我国保险业分业与混业经营模式简析

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1、我国保险业分业与混业经营模式简析我国保险业分业与混业经营模式简析摘要：纵观世界各国金融业发展历史，基本都经历了混业经营——分业经营——混业经营的模式，这样交替变更的模式不仅仅是简单的循环，而是遵循着内在体制与结构变化的必然性。随着20世纪70年代以来金融全球化与自由化的浪潮席卷全球，许多国家的金融体系都面临着机遇和挑战。随着分业经营模式的优势逐渐弱化，混业经营模式再次成为金融理论界和实务界的讨论热点。文章通过分析中国金融业经营模式的演变历史，结合保险公司混业经营模式对金融创新的重要作用，简要阐述了中国保险业混业经营模式过渡的设想。关键词：保险业

2、经营模式分业经营混业经营金融创新一国内外研究状况金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。随着全球金融一体化和自由化浪潮的不断高涨，混业经营已成为国际金融业发展的主导趋向。金融业的经营模式选择以及分业模式和混业模式转变的过程是金融业综合化、全能化发展中的关键问题。关于这类问题的研究，中外研究学者已有很多的著述。Lang和Welzel(1996)在对德国合作银行分析后，得出了混业经营模式下存在着范围经济，并认为主要是由于科学技术的发展降低了银行的经营成本。范围经济的概念是20世纪8

3、0年代初由美国学者Teece（1980）、Panzar和Willing（1981）以及Chandler（1990）等人首先使用。它是指当同时生产两种产品的费用低于分别生产每种产品时，所存在的状况即是范围经济。然而其他的研究认为混业经营存在严重的范围不经济问题(Saunders和Walter,1994)。Gill（1979)认为没有证据表明混业经营的金融机构比专业化金融机构更有效率，并且他认为加强专业化可能会促进证券市场的发展。但是通过实验数据和统计结果证明混业经营的成本的确比分业经营成本低。Min，Hoang和Sul(1997)用《银行家》杂志

4、评出的世界500家大银行中的12个国家的195个银行作为样本，对它们1983年到1993年的小组数据进行分析，结果发现实行混业经营模式的银行的平均表现水平显著高于实行分业经营模式的银行平均表现。国内对于两种经营模式的研究起步晚且进行的比较缓慢，近几年才有更多的学者注重这方面的研究。有学者认为在我国当前的市场条件和监管水平下，分业经营制度是必要的，也有一定的合理性，但随着金融体制改革的深化、市场的发育和监管的完善，必须相应地做出调整。叶辅靖（2001）将德国、英国、日本、加拿大、韩国、美国以及欧洲其他发达国家的实践和经验进行比较后认为混业经营对提

5、高金融竞争力、稳定金融体系都是有好处的。虽然我国现在实行的是分业经营模式，但是作为金融机构自我选择的结果，混业经营将是我国金融业未来发展的方向。当前不能将分业经营绝对化，要加强银行与证券、保险的合作，以便为过渡到新的混业经营创造条件。-4-我国保险业分业与混业经营模式简析李洁（2003）从金融创新的银行制度创新角度阐述了全能银行产生发展的过程，通过业务创新、组织制度创新等，导致了金融监管制度的创新，并且全能银行自身也不断创新和完善，进而最终发展成现代全能银行。这些研究理论和成果，对于面临国际市场和外国保险公司强烈冲击的民族保险业改革与发展面临的

6、金融创新，经营模式过渡等问题提供了依据。寻求一条适合国际金融业发展趋势，符合自身实际情况的道路是国内保险企业发展抉择面对的一道难题。二我国金融业经营模式的历史演变1978经济体制改革以后，我国金融业虽然逐步恢复了其应有的地位和职能，但是发展的滞后决定了我国金融业经营模式的演变仍然游离于世界金融发展的主流之外。自20世纪90年代以来，英国、日本、美国等国的金融业相继完成了从分业经营模式向混业经营模式的转变，而我国在1995年才立法明确实行金融业的分业经营模式。2.1我国金融体系的建立及自然混业雏形的出现1.改革前的中国金融业新中国成立到改革开放这

7、段时期，中国金融业呈现出两大特点，即金融机构单一、金融业务单一。当时全国只有中国人民银行一家真正意义上的银行，中国人民银行同时具有中央银行和商业银行的双重职能，并在金融业中具有高度垄断性。对于保险业来说，五十年代初期，仅中国人民保险公司一家国有保险公司，保险业务范围也十分狭窄；由于历史的原因，本外币保险业务也基本停办，仅保留五大口岸城市的涉外险业务。而证券业则是被认为与社会主义根本制度相矛盾而不予开展。所以，改革前的中国金融业只是行政计划下的产物，还不具备现代金融中介的职能，也就不能涉及分业经营和混业经营的模式选择问题。2.新型金融体系的建立2

8、0世纪80年代中期至90年代初，中国逐渐建立起以四大国有专业银行为主，其他非银行金融机构为辅的新型金融体系。（1）四大国有专业银行正式成立十一届三中全