《保险经营管理专题》讲稿

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1、参考书：1、《保险企业管理学》（德国）D.法尼经济科学出版社2002年11月2、《财产和责任保险》（美国）所罗门·许布纳等中国人民大学出版社2002年8月3、《人寿保险》上、下册（美国）肯尼思·布莱克等北京大学出版社1999年4月版4、《保险公司经营管理》魏巧琴编著上海财经大学出版社2002年11月版5、《财产保险原理和实务》许谨良等编著上海财经大学出版社1998年版6、《财产保险》郑功成主编中国金融出版社2001年7月版7、《中国人身保险制度研究》张洪涛著中国金融出版社2000年1月版8、《人寿保险的经济分析引论》卓志著中国金融出版社2001年版

2、9、《人身保险原理和实务》（修订本）许谨良编著上海财经大学出版社2002年7月版10、《养老保险基金》李曜著中国金融出版社2000年6月第一版11、《养老保险基金与资本市场》耿志民著经济管理出版社2000年9月第一版12、《美国的社会保障》（美）罗伯逊著金勇进等译中国人民大学出版社95年版13、《中国医疗保险发展模式论》施建祥著中国物价出版社2003年2月版14、《中国农村保险制度论纲》刘京生著中国社会科学出版社2000年10月版15、《中国农业保险与农村社会保障制度研究》庹国柱王国军著首都经济贸易大学出版社2003年1月版16、《中国保险业：矛盾

3、、挑战与对策》孙祁祥等著中国金融出版社2000年1月第一版17、《寿险投资及其监管》刘妍芳著中国轻工业出版社2001年5月版18、《保险代理理论与实务》唐运祥主编中国社会科学出版社2000年1月版19、《保险经纪理论与实务》唐运祥主编中国社会科学出版社2000年1月版20、《保险中介制度研究》刘冬姣著中国金融出版社2000年12月版第一讲保险企业经营管理概述一、保险企业的业务内容保险业务可以用保险企业中保险保障生产的特征来解释。保险保障是无形的经济物品，经济物品从生产者的角度来看是复杂的成果组合，从使用者的角度来看是复杂的效用组合。总保险业务风险转

4、移储蓄/用储转换服务转换保险企业保险保障的生产投保人保险保障的利用风险业务①转移可能的损失②保障经济状态风险业务①接受可能的损失②风险平衡-156-储蓄/用储业务有计划的、带息资本形成或资本损失储蓄/用储业务带有储蓄性的人寿保险、医疗保险等服务性业务接受咨询和风险业务、储蓄业务的实施服务服务性业务①有关风险业务、储蓄业务的咨询服务②有关保险合同销售和损失处理（一）风险业务作为保险业务核心的风险业务可以解释为：损失分布从投保人到保险人的转移。通过保险合同，保险人有义务支付准确定义的保险偿付来补偿准确定义的不利计划偏差（损失）。在市场经济条件下，只有当

5、投保人和保险人都认为该业务对自己是有效用的，即效用大于负效用时，有偿风险转移才可能实现。保险人的效用是通过保费收入产生的，负效用由接受损失分布，同时承诺在风险事故发生时提供保险偿付引起的。计算基础是所接受的损失分布的特征，即损失分布的期望值和分散程度。-156-投保人的效用是通过转移损失分布，或由此形成的风险状态的减少，或生存安全的提高而产生的。负效用是由支付固定的保费形成的。为了使投保人把风险转移看作是有效用的并在市场上寻求风险转移，因此，对风险转移获得的效用的评价必须高于因支付保费而负效用。该决策所依据的风险效用函数或货币效用函数没有普遍使用的

6、形态，因为这里关系到主观价值，然而原则上投保人必须是厌恶风险的，因为包括补偿企业营运成本在内的总保费，通常都超过损失分布期望值。（二）储蓄/用储业务当投保人一次性或分期向保险人支付储蓄金，而保险人有义务将由此形成的储蓄本金计息，并在确定的时间或其他规定的前提下，一次性地或以年金的形式将其还给投保人，就是储蓄业务。当投保人将本金交给保险企业，而这些本金加上利息在确定的或不确定的时期内以年金的形式逐渐返还，就是用储业务。人寿保险的主要形式是储蓄/用储业务。（三）服务性业务服务性业务主要有咨询服务、业务处理服务等。咨询服务是向顾客解释风险业务、储蓄业务，

7、特别是这些业务能满足哪些需求。业务处理服务关系到从销售的办理到合同签署、接下来的保单处理、业务期间的保单维护、保单到期的结束处理；还关系到保险事故发生时的处理（理赔）。具体有以下几项内容：●对投保风险进行分析与评估；●确定适合的保险保障；●要保书的处理；●出具保单与其他文件；-156-●与顾客或第三者的书面或口头沟通；●保险事故的分析与评估；●有关顾客、被保风险和保险事故的数据及文字的采集、递交、处理、储存与输出。咨询与业务处理的很大部分从内容上来说是保险企业与顾客之间的沟通，即信息交换。二、保险企业的决策内容（一）在不确定情况下和风险性情况下的保

8、险决策规则对于不确定性情况和风险性情况的决策，决策理论提出了一些决策规则，它们表达了决策者典型的确定偏爱关系。我们举个例子