商业银行服务外包现状和风险探究

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1、商业银行服务外包现状和风险探究　　摘要：随着经济形势的快速增长，各行各业的竞争也日益激烈。对于银行金融行业来说，更是面临着非常激烈的竞争。为了能够在激烈的市场竞争中占据有利的位置，国内各大银行开始探索更多的服务业务，金融服务外包业务就成了现如今各大商业银行着重展开的金融服务。由于金融外包服务是伴随着社会的发展而出现的，不可避免地存在诸多不足之处，银行外包业务的发展还有待于更深入的研究和发展。本文优势和劣势两方面分析了我国商业银行服务外包的总体现状，并对服务外包的风险形式进行了论述。关键词：商业银行；服务外包；现状；风

2、险6随着全球金融业快速发展，金融服务外包业务也应运而生并呈现出蓬勃发展之势。2007年的金融危机给全球各大金融机构的发展带来了前所未有的业务困境，金融机构开始寻求新的发展业务，诸如数据处理、资金清算、银行卡业务等金融机构的辅助性后台业务逐渐成了服务外包的主要业务来源。在当今经济全球化趋势之下，西方先进的金融经营模式开始引入中国市场，银行业的发展呈现出多种类多业务的新型发展趋势，必然加剧竞争的激烈程度。如果一味地死守着传统的业务发展模式，必将在竞争中处于下风，这时就根据现实情况，把不涉及金融机构服务核心的业务外包出去，

3、在降低金融机构经营成本的基础上实现最终的企业盈利。一、中国商业银行服务外包现状由于受多种因素的影响，当前我国商业银行的服务外包业务发展还处于不成熟阶段，业务范围仅限于IT业务、后勤保障业务和信用卡业务。具体来说，IT业务一般就是对本机构服务系统的设计和维护，不过为了保障银行内部信息安全，大多数的商业银行对相关数据的管理还是以自营的模式进行；IT业务外包是新型的服务类型，而后勤保障业务对于商业银行已经是传统的业务了，主要涉及押运、安保、员工餐饮等；信用卡业务相对来说发展的比较早，已经成为当今商业银行重要的营业模式。除了

4、上述三种已经逐渐发展成型的外包业务之外，柜台操作业务的外包也开始被部分商业银行纳入了外包服务的范围，所谓的柜台操作业务外包就是把一部分银行网点柜台交给有一定金融业务能力的人来进行管理。6通过调查可以看出，尽管存在上述几种外包模式，但在商业银行的实际工作中并没有成为发展经营的主流。究其原因，主要是总行的控制与管理，各大分行没有经营决策的主动权，必然导致这类外包服务缺乏政策支持，缺乏发展的外部环境，而且由于管理者对服务外包缺少更深入的了解，就必然导致经营决策者始终担忧外包业务存在的诸多存贷风险而不敢大胆进行创新和尝试。说

5、到底就是我国商业银行存在的体制弊端，我国商业银行主要是依靠存贷款利息之差维持自身的盈利，这种体制下必然导致商业银行缺乏创新的热情和决心。另一方面，由于我国社会发展存在的特殊性，赋予了商业银行特殊的社会功能，这就要求商业银行要具有足够的能力处理各种各样的业务，这也使得非核心业务大量占据着商业银行的经营成本。[1]政策、体制和风险顾虑成为银行服务外包发展受阻的主要因素。二、商业银行服务外包业务发展的优势与劣势（一）国内商业银行服务外包发展优势一方面，宽松的政策和投资支持。近年来，国内商业银行的服务外包业务基本保持30%的

6、发展速度，而且一些大城市为了鼓励银行服务外业务的发展出台了多种具有针对性相关政策，给予其税收、知识产权等方面的支持，为其发展提供宽松的投资和发展环境。另一方面，充足的市场资源优势。当前阶段我国商业银行服务外包规模和种类比较少，从侧面反映出其仍然拥有着巨大的潜力等待挖掘。对于银行本身来说，银行网点柜台外包业务正在逐步成6为新的发展方向；政府也已经意识到了商业银行在金融业发展中的重要地位，并出台相关文件进一步巩固提升了商业银行的市场作用；[2]同时，中国作为最大的发展中国家，拥有巨大的投资优势，金融服务外包从发达国家向发

7、展中国家转移的机遇，吸收先进经验，提升自身竞争力。（二）国内商业银行服务外包发展劣势首先，服务外包管理体系不完善。由于我国商业银行的特殊社会职能，在新型的业务开展方面起步较晚，虽然经过了多年的发展和探索，各大商业银行拥有了符合自身特点的风险调控措施，但在现实的操作中一般很难完全分析和预测其风险程度，存在很大的不稳定因素。加之银行体制本身的限制，导致商业银行外包服务不能充分自主的发展。其次，法治建设相对滞后，监管制度不完善。上文已经论述了我国商业银行外包服务发展起步较晚，所以相关法律法规的制定和出台更晚，从而使得商业银

8、行对服务外包业务的开展受到了很大的限制和束缚。缺乏没有完善的监管法律，必然会导致银行服务外包过程中一系列不道德的现象的产生，同时，当与外包服务商发生商业摩擦时，银行也没有可以援用的法律和制度来维护自身的利益，这也构成银行外包业务发展的障碍。三、中国商业银行外包服务发展风险6（1）银行自身的风险分析，即决策风险，是指银行高层管理者在制定外包服务政