家庭全面理财规划.ppt

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1、MYB理财规划师实战课程——家庭全面理财规划马英斌课程大纲一、什么是家庭理财二、家庭理财常用七（八）种规划解析三、客户家庭财务状况分析四、理财规划参考原则五、家庭综合理财规划案例解一、什么是家庭理财家庭理财首要目标是保证家庭财务的安全，从投资的角度讲首先是不亏钱，其次是通过以一定的理财方式实现一定的收益。消费支出规划财产分配与传承规划子女教育规划家庭保障及保险规划养老规划投资规划理财目标二、家庭理财七（八）大理财规划的目标现金规划税收规划三、客户财务状况分析客户财务状况分析——资产负债表(参考)客户：　　　　　　　　　　　　　　日期：资产金额负债与净资产金额现金与现金等

2、价物负债活期存款住房贷款定期存款负债总计其他金融资产股票实物资产自住房投资房产机动车净资产资产总计负债与净资产总计客户财务状况分析——现金流量表(参考)客户：　　　　日期：年收入金额年支出金额工资和薪金房屋按揭还贷家庭成员日常生活支出家庭成员车辆使用支出投资收入休闲、娱乐支出租金收入子女教育支出其他收入收入总计支出总计年结余客户财务状况分析—客户财务比率表(参考)比率参考值客户目前比率结余比率30%清偿比率50%负债比率50%投资与净资产比率50%负债收入比率40%流动性比率3即付比率70%客户财务状况分析结余比率：年结余/税后收入反应客户控制其开支和能够增加其净资产的

3、能力参考值为30%假如客户的储蓄是为了实现某种财务目标，该比率会提高现场演练：请简单分析：某客户结余比率为70%某客户结余比率为25%客户财务状况分析清偿比率：净资产/总资产反映的是家庭的偿债能力一般该项数值应该高于50%为宜如果太低，说明生活主要靠借债来维持，一旦债务到期或者经济不景气时，客户的资产出现损失，可能资不抵债如果很高，接近100%，说明客户没有充分利用自己的信用额度，可以通过借款来进一步优化其财务结构。客户财务状况分析负债比率：负债总额/总资产与清偿比率之和为100%反应家庭抵抗债务风险的能力一般该项数值应该低于50%为宜。如果该比率过高，一旦出现负债增加

4、或资产缩水的情况，债务到期时会造成家庭破产现场演练：请简单分析：某客户清偿比率为90%某客户清偿比率为30%现场演练：请简单分析：某客户负债比率为90%某客户负债比率为30%客户财务状况分析投资与净资产比率：投资资产/净资产反映客户通过投资增加财富以实现其财务目标的能力一般应保持在50%以上投资资产包括其它金融资产与实物资产中投资部分对于年轻客户一般应在20%以上就可以了现场演练：请简单分析：某客户投资与净资产比率为90%某客户投资与净资产比率为0%客户财务状况分析负债收入比率：年负债/年税后收入反映短期偿债能力,是衡量客户财务状况是否良好的重要指标负债收入比在40%以

5、下是良好的财务状态应进一步分析客户的资产结构、借贷信誉、社会关系后再做出判断对于收入和债务支出相对稳定的客户，可以用年为周期计算，如果客户收入和债务数额变化较大，应以用月为周期计算流动性比率：流动性资产/每月支出指资产在未发生价值损失的情况下迅速变现的能力这个比率一般在3-6倍为宜说明客户流动性资产可以满足3个月的开支，资产结构的流动性较好对于有收入保障或工作十分稳定的客户，资产流动性可以较低，投资到资本市场获得高收益对于流动性比率过高，反应了家庭持有的流动性资产过多，资产分配不合理。客户财务状况分析现场演练：请简单分析：某客户流动性比率为10某客户流动性比率为1客户财

6、务状况分析即付比率：流动资产/负债总额反映客户利用可随时变现资产偿还债务的能力一般说来，这一指标应保持在70%左右即付比率偏低，意味着当经济形势出现较大的不利变化时，客户无法迅速减轻负债以规避风险如果即付比率过高，意味着该客户过于注重流动资产，其财务结构仍不尽合理现场演练：请简单分析：某客户即付比率比率为90%某客户即付比率比率为50%客户财务状况分析—客户财务比率表(参考)比率参考值客户目前比率结余比率30%73%清偿比率50%31%负债比率50%69%投资与净资产比率50%28%负债收入比率40%60%流动性比率310即付比率70%80%获取客户信息填写客户资产负债

7、表、现金流量表计算出七项比率客观的说明反应问题，给出参考值确定需要调整项目，给出改善意见客户财务状况分析的流程四、家庭理财规划原则消费支出规划财产分配与传承规划子女教育规划家庭保障及保险规划养老规划投资规划理财目标现金规划现金规划的核心：满足客户的短期需求两大动机导致客户的短期需求——交易动机、预防动机（谨慎动机）（一）现金规划现金规划要满足流动性流动性是希望财产能得到合理的价值同时还能及时变现的能力进一步延伸得到流动性的两个要点：及时变现不受损失或损失较小（一）现金规划什么样的资产才能满足流动性的两个要点？现金等价物现金等价物是指流动性