金融混业趋势下我国银行业与保险业的互动模式探析.doc

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1、金融混业趋势下我国银行业与保险业的互动模式探析摘要：随着政府对金融业综合经营鼓励，我国现行的金融分业格局有所松动，混业经营格局是大势所趋，面对这种形势，银行业和保险业如何更好的开展业务互动，采取何种互动模式更能促进业务的发展，成为我们必须面对的课题，金融控股公司模式下，银行与保险公司合作层次较高,相互融合的程度更深，符合我国分业监管的要求，是金融混业趋势下银行业和保险进行互动的理性模式选择。关键词：金融；保险；模式；合作中图分类号：F83文献标识码：A文章编号:1001-828X(2013)06-0-01《金融业发展和改革“十二五”规划》指出“继续积极稳妥推进金融业综合经

2、营试点”，并表示“引导具备条件的金融机构在明确综合经营战略、有效防范风险的前提下，积极稳妥开展综合经营试点，提高综合金融服务能力与水平。引导试点金融机构根据自身风险管控能力和比较优势选择金融业综合经营模式”，此项政策的出台使得货币市场与资本市场得以相互融通，银行、证券和保险三业的资金可以直接流动、渗透和补充，在一定意义上也意味着我国分业经营的金融框架有所松动，并将会发生根本的变化，金融混业经营在我国成为人势所趋。作为我国金融业的重要组成部分，银行业和保险业应该主动适应金融混业的趋势，积极进行相关的尝试和创新，对业务进行有效融合互动，加强口身经营能力，提升在国际与国内的竞争

3、力。一、银行业与保险业互动的模式一般来看，银行业与保险业的互动主要有以下四种模式：1.协议代理合作模式协议代理合作模式是指银行通过与保险公司建立兼业代理合作协议，利用银行的客户资源和销售渠道销售保险产品，通过销售保险产品，获取手续费收入。银行只是介入到保险领域的分销环节。该模式的特点为：银行与保险公司的关系纯粹是合作关系，不存在保险产品制造环节的竞争，但为银行以后介入保险领域积累了一定的销售经验；在客户资源共享上基木没有或很少；对于合作双方而言，投资很少。2.策略联盟模式策略联盟是公司之间为了共同的战略目标而达成的一种长期合作安排，主要是通过各种协议而结成一种优势互补、风

4、险共担的松散型组织。该模式与分销协议模式虽然都是建立在银行与保险公司之间的协议合作基础之上，但策略联盟模式较协议代理模式而言，双方合作更为深入，该模式不仅仅限于双方之间的销售合作，而且还扩展到产品开发、服务合作等其它方面。策略联盟模式的特点为：银行与保险公司之间的合作关系较协议代理合作模式更为稳定，并且具有一定的排他性，在客户资源共享上可能有一定作为；银行与保险公司在产品开发过程中相互沟通、相互合作,使产品在一定程度上实现整合；银行与保险公司在销售培训和TT系统建设上共同投资、共担风险，投资较协议代理合作模式有所加大。3•合资企业模式合资企业模式是指银行与保险公司共同建立

5、合资公司，共同开发和销售银行保险产品。银行与保险公司之间通过合资公司建立长期、紧密的合作关系，双方对银行保险业务共同投资、共担风险、共享利润，并在合资公司内部实现银行业务与保险业务的融合。合资企业模式的特点为：银行与保险公司发挥各自在产品和客户方面的优势；双方客户资源形成共享；合作关系长期化，合作强度非常高。4•金融集团模式金融集团模式是指通过银行与保险公司之间通过并购、发起设立子公司等方式建立金融集团，进行一体化运作，提供一站式金融服务。相对于其它三种模式，金融集团模式是银行与保险合作一体化程度最高的模式。该模式的特点为：业务和系统高度一体化；客户资源实现共享，对银行和

6、保险公司的现有客户具有很强的开发能力；可以开发出更为综合的产品，具备提供高度一体化产品的潜力；能够通过内部专业化分工协作，使产品与服务体系高度整合，提供一站式金融服务。这种模式的具体表现形式有两种：一种是以徳国为代表的全能银行模式，是指金融集I才I采用事业部制的组织形式，将各种金融服务整合在单一金融机构内，在同一金融机构下直接从事包括保险业务在内的各种金融业务，其特点是法律上不限制集团内的不同金融业务交易，从而使得经营风险会在集团内扩散。另一种是以美国为代表的金融控股公司模式，这种模式是由金融机构通过设立控股公司，由控股公司下设银行、证券公司及保险公司等来从事综合化金融业

7、务,大规模的提供金融服务，其特点是集团下属子公司各自为政，通过防火墙制度隔离各子公司的风险，使风险仅限于子公司内部，银保业务融合程度较全能银行低。二、金融混业趋势下我国银行业与保险业互动的模式选择当前我国金融业依旧是分业经营、分业管理的总体格局，而金融业混业经营总体趋势以及银行与保险公司等金融机构的混业冲动也客观存在，那么在现有的金融业监管情况下，银行业与保险业究竟采取何种模式互动，既能保持监管的严肃性，又能保证金融机构混业的相对合法性，同时也能够促使银行业与保险业互动达到一个更高的层次上，推动我国金融业在全球混业经营浪潮中获