诚信对贷款的影响

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1、努力解决我区中小民营企业“融资难”问题的建议和对策马尾区政协民营企业融资问题课题组（2004年7月）资金是企业的血液，但融资难一直是制约福州开发区中小民营企业发展的瓶颈。对此，区政府、企业和银行都十分关注。为了探索解决我区中小民营企业融资难的途径，实现政府、企业、银行“三赢”，区政协成立课题组，拟定调研计划，召开了5场银企座谈会，向中小民营企业发放600份问卷调查表（回收400份），还召开近10场的调研工作协调会，并到浙江温州、宁波等民营企业较发达地区参观学习，就当前福州开发区中小民营企业资金供求和融资情况开展调查，并就如何加大力度解决中小民营企业融资难问题进行可操作性探讨。一、

2、我区中小民营企业发展现状近年来，福州开发区中小民营企业取得了较快的发展，在福州开发区经济结构中占比不断增加，2003年全区中小民营企业858家（不含个体商店）,占全区企业总数的42.10%，涉及批发零售业、制造业、交通运输仓储业邮政业、居民服务其他服务业、信息传输计算机服务及软件等共计十五个行业，注册资本24.4566亿元，注册资本超千万元的有42家；2003年中小民营企业完成生产总值19.21亿元，对我区GDP贡献率近20%，实现销售收入32.88亿元，实现税收收入3.42亿元，占开发区税收总额的37.9%,其中地税部分则高达42.41%，从业人员26000人，中小民

3、营企业在增加福州开发区地方财政收入、解决就业问题、提高区域社会效益和推动福州开发区经济可持续、协调、健康发展发挥越来越重要的作用。尽管近年来福州开发区中小民营企业发展较为迅速，但当前中小民营企业发展中面临的问题仍十分突出。主要表现为：发展势头减弱；企业规模偏小；企业运行质量偏低，竞争力不强。据调查显示，以上问题的出现除了其他原因外,直接根源是由于中小民营企业融资空间过于狭隘，资金严重匮乏，进而造成企业投资不足，经营萎缩和停滞发展的困境。因此解决福州开发区中小民营企业融资难问题是加快中小民营企业发展至关重要的环节。二、我区中小民营企业融资问题（一）企业融资现状从调查反馈情况看，目前

4、全区民营企业流动资金和技改贷款普遍不足，缺口较大。从企业发展过程看，新创立中小民营企业普遍对资金需求呼声较高。据调查，刚筹建的企业由于把大多自有资金用于建厂房或租厂房、买设备，等到企业要正式投产时，往往流动资金不足，购买原材料的资金一般都希望取得银行贷款的支持，但很多企业由于受到贷款抵押物的限制大都转向民间高息借贷或企业职工自筹。根据对企业贷款用途调查问卷，近95%的中小民营企业认为企业经营中流动资金较为紧张。据数据显示：中小民营企业民间借贷占22.4%、自有和自筹资金占53.4%、占用客户资金占11.2%、证券市场、票据融资占0.3%，其他占0.06%，而金融机构贷款仅占12.

5、64%，从以上数据可以看出,民间借贷和自筹两项占了区内民营企业融资总量的75.8%；同时近年福州开发区中小民营企业正处于传统产业改造和发展成长期，必须完成产品的升级换代，拓展市场空间，自我积累和高息民间借贷资金显然不能满足中小民营企业发展的需求，融资难已成为困扰福州开发区中小民营企业发展的核心问题。（二）产生融资难的主要原因1、从企业的角度，中小民营企业虽有其独特的优势，但也有其无法克服的先天不足和缺乏应有的外部融资环境的支持。（1）经营规模小，抗风险能力差。目前区内多数中小民营企业规模小、科技含量低、抗风险能力差，行业协会组织较少，企业主要集中贸易行业。据工商局数据统计，截止2

6、003年12月末，福州开发区民营批发零售等贸易型企业占全部中小民营企业数的43.5%；而据调查统计显示：2003年末，“规模以上”民营企业15家，仅占区内规模以上三资企业数的14.02%，占区内规模以上企业数的9.87%；注册资本超千万元的仅有42家，占全区民营企业数的0.7%；注册资本501-1000万元的有54家，101-500万元的有156家，100万元以下的则有606家。（2）企业贷款抵押担保难。由于区内部分中小民营企业信用级别较低，银行为规避风险，要求企业贷款时必须提供抵押或担保。但因中小民营企业适合贷款的抵押物较少，而且抵押贷款在评估、公证、登记、封存保管等各环节收

7、费标准过高，中小民营企业难以承受，加上当前交叉担保、无效抵押问题普遍，寻找合适担保对象的空间已十分有限，从客观上加大抵押担保的难度。例如：区内“巨龙（干燥剂）实业发展有限公司”由于抵押问题，其贷款银行压缩原来的500万元贷款为目前的230万元，造成企业二期工程建设受阻，只好到连江购买廉价地扩建厂房，而区内“君得利胶囊有限公司”和“光盛电子有限公司”也都存在同样问题。（3）企业财务制度不健全，诚信观念淡薄。区内部分中小民营企业管理水平低，财务管理制度不健全，财务报告的随意性大、真实