第五章网上支付与结算工具

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1、第五章网上支付与结算工具——电子货币学习目标与重点：电子货币的概念、种类与优势电子钱包的组成与支付模式电子钱包、信用卡、支票、现金及微支付的模式三种主要电子支付系统的特点第一节电子货币概述一、电子货币的概念电子货币的定义以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。一、电子货币的概念电子货币的功能转帐结算功能,即直接消费结算，代替现金转帐.储蓄功能,即使用电子货币存款和

2、取款。兑现功能,即异地使用货币时，进行货币汇兑。消费贷款功能,即先向银行贷款，提前使用货币。二、电子货币的种类三、电子货币的优势电子货币的特有属性发行机制不同接受性不同匿名性不同地域性不同防伪性不同三、电子货币的优势电子货币的主要优势通用性可控性安全性成本低廉四、电子货币在国外的发展第二节电子钱包一、电子钱包简介电子钱包的定义是指装入电子现金、电子零钱、电子信用卡等电子货币，集多种功能于一体的电子货币支付方式。电子钱包是客户在电子商务活动中进行网上购物时常用的一种电子支付工具，具有相当的安全性和可靠性。一方面，它能确保用户的匿名性，

3、商户虽能获得交易信息，但无法获得任何与客户身份相关的信息，因而为用户所接受。另一方面，它能防止客户拒绝支付和透支，因而为商户所青睐。一、电子钱包简介电子钱包系统的组成电子计算机系统智能卡刷卡设备电子钱包终端电子钱包微型阅读器其他协调统一系统的相关设备电子钱包服务系统业务种类二、电子钱包的支付模式以智能卡为介质的电子钱包系统支付模式以Mondex最为典型。在该支付模式中，智能卡中存储着重要的货币和支付信息，可装入存储在银行和家庭的各类电子现金，并可在销售点终端上实现支付结算。使用电子钱包软件的电子钱包系统支付模式如VISACash、M

4、aster-CardCash、中银电子钱包等。在该支付模式中，电子钱包软件通常是免费提供的，客户可以直接使用与自己银行帐号（通常是信用卡账号）相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从Internet上直接调出，并采用各种保密方式加以使用。三、电子钱包的网上支付：以中银电子钱包为例中银电子钱包提供的安全电子交易具有以下特点：确保信息的保密性确保支付信息的完整性不仅对商户进行认证，而且对持卡人也进行合法性认证三、电子钱包的网上支付：以中银电子钱包为例中银电子钱包的功能管理帐户信息管理电子证书处理交易记录导入导出信息设置相关选

5、项更改口令三、电子钱包的网上支付：以中银电子钱包为例使用中银电子钱包进行网上支付的流程申请中国银行长城电子借记卡申请电子证书进行网上购物结算三、电子钱包的网上支付：以中银电子钱包为例电子证书的申请流程第三节电子信用卡一、电子信用卡简介定义电子信用卡是传统信用卡在因特网上的延伸，它通过各种支持信用卡网上结算的协议而实现客户所要求的支付结算。随着互联网的发展和网上金融服务的兴起，信用卡支付系统从传统的金融专用网延伸到国际互联网上电子信用卡是信用卡类型的电子货币，它以信用卡为基础实现网上的电子支付，它是目前网上支付中应用较为成熟的一种支付

6、工具，其使用积极性最高、发展速度最快。一、电子信用卡简介特点安全性能较好电子信用卡大多采用SET协议或SSL协议，能为消费者提供安全、可靠、有效的支付服务。普遍的可接受性电子信用卡是传统信用卡的网上延伸，熟悉和习惯使用信用卡的用户没有使用障碍。使用灵活方便信用卡支付是当今网络支付最流行的支付方式，只要能够联网就可随时、随地选择种类繁多的各种电子信用卡产品二、电子信用卡的支付模式实时处理模式实时处理的电子信用卡主要依赖SET协议或SSL协议。消费者在网上购物时将信用卡信息通过Internet传送至特约商户商户再将数据集成传至信用卡取款

7、银行然后通过原有的信用卡清算系统完成支付结算二、电子信用卡的支付模式基于SET协议的网上支付流程客户向商户发出购买信息交易商向收单行转发支付信息收单行通知发卡行扣款，发卡行冻结客户购货资金，发卡行通知收单行已扣款收单行通知交易商付款成功，商户通知客户交易成功并发货二、电子信用卡的支付模式基于SSL协议的网上支付流程客户到网上商店选中商品并向交易商发出购买信息交易商把信息转发给银行，银行验证客户信息合法性后，从客户账户中扣款银行通知交易商付款成功，交易商通知客户交易成功并发货二、电子信用卡的支付模式非实时处理模式消费者预先在接受该项服

8、务的公司登记自己的信用卡信息消费者在网上购物并确认购物信息后，发送Emai给该公司由其将消费者的信用卡信息通过专用的金融网络传递到信用卡公司请求授权授权成功则实现支付结算三、电子信用卡的网上支付：以CyberCash为例概述Cyber