网上支付与结算 第四章银行卡支付工具课件.ppt

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1、第四章　银行卡支付工具第一小节　银行卡概述银行卡的定义：银行卡是按照一定的技术标准制成，载有发卡单位和持卡人信息，由银行或银行卡公司向信用良好的个人和机构签发的一种信用凭证，卡片持有人可在制定的特约商户购物或获得服务。按银行卡的性质分类：1、信用卡2、借记卡3、复合卡信用卡从根本上改变了银行的支付方式、结算方式，从根本上改变了人们的消费方式和消费观念，是一种重要的、广泛应用的电子支付工具。持卡人可在信用额度内先消费,后还款借记卡是我国目前使用最普遍的银行卡,不允许持卡人透支,持卡人先存款后消费复合卡介于信用卡和借记卡之间,要求存

2、一定金额的备用金龙卡双币种信用卡（以下简称“双币种信用卡”）是中国建设银行（以下简称“发卡银行”）发行的龙卡系列产品，是发卡银行向社会公开发行的、持卡人可在发卡银行核定的信用额度内先用款后还款、并可在中国境内（不含港澳台，下同）和境外（含港澳台，下同）使用、以人民币和指定外汇分别结算的信用支付工具。双币种信用卡按加入国际组织不同分为VISA卡和万事达卡，按发卡对象不同分为单位卡和个人卡，按持卡人信用状况不同分为白金卡、金卡和普通卡。借记卡是我国目前使用最普遍的银行卡，不允许持卡人透支，持卡人先存款、后消费。是一种具有转账结算、存

3、取现金、购物消费等功能的信用工具，它还附加了转账、买基金、炒股等众多理财等功能，还提供了大量增值服务。借记卡（DebitCard）在Mastercard称之为转帐卡、在visa称之为Visa金融卡，是先存款后消费（或取现），可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄帐户划出。和信用卡一样，借记卡也是采用ISO7810标准的银行卡。复合卡又称准贷记卡，复合卡是指持卡人需按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户金额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内

4、透支的信用卡。按银行卡的使用介质分类：磁卡----------------IC卡----------------激光卡电子钱包电子钱包有两种概念：一是纯粹的软件，主要用于网上消费、账户管理，这类软件通常是与银行账户或银行卡账户连接在一起；二是小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值账户中扣除交易金额。其是特殊的银行卡第二小节　银行卡参与各方简介银行卡组织银行卡联合组织（BankcardAssociation）主要作用是协调发卡/收单机构，受理商户及持卡人的行为，这种协调还包含了定价、制定运

5、营管理及规则等。威士（维萨）国际组织（VISAInternational）是目前最大的信用卡和旅行支票组织。万事达国际组织（MasterCardInternational）是全球第二大信用卡国际组织美国运通公司（AmericanExpress）是第三大信用卡公司ＪＣＢ（JapanCreditBureau）是日本的一家大型信用卡专营组织中国银联（ChinaUnionpay）经中国人民银行批准，2002年6月成为VISA，MASTERCARD的会员。第二小节　银行卡参与各方简介发卡行：是维护与卡关联的账户，并与持卡人具有协议关

6、系的机构。其主要职责是与持卡人签订使用账户的合同条款并向持卡人发卡。收单行：跨行交易中兑付现金或与商户签约进行跨行交易资金结算，并直接或间接地使交易达成转接的银行。商户：是指受理银行卡业务的商户，他们同银行卡代理行签订合同，同意以银行卡作为购买商品和劳务的支付方式并且将单据送至代理行出；持卡人：持有银行卡进行消费购物的客户；银行卡参与各方的收入来源银行卡组织：非网络资源的会员费用（收取会员费用、收取品牌费用、调单费用、促销活动临时费用、年费）、网络费用（收取网络费用、商户回扣收入）发卡行：利息收入、交易收入、年费、其他收入收单行

7、：特约商户回佣、特约商户其他收入、特约商户存款利息收入第三小节　银行卡网上支付模式及结算方式基于SSL协议的简单加密支付模式发卡行用户商家商家服务器业务服务器商家银行信用卡认证加密信息认证信息交易信用卡加密信息开户解密信息认证信息交易情况第三方代理方式买方商家第三方银行①银行卡信息②帐号⑤授权④帐号⑦银行卡信息⑥支付确认③订货单及帐号安全电子交易协议（SET）支付模式①订单⑥确认②审核⑤确认认证认证认证③审核④批准认证中心发卡行消费者在线商家收单行支付网关银行卡支付的清算1.记录账单2.资金结算3.VISA清算过程VisaNet

8、：授权系统BASEI收单行特约商户发卡行持卡人授权应答授权请求授权请求授权应答授权应答授权请求VISA卡商品baseⅠ即VISA清分授权网络，VISA通过它完成收单行和发卡行之间的信息传递。baseⅡ是VISA的清分结算系统，专门用来从收单行经过编辑包处理数据。