我国信 用卡业务还有多大的发展空间.docx

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1、内容目录1.我国信用卡产业起步较晚，但近年发展快41.1.我国信用卡行业发展的三个阶段41.2.近十年，我国信用卡产业发展较快42.信用卡业务如何创收？62.1.利息收入、分期手续费及商户回佣为信用卡业务的主要收入72.1.1.利息收入，中流砥柱82.1.2.分期收入，弯道超车92.1.3.商户回佣，以量补价112.1.4.其他收入，占比小难有大作为122.2.信用卡业务成本考验经营能力123.上市银行争相发力信用卡业务133.1.上市银行竞逐信用卡业务133.2.部分上市银行信用卡收入可观154.信用卡业务还有多大的发展空间？164.1.国内信用卡持卡人数有较大增长空间174.

2、2.2050年信用卡贷款余额或达30万亿元195.投资建议：低估值与经济反弹共振，银行股估值有望修复226.风险提示22图表目录图1：我国信用卡发卡量已较大，活卡率持续上升（亿张）5图2：我国信用卡人均拥有量有所提升，但仍处于较低水平（张）5图3：我国信用卡交易额逐年上升（万亿元）5图4：信用卡应偿贷款总额稳定增长（万亿元）5图5：信用卡授信总额稳定增长（亿元）6图6：卡均授信与授信使用率逐步提高（万元）6图7：截至19年底主要发卡行的累计发卡量（万张）6图8：商业银行信用卡收入结构7图9：18年银联数据客户银行信用卡业务收入结构7图10：信用卡客户盈利贯穿于从新客户到循环贷款客

3、户的整个生命周期8图11：银联客户银行信用卡业务实际利息收入占比约70，与美国接近9图12：1H18分期手续费收入占比持续上升，并超过利息收入9图13：各行12个月的账单分期手续费率低于循环透支利息率9图14：1H17账单分期占分期业务笔数最大，大额分期占分期业务收入最大10图15：2018年银联客户银行信用卡业务收入中商户回佣收入占比达15.612图16：20Q1我国信用卡逾期半年未偿信贷达919亿元（亿元）13图17：2019年底，大部分上市行信用卡贷款占零售贷款比重提升13图18：2019年底，部分上市银行信用卡贷款余额（亿元）14图19：2019年底部分上市银行信用卡

4、贷款占总贷款比重14图20：截止到2019年底，部分上市银行信用卡累计发卡量（万张）14图21：2019年部分上市银行信用卡业务收入（亿元）15图22：大行信用卡交易金额同比增速：普遍下滑15图23：股份行信用卡交易金额同比增速：普遍下滑15图24：19年卡均交易额普遍下降(按累计发卡量，万元)15图25：招行/浦发/平安的卡均交易额接近(按流通卡数，万元)15图26：近年来，我国信用卡贷款增长明显放缓（亿元）16图27：2019年底中国信用卡累计发行量为7.46亿张（亿张）17图28：截止至2018年末各国累计信用卡发卡量（亿张）17图29：中国信用卡持卡量在人均水平上与发达国

5、家地区差距较大（张，截至2018年末）...............................................................................................................................................................................17图30：东南沿海省份有效卡量较多18图31：中国历年人口情况（万人）18图32：19年底信用卡应偿信贷余额为7.59万亿元（万亿元）19图33：我国的信用卡贷款占总贷款的比重较低19图34：各国

6、年末人均信用卡贷款余额20图35：各国年末卡均贷款余额，中国卡均信用卡贷款较高21图36：我国2019年总贷款余额同比增速为12.34（亿元）21图37：美国2019年总贷款余额同比增速为4.44（十亿美元）21表1：我国境内银行卡刷卡手续费标准11表2：银行卡手续费率11表3：人均信用卡持卡量达到2张，信用卡发卡量年均复合增速191.我国信用卡产业起步较晚，但近年发展快信用卡业务源于零售商给予顾客的分期或延期支付的信贷，在银行体系发展壮大。由零售商给予客户信贷以求促销的做法有内在的弱点和局限，但这一行为本质上和积极寻求放贷的银行无比契合，因此这一新型的信贷业务一出现便成为银行业

7、的香饽饽。中国国内目前流通的信用卡根据是否向发卡银行交存准备金可分为两类：贷记卡与准贷记卡。贷记卡指的就是狭义的信用卡，其通过给予持卡人一定的信用额度，持卡人可以先透支、后还款，还可以享受一定时长的免息期，但是账户内的存款不计利息。准贷记卡需要持卡人先存款后才能使用，透支使用时需向发卡行支付利息，但存款可以按照活期利率获得利息。2010年中国银行和光大银行分别推出了借贷合一卡和存贷合一卡。独创的一卡双账户模式，具有消费信贷和储蓄理财双重服务功能，其为融合借记卡账户和贷记卡账户于一