银行观察第20100330期.doc

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1、本期目录第20100330期热点透视　Hot-topicProbing3【发展前沿】商业银行资本集约化转型之路3面对经营模式转型机遇和资本监管的硬约束，2010年商业银行应当着力推进业务结构的优化，改变过度依赖资本占用高的批发性信贷业务的现状，大力发展零售业务和中间业务等低资本占用型的业务，控制风险资产的过快增长，积极向资本集约化的方向转型。3实务指导　PracticeInstruction4【理财业务】国有商业银行基层行发展理财业务的思考4随着我国经济的不断发展，人们的生活水平日益提高，个人对各种金融服务、资本增值的市场需求逐渐

2、增强，个人理财业务已经成为国内外金融业竞相追逐的新利润增长点。个人理财市场诱人前景使其正在成为商业银行发展的一个重点。本文拟就从激励、环境、品牌、促销四方面因素对国有商业银行基层行理财业务发展加以分析并提出建议。4【私人业务】中国商业银行的私人银行业务研究6随着经济的发展，私人银行逐渐成为全球银行发展的重点和利润增长的重要来源。在成熟的外资银行私人银行业务的竞争压力下，中国商业银行面临着许多的困难和挑战。本文立足我国银行业实际，在分析国内私人银行现状的基础上，指出其发展存在的问题并给出了相应的对策建议。6国际之窗　Overseas

3、Banks7【国际借鉴】美国硅谷银行模式对我国中小科技企业的融资启示7中小科技企业的成长与金融机构的支持密不可分，国家建立“科技银行”来扶持中小科技企业。金融创新能力决定了金融机构对中小科技企业的支持力度。本文在结合美国硅谷银行的成功模式基础上，分析了当前适合我国中小企业的两种新型融资方式：直接创业投资基金和融智型专业化服务。8本周专题　SpecialTopicThisWeek10【公司治理】招商银行小企业信贷中心的创新与发展10在银监会的关心和支持下，招商银行通过体制和机制创新，建立了一个独立、专业的专营机构--小企业信贷中心，

4、专注于小企业金融服务，并初步探索出了专业的、高效的、可复制的、有商业推广价值的专营机构模式。经过一年多的运行，该行小企业信贷中心取得了显著成绩，为有效解决小企业担保难、抵押难而创新适合这些小企业需求的信贷产品，做到真正帮扶小企业。10【农村金融】信用共同体—缓解我国农村地区融资难的有效途径12融资难一直是制约我国农村地区经济发展的重要影响因素。如何打破融资瓶颈，实现农村弱势经济体与金融机构有效对接是解决我国农村地区融资难、促进农村地区经济健康发展的关键。作为一种有益的探索，信用共同体以其联保增信、风险共担、收益共享等突出特点成为我

5、国农村一些地区缓解融资难的有效途径，并在一些地方得到了较快发展。本文在对信用共同体运作流程、优势和不足分析的基础上，提出促进我国农村地区信用共同体发展的对策建议。12（农村金融改革专题报告——系列之二百七十一）更多详情请登录：《银行经营管理》；《财富管理中心》；《区域经济中心》；《金融数据统计》；《行业监测中心》；《中融电子刊物》。热点透视　Hot-topicProbing【发展前沿】商业银行资本集约化转型之路面对经营模式转型机遇和资本监管的硬约束，2010年商业银行应当着力推进业务结构的优化，改变过度依赖资本占用高的批发性信贷业

6、务的现状，大力发展零售业务和中间业务等低资本占用型的业务，控制风险资产的过快增长，积极向资本集约化的方向转型。　　第一，创新零售业务发展模式，减少资本占用.　　相对于对公业务而言，零售银行业务的客户分布广泛，风险比较分散，资产质量明显好于传统的批发业务，而因为资本占用较少，同样的资本占用可以推动更大规模的零售业务发展。根据相关的规定，商业银行的个人住房抵押贷款风险权重为50%，大大低于企业贷款100%的风险权重。因此，零售业务能在风险较低的情况下为商业银行提供长期稳定的收入来源，有利于银行整体的可持续发展，因而成为国内商业银行战略

7、转型的共同选择。　　目前，国内零售银行建设虽取得了一定成效，但在一些业务的重点环节需要进一步创新增长模式，推进零售银行转型战略的实施。比如加快业务发展基础建设，创新专业人才培养模式，科学规划渠道分布，加快内部的信息技术建设，提高市场跟踪和信息处理的能力；又比如稳步推进组织结构变革，在零售银行业务板块实行以条线为主的矩阵式管理模式，以提升专业化的经营管理能力；还有，加大对高回报的私人银行领域的投入力度，培育稳定的优质客户群体；强化风险控制，提升信用风险管理保障水平，进一步提高零售业务资产质量等等。　　第二，突出重点加快中间业务发展，

8、优化收入结构.　　我国商业银行中间业务收入虽然受到发展基础和收费环境等方面的限制，收入占比相对较低，但随着中间业务发展环境的不断改善，增长空间却是巨大的。以笔者之见，商业银行目前可以根据不同类型中间业务的特征，突出四方面的发展重点：继续巩固支付结算