山东省人身保险发展影响因素的实证分析

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1、山东省人身保险发展影响因素的实证分析[摘要]人身保险的发展受风险、经济、社会和观念等外部因素的影响。山东省人身保险保费收入与各影响因素的实证分析显示：保费收入与经济发展、人口数量及结构等在理论上本应对人身保险发展有重大影响的因素之间关系并不显著，说明山东人身保险业将外部环境优势转化为现实保险发展力的能力不高。因此，应提高消费者的投保积极性，通过对相关险种的挖潜和创新调整产品结构并提高风险保障水平，以促进山东省人身保险的进一步发展。[关键词]人身保险；保险意识；保障水平[中图分类号]F840.62[文献标识码]A[文章编号]1008-2670(2009)02-0023-05近几年，山东省经济发

2、展速度明显加快，国民生产总值不断增加，居民收入水平不断提高，各种存款余额明显增大，这为山东省人身保险提供了良好的外部发展环境，使人身保险获得了长足发展，服务社会的能力不断提高。但总体而言，山东省人身保险的发展水平与全省经济、社会发展及较大的人口规模对人身保险的需求相比还存在较大的差距。2008年，山东省实现生产总值(GDP)31072.1亿元，年末全省总人口9417.2万人，人均生产总值27637元，城镇居民人均可支配收入为14265元，农村居民人均纯收入4985元；而从人身保险发展情况看，2008年全省实现人身保费收入452.8亿元，人均保费仅为381.13元，仅占GDP的1.4％。这说明

3、，山东人身保险的发展水平仍很低，远不能满足人们的人身风险保障需求。因此，需要对山东人身保险发展进行研究，并通过科学的数量分析探究各主要因素对人身保险发展的影响程度，以便采取相应的保险发展对策。一、人身保险发展的影响因素分析(一)人身保险发展的影响因素及其作用机制影响人身保险发展的因素包括内部因素和外部因素。内部因素，是指人身保险自身诸构成要素中那些可以由保险供给方的主观行为加以改变且主要通过影响保险供给而影响其发展的因素和条件，主要包括保险企业组织形式及结构、保险企业经营能力(保险经营理念、保险经营方式、保险技术、保险人才、保险产品创新等)、保险营销模式、保险市场化程度、保险市场结构、保险监

4、管、保险法律、保险政策等。外部因素，主要指那些客观存在的、单纯依靠人身保险供给方的力量无法改变且主要对保险需求产生直接影响的因素，包括风险因素、经济因素、社会因素、人口因素和观念因素等。一个国家或地区人身保险的发展状况是内、外部因素共同作用的结果。其中，外部因素是人身保险发展的基础和客观依据，不同时期、不同地区的外部客观环境不同，对人身保险提出了不同的发展要求，是内部因素作用的依据和方向；内部因素是外部因素赖以发挥作用的载体，既对人身保险发展状况有重大影响，其本身又是人身保险发展的构成要素和基本内容。人身保险的发展过程就是充分发挥内外部因素的作用，形成合理的保险结构，提高保险资源配置效率并促

5、进其发展的过程。本文在对人身保险发展影响因素的实证分析中，主要探讨各外部因素是否通过内部因素而对人身保险发展产生了应有的促进作用及其影响程度。(二)影响人身保险发展的外部因素1人身风险因素。风险的客观存在是保险产生和发展的自然前提，风险的发展变化是保险发展的依据和方向。因此，人身风险状况及其发展变化是人身保险发展(包括保险公司设置、保险产品设计和创新、保险服务及保险监管等)的客观依据和方向。2经济因素。经济发展状况即经济发展水平、经济结构、经济发展速度等都会影响人身保险发展。经济发展是人身保险发展的现实基础，其对人身保险的影响主要表现为：经济发展水平制约着人身保险发展程度和规模，二者之间呈正

6、相关关系；经济结构尤其是产业结构引起风险结构变化，从而导致人身保险需求增加和需求结构变化；经济发展速度制约着人身保险增长速度，经济发展迅速时，收入水平提高刺激保险需求更加旺盛。3社会因素。影响人身保险发展的社会因素主要包括社会保障水平、城市化程度、家庭结构模式等。(1)社会保障水平的影响。社会保障对人身保险发展的影响包括静态和动态两方面。静态影响表现为社会保障和人身保险相互制约，社会保障的范围、项目和程度影响人身保险的发展，即在人们保障需求一定的情况下，社会保障制度越发达越完善，保障范围越广、项目越多、水平越高，人们对人身保险的需求会相应地减少，反之亦然；在经济发展水平一定的情况下，社会用于

7、社会保障的费用越多，人均可支配的收入相应减少，则购买人身保险的能力减弱，二者之间存在此消彼长的关系。动态影响表现为完善的社会保障制度，为市场经济的发展提供了适宜的社会环境，有利于促进经济的发展。而经济的发展又是人身保险发展的先决条件，随着经济的发展，人们的收入水平不断提高，对教育的投入加大，教育的发展又使人口素质不断提高，科技进步加快……而这一切又会促进人身保险的发展，社会保障和人身保险相互配合，相得益彰。(