互联网环境下消费信贷行为探究

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1、互联网环境下消费信贷行为探究　　摘要采用结构方程建模方法，实证分析了感知易用性、感知有用性、感知风险、信用卡效应及使用的态度与互联网环境下消费者使用信用卡支付的意愿之间的作用路径关系，从而建立了互联网环境下消费信贷行为影响因素的概念模型.研究表明，除感知风险与使用的意愿之间存在负相关关系外，其余四个因素与使用的意愿之间均存在正相关关系，其中使用的态度对使用的意愿的影响最大.关键词消费信贷；信用卡线上支付；影响因素；作用机理1引言当前，网络零售已成为促进消费的重要方面，网络支付环节作为电子商务的重要支持服

2、务行业，对于网络购物的实现起到至关重要的作用.随着我国消费信贷和电子商务的快速发展，我国线上消费信贷有很大的发展空间.信用卡的线上支付是一种重要的网络支付方式，也是线上消费信贷的重要体现.9自从1989年Davis[1]针对信息技术扩散与应用提出了技术接受模型并且通过调研问卷开发出经典的量表后，大量学者把创新扩散理论应用到IT的扩散上.从国外的研究来看，学者对技术接受模型和创新扩散理论的应用研究较多，而且大都是整合多个理论进行实证研究，进而提高模型的解释力度.不仅从技术本身所拥有的特质，同时也从消费者的

3、角度来研究信息技术应用的采纳意愿和行为[2-3].近年来，国内学者对于单一模型应用的较多，包括对网上银行、手机支付、ERP应用和网络购买行为的研究等，也取得了较丰硕的研究成果[4-8].但是目前关于结合技术接受模型和创新扩散理论来研究互联网环境下信用卡支付行为的相关的研究还比较少.在实证方面，国内学者能够较好地借鉴国外已经开发的比较成熟的量表采用问卷调查的方法获取数据，但在数据的处理上却较多地采用回归分析的方法.由于模型大多会牵涉到显变量和潜变量，而结构方程模型就是同时处理包含潜变量和显变量的模型，一般

4、来说，结构方程模型处理数据比回归方法要好些.所以，本文运用结构方程模型分析使用信用卡线上支付行为影响因素间的相互关系，指明影响因素间作用的量化特征，并在此基础上提出促进线上消费信贷发展的相关建议.2互联网环境下消费信贷行为影响因素识别与问卷分析2.1互联网环境下消费信贷行为影响因素识别9通过对相关文献和理论进行整理和总结，并结合信用卡先透支消费后还款的特点找出了互联网环境下影响消费者信用卡使用态度和意愿行为的相关因素，主要包括感知易用性、感知有用性、感知风险、信用卡效应、线上使用信用卡支付的态度与线上使

5、用信用卡支付的意愿等.感知易用性指的是消费者在互联网环境下使用信用卡支付的容易程度，如果网络购物时使用信用卡支付比使用借记卡容易时，则使用信用卡支付更有可能被消费者接受；感知有用性，指的是消费者感觉网络消费时使用信用卡支付会给他们的生活与工作带来便利，如节省时间、降低成本和提高办事效率等；感知风险指的是消费者在网络消费使用信用卡支付时该行为可能给用户带来的各种风险的主观预期，包括财务风险、隐私泄露风险、操作不当带来不利后果的风险等，例如忘记在免息期内还款导致罚息等；信用卡的消费信贷功能是信用卡体现其信用

6、特征的重要标志，绝大多数信用卡都提供了免息还款期，只要持卡人在免息还款期内全额偿还借款，则不需要为此笔借款支付利息.可以假设理性消费者在不需要支付利息的情况下会尽量使用信用卡来支付开支，除非此交易不支持信用卡或者使用信用卡不如现金方便，本文把由于信用卡消费信贷独特性对使用意愿的影响因素命名为“信用卡效应”；使用信用卡线上支付的态度是指消费者对使用信用卡线上支付的看法或主观倾向性；使用信用卡线上支付的意愿指的是消费者使用信用卡网上支付的主观机率，其意愿越强，代表使用的可能性越大.2.2调研问卷的设计与分析

7、9本文研究采用自陈式问卷调研，依据之前学者开发的经典量表，并结合使用信用卡线上支付的特点设计本研究的调查问卷.内容以Likert5量表的形式为主，从非常不同意到非常同意分别设为1～5分，调研对象主要为西安市有网络购物或消费经历信用卡持卡人，发放问卷175份，其中网上55份，书面120份，回收有效问卷144份，问卷回收有效率为82.3%.在整理好回收的问卷后，首先运用SPSS16.0统计软件进行问卷的信度分析，采用Cronbacha信度系数对量表信度进行检验，使用修正后项总相关系数来净化测量项目.修正后项

8、总相关系数的信度检验的标准有两个，两个标准同时成立方可删除此项目：一是修正后项总相关系数值小于0.3；二是删除此项目可以增加a系数值.一般来说，Cronbacha值大于0.7为高信度，小于0.35为低信度，0.5为最低可以接受的信度水平.按照信度检验的标准，本问卷的题项除感知风险的两个题项外均不符合删除标准，去掉符合删除标准的题项后数据Cronbacha值大于0.7，说明本问卷的信度较好，可以做进一步的分析，具体数值如表1所示.3互联网环境