美国禁止银行跨州设立分行制度之演变课件.ppt

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1、Chapter6銀行的種類、結構與整合認識銀行的種類了解銀行的基本結構了解銀行業務綜合化的意義與利弊探討銀行與證券分離的爭論探討金融整合的趨勢了解金融整合的影響或衝擊銀行的種類1/5發行銀行存款銀行投資銀行綜合銀行國際銀行電子銀行銀行的種類2/5發行銀行：以發行銀行券(banknotes)作為營利手段的銀行，稱為發行銀行(issuebanking)。但私人銀行發行的銀行券有幾項嚴重缺點：幣制紛亂銀行券兌換性強弱有甚大的差別貨幣數量增減波動非政府所能控制銀行的種類3/5存款銀行以吸收支票存款及活期存款為主要資金來源，而以放款或投資為主要資金用

2、途的銀行，稱為存款銀行。投資銀行投資銀行係以從事有價證券承銷、購併、創業投資、新金融商品開發與交易、財務顧問、資產管理等有關業務的銀行。投資銀行業務主要與資本市場有關。綜合銀行又稱為百貨化銀行，係指經營業務涵蓋銀行、保險、證券、不動產及信託等全部或部分業務的銀行。銀行的種類4/5國際銀行：指辦理跨國金融業務的銀行。在國外辦理國際銀行業務的銀行主要有下列五種方式：外國分行子銀行合股銀行代表人辦事處貝殼式銀行銀行的種類5/5電子銀行：電子銀行是利用電子化科技設備，代替人工和書面作業之銀行。常見的電子銀行有：無人銀行家庭銀行企業銀行電話銀行金融電

3、子資料交換銷售點轉帳系統網路銀行行動銀行境外金融中心（OBU）圖6-1我國OBU資產規模為吸引「非居住民」(國外法人及外國自然人)在本國從事金融活動，專門核准於境內設立的金融單位，稱為境外金融中心（OBU）或國際金融業務分行。您可能沒聽過的銀行(補充)富人銀行：一種針對「有錢人」提供特殊金融服務的銀行。(請參閱Box6.1)窮人銀行：以無法取得傳統銀行貸款的窮人為服務對象的銀行。如孟加拉微額信貸創始人，經濟學家尤努斯所創立的「鄉村銀行」。(請參閱Box6.1)野貓銀行：一種發行銀行。美國在1836~1864年間，部分不肖之徒將銀行虛設在人煙

4、稀少的偏遠地區。回教銀行：奉行回教教義的銀行。根據可蘭經教義，銀行不可對借款人收取利息，此類銀行遂變相以手續費等名義，或以投資分紅方式獲取收益。雙軌銀行制1/2在美國，聯邦政府核准營業執照的銀行，稱為國家銀行或聯邦立案銀行。由州政府核准營業執照的銀行，稱為州立銀行。這種國家銀行與州立銀行並存的制度，稱為雙軌銀行制度。雙軌銀行制2/2圖6-3美國的雙軌銀行制度美國銀行的結構1/2美國約有7千家銀行，遠超過世界上其他國家。資產規模小於1億美元的銀行家數約佔36%。銀行業的市場集中度小於加拿大、澳洲、瑞士、英國、新加坡等國。銀行眾多的主因是早期法

5、規限制銀行跨州設立分行。美國銀行的結構2/2表6-1美國商業銀行資產規模大小的分佈(2011年3月底)資產規模銀行家數家數占全體銀行家數的比率(%)持有資產占全體銀行資產的比率(%)1億美元以下2,32835.71.91~10億美元3,69356.611.510~100億美元4236.512.8100億美元以上861.373.9合計6,530100.0100.0美國禁止銀行跨州設立分行制度之演變1927麥克費頓法案(McFaddenAct)1994年賴格-尼爾法案(Riegle-NealAct)2010年陶德-法蘭克法案(Dodd-Fran

6、kAct)第613節禁止聯邦立案銀行跨州設立分行允許聯邦立案銀行可跨州設立分行，惟當時僅有30個州接受該法案，其他州仍限制跨州設立分行徹底解除跨州設立分行之限制銀行的基本結構單一銀行制度只經營一個營業單位，未設置分支機構。分支銀行制度除了總營業單位外，允許設立分行的銀行制度。解決單一銀行制度缺失的措施美國銀行業為突破設立分行的限制規定，補救單一銀行制度的缺點，曾出現下列幾種發展：聯行制度連鎖銀行制度銀行控股公司非銀行的銀行自動提款機圖6-6美國單一銀行及有分行之銀行家數(1935~2012/6)說明：家數為總行的統計，不包括分支機構全球銀行

7、體系三大結構性改變公營銀行民營化外商銀行重要性日增集中化銀行業務綜合化的模式銀行業務綜合化綜合銀行模式金融集團模式控股公司模式專業分工模式金融集團和金融控股公司最主要的差別，在於前者得經營「非金融業務」，惟金融業務的營收必須占集團營收半數以上；而後者基本上不得經營非金融業務。表6-3銀行綜合業務之模式德國英國美國日本(1990年前)(A)新種銀行業務信用卡旅行支票抵押/消費性融資租賃應收帳款轉售保證銀銀銀銀銀銀銀銀銀銀銀銀銀銀銀銀銀子銀銀銀銀銀銀(B)證券業務承銷自營經紀銀銀銀銀銀銀子(限)子(限)銀子(限)子(限)子(限)(C)財務顧問銀

8、銀銀子(D)基金管理信託基金養老年金子銀銀銀銀銀禁禁圖6-3銀行綜合業務之模式(續)德國英國美國日本(1990年前)(E)保險業務承銷代理經紀保保保保保保禁(外)禁(外)禁(外)