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1、金融与保险研究山东财政学院学报(双月刊)2009年第2期(总第100期)山东省人身保险发展影响因素的实证分析孙秀清(山东财政学院,山东济南250014)[摘要]人身保险的发展受风险、经济、社会和观念等外部因素的影响。山东省人身保险保费收入与各影响因素的实证分析显示:保费收入与经济发展、人口数量及结构等在理论上本应对人身保险发展有重大影响的因素之间关系并不显著,说明山东人身保险业将外部环境优势转化为现实保险发展力的能力不高。因此,应提高消费者的投保积极性,通过对相关险种的挖潜和创新调整产品结构并提高风险保障水平,以促进山东省人身保险的进一步发展。[关键词]人身保险;保险意识;保障水平[中图分
2、类号]F840.62[文献标识码]A[文章编号]1008-2670(2009)02-0023-05近几年,山东省经济发展速度明显加快,国民生一、人身保险发展的影响因素分析产总值不断增加,居民收入水平不断提高,各种存款余额明显增大,这为山东省人身保险提供了良好的(一)人身保险发展的影响因素及其作用机制外部发展环境,使人身保险获得了长足发展,服务社影响人身保险发展的因素包括内部因素和外部会的能力不断提高。但总体而言,山东省人身保险因素。内部因素,是指人身保险自身诸构成要素中①的发展水平与全省经济、社会发展及较大的人口规那些可以由保险供给方的主观行为加以改变且主模对人身保险的需求相比还存在较大的
3、差距。2008要通过影响保险供给而影响其发展的因素和条件,年,山东省实现生产总值(GDP)31072.1亿元,年末主要包括保险企业组织形式及结构、保险企业经营全省总人口9417.2万人,人均生产总值27637元,城能力(保险经营理念、保险经营方式、保险技术、保险镇居民人均可支配收入为14265元,农村居民人均人才、保险产品创新等)、保险营销模式、保险市场化纯收入4985元;而从人身保险发展情况看,2008年程度、保险市场结构、保险监管、保险法律、保险政策全省实现人身保费收入452.8亿元,人均保费仅为等。外部因素,主要指那些客观存在的、单纯依靠人381.13元,仅占GDP的1.4%。这说明
4、,山东人身保身保险供给方的力量无法改变且主要对保险需求产险的发展水平仍很低,远不能满足人们的人身风险生直接影响的因素,包括风险因素、经济因素、社会保障需求。因此,需要对山东人身保险发展进行研因素、人口因素和观念因素等。究,并通过科学的数量分析探究各主要因素对人身一个国家或地区人身保险的发展状况是内、外保险发展的影响程度,以便采取相应的保险发展对部因素共同作用的结果。其中,外部因素是人身保策。险发展的基础和客观依据,不同时期、不同地区的外部客观环境不同,对人身保险提出了不同的发展要求,是内部因素作用的依据和方向;内部因素是外部[收稿日期]2009-03-12[作者简介]孙秀清,女,山东烟台人
5、,山东财政学院金融学院教授,博士,研究方向:保险理论与实务、区域保险。①保险供给方:不仅仅指保险产品的供给方即保险公司,也包括保险政策、保险制度、保险服务等的供给方,即政府、保险监管部门、保险中介人等。23因素赖以发挥作用的载体,既对人身保险发展状况(2)城市化程度的影响。城市化是一个国家现有重大影响,其本身又是人身保险发展的构成要素代化水平、经济发展和社会进步的重要标志。城市和基本内容。人身保险的发展过程就是充分发挥内人口在收入水平、消费观念、受教育程度和科技素质外部因素的作用,形成合理的保险结构,提高保险资等许多方面高于农村人口,其保险意识和保险接受源配置效率并促进其发展的过程。程度及
6、购买能力强于农村。因而,城市化速度的加本文在对人身保险发展影响因素的实证分析快和程度的提高有利于促进人身保险发展。中,主要探讨各外部因素是否通过内部因素而对人(3)家庭结构模式。不同的家庭结构下,家庭成身保险发展产生了应有的促进作用及其影响程度。员应付和处理人身风险的手段和方法不同,因而对(二)影响人身保险发展的外部因素人身保险需求的影响也不同。一般地,家庭规模越1.人身风险因素。风险的客观存在是保险产生小,家庭功能越弱,就越需要人身保险来为家庭成员和发展的自然前提,风险的发展变化是保险发展的提供保障。世界性的家庭规模小型化及人口老龄化依据和方向。因此,人身风险状况及其发展变化是趋势,为人
7、身保险的发展提供了广阔的发展空间和人身保险发展(包括保险公司设置、保险产品设计和良好的机遇。创新、保险服务及保险监管等)的客观依据和方向。4.人口因素。影响人身保险发展的人口因素包2.经济因素。经济发展状况即经济发展水平、括人口数量、人口质量、人口结构等。经济结构、经济发展速度等都会影响人身保险发展。人口数量是衡量人身保险潜在需求的最直接指经济发展是人身保险发展的现实基础,其对人身保标,人口数量越多,人身保险的潜在市场需
