大型国有控股商业银行基层行信贷风险管理中存在问题和建议

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1、大型国有控股商业银行基层行信贷风险管理中存在问题和建议　　摘要：本文结合宁波地区实际，对近年大型国有控股商业银行不良贷款成因，从客户和银行自身两个层面进行了深入的分析，并就基层行（城市分行、支行）信贷风险管理工作中存在的问题提出了设想与建议。关键词：信贷风险；管理设想；管理建议中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号：1001-828X（2014）06-0-03本世纪初，我国大型国有控股商业银行开始进行股份制改造，建立了相应的风险管理体制，确立了审贷分离制度。在复杂的经济形势背景下，各行能落实国家产业、信贷结构调整政策，有效控制风险

2、，确保了业务的健康发展。但是2008年以来银行资产质量出现波动，特别是2012年以来部分银行不良贷款出现大幅反弹现象，风险管控压力加大。除了客观上存在国内外经济形势、区域经济环境等重要因素外，与商业银行在经营管理中出现和存在的新老问题没有得到有效解决有关。笔者结合宁波地区实际，对近年大型国有控股商业银行不良贷款形成主要原因进行分析，就基层行（城市分行、支行）信贷风险管理工作中存在的问题提出设想与建议。13一、近年大型国有控股商业银行不良贷款形成的主要原因分析近几年发生的不良贷款原因，可分为客户和银行自身两方面因素。（一）客户原因1.由于种种

3、原因，企业经营管理不善，出现严重亏损，拖欠款增加，经营周转困难，导致资金流断裂。2.由于实际控制人对经济形势判断不准确，盲目投资、快速扩张，但是收益未达到预期，最终导致资金断裂。3.企业涉及民间借贷，难以承受高额财务成本，最终导致企业资金周转困难，无法偿还银行借款。4.被担保企业无力偿还债务，借款企业代偿或被查封导致企业无法正常经营。5.受上下游、关联企业等拖累，借款企业难以持续经营。（二）银行自身原因131.贷前调查不彻底。主观上部分信贷经营人员在处理业务营销与风险把控的关系时，更偏向业务营销，贷前调查不彻底，甚至视必要的风险管控措施为业

4、务发展的阻碍；客观上部分信贷经营人员调查能力不够。如未认真审查核财务报表、分析企业实际经营状况；未全面了解实际控制人名下关联企业信息，不了解企业整体资产负债状况，对企业或有负债状况审查不严格；未及时掌握企业涉及法律诉讼、民间借贷的信息等。2.审批阶段把关不严。由于种种原因使审批申报资料关键信息传导失真，信息不对称，或迫于业务发展压力，或审批人主客观因素等原因，导致审批关口未能把控住。3.贷中发放阶段审查不严格。没有动态了解企业风险变化，支用审查流于形式，特别是贸易背景真实性审查不严，或未落实贷款发放条件，没有把好银行资金流出的最后一道关口。

5、4.贷后管理不到位。对客户风险监管与排查不到位，未及时掌握客户风险变化情况。如有的企业经营产品市场大幅下滑，信贷资金被挪用，关联企业出现风险事项等。银行未能在第一时间发现潜在风险客户并进行有效应对。5.部分产品设计存在缺陷。如“联贷联保”、“小额保证保险贷款”主要是对风险控制措施考虑不够充分，风险敞口难以全覆盖；“个人消费贷款”额度过高，不符合社会消费习惯，实际资金用途难监督，容易被挪用。6.风险预警制度未落实，处置不力。在客户风险苗头暴露后出于侥幸心理，未按规定进行预警，未及时采取保全措施，甚至通过继续授信等方式拖延风险暴露时间，贻误最佳

6、处置时机。二、大型国有控股商业银行基层行信贷风险管理存在的主要问题13由于国内外经济形势、企业经营状况更趋复杂，银行同业竞争激烈。在信贷风险管理方面出现了思想麻痹，风险控制的主动性不足，业务流程控制失效，激励约束机制效果欠佳，队伍的专业素质跟不上业务发展要求。1.面对同业竞争与业务考核，基层行信贷风险管理意识被淡化，缺乏持续性由于商业银行间竞争日益激烈，为保持市场份额、增加收入，各银行必然加大对基层行的考核力度，在社会经济形势好的情况下，业务增长快，资产质量问题不容易暴露，基层行风险管理意识逐渐淡化，各环节的力度放松。一旦经济形势下滑，不良

7、资产就会大量暴露出来，此时才开始警觉起来。信贷风险管理工作力度时紧时松，缺乏持续性。2.重流程，轻实质，经营管理中存在风险隐患13近年，各大银行积极推进流程银行、信贷工厂经营管理模式，强化合规经营，经营管理走向标准化和规范化。但是随着时间的推延，思想上出现固化，在复杂的外部环境及内部条线管理制度下，严密设计的流程有时出现失效现象。主要体现在关键信息不对称、传导失真；管理只注重形式，结果控制失效。分析不良贷款企业案例后可以发现，大部分企业在案发前后我们掌握的信息资料迥异。由于对客户调查不充分，或出于侥幸心理，有意、无意地隐瞒关键信息，预警制度

8、失灵等，后面再严密的流程也难以弥补，流程管理和风险控制就会流于形式。3.业务流程不断叠加、影响授信效率与风险管理效果授信业务申报过程中往往需要多个业务部门审核，内容多达十几项，并