、延期付款，并循环使用。京东消费金融业务总监许凌介绍，相较于传统银行，京东白条的最大的亮点之一就是可以在1分钟内在线实时完成申请和授信过程，而服务费用仅为银行类似业务的一半。毫无疑问，通过互联网压缩经营成本，把物理网点、人工审核、实体介质、营销人员

4、的成本都节省下来，最终帮助用户降低金融服务成本，在汇集用户的同时节省了大量的时间和费用，是互联网金融最大的优势。而在看待京东白条这件事上，更紧密的逻辑关键词在于：场景、生态、数据。许凌这样解释“消费金融”的商业逻辑：每个客户都需要钱，但是钱并不是每个人最终的目标，其最终的目的是要获得“某种商品或服务”。“对于金融机构和传统金融思维来说，只能为客户提供钱、金融产品。而对于消费企业，可以给客户提供商品——但是这两者使用主体都是个人消费者，只有两个需求结合在一起时才构成完整的闭环。当产品和客户相结合，一个完整消费场景就出现了。”他说。这个时候金融跟消费相结合，消费金融真正才

5、成形。对于京东来说，他们想要的，显然是提供一个消费场景，或消费解决方案。通过营造消费场景，进一步提升用户的购买能力。比如在时间维度，是用户把未来买的东西提前购买；比如在能力维度，用户可能原来只能买同样类型，中低端的产品，通过“白条”能买到更高品质的产品。而在过程中，金融服务仅仅是助力消费的工具。与此同时，京东也在不断提出“生态”概念。对于京东来说，金融业务是依托于零售业务来存在的，而金融业务意味着一定要有账户的概念——其背后是在撬动京东的账户体系。在账户体系中，可以通过金融业务为杠杆，增加用户的黏度、客单价、购买频次，将用户更好地“捆绑”在账户中，这无疑是一举多得的事

6、情。另外，通过生态体系内的风控机制，让放款更加有效可控，对于京东的整体战略和毛利率的促进同样不容忽视。京东B2C十年，最大的资源就是积累了大量的客户数据和消费记录。通过对这些消费、金融和大数据的深入分析和理解，对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，完全可以建立一套京东自己的信用体系。“京东白条是嵌入京东业务流程的金融服务。”这句话是对白条业务最准确的形容。如果研究过消费金融的历史，我们并不难发现很多来自美国的参考范本，但其市场推动者往往是实体企业。比如沃尔玛独立发行自己的信用费卡和分期服务通用电器，为了自己旗下家电产业，购买家电有更好金融服

7、务，成立了消费公司，为消费者提供个人贷款服务，现在成长为主要利润贡献来源；美国运通成立的初期只是旅行社和快递公司，在此过程中为满足客户需求提供直接的旅行支票或者信用卡等服务，最终成长为一家世界级的金融机构。从某种程度上说，消费金融听上去很容易，但不是“谁都能玩”以及“有资格玩的”。尤其是基于如今的中国互联网。阿里可以，京东可以。只有掌握着最真实和海量的消费数据，以及最准确和独立的物流信息的玩家，才有底气和能力创造出带有浓重互联网基因的个人消费金融产品。大金融战略现在如果给京东的战略结构画一张图应该是这样的：首先是“电商业务、互联网金融、智能物流、技术