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1、网上银行的比较和改进（徐汇支行胡晓静）绪论在科学进步与技术创新中,金融业作为经济核心部门,其改革和发展一定要从长远目标考虑,以科技为创新动力,大力开发跨世纪的新型服务品种,走内涵式金融创新发展道路,确保我国金融业在国际大竞争中立于不败之地。在此环境中,以网络为依托的网上银行显示出强劲生命力。网上银行并不是银行计算机系统终端的简单延伸,它是现代高科技与传统金融业的有机结合体。具体来讲,网上银行是借助于因特网技术,提供信息服务和金融交易服务,获取与金融业务有关的各项网上服务,包括存款、付款、转帐、信用卡消费、代收代付、信息查询、个人理财,甚至借贷业务等全方位银行服务项目。网上银
2、行真正实现了以客户为中心的银行3A服务（anytime——任何时间anywhere——任何地点anyway——任何方式）。“网上银行”(Internt Banking)，是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。一．网上银行的发展背景银行业的发展经历了三个阶段。在实体银行阶段,银行有经营业务的营业场所和人员,办理业务是面对面的,业务处理主要以手工为主,兼以部分电子化。在电子银行阶段,经营实体仍然存在,但电子化应用程度大大提高,银行业务辅以电话银行、无人自助银行等形式,自动柜员机、自动存款
3、机、外币兑换机、夜间金库等电子金融产品的出现,极大地方便了银行客户;虚拟银行阶段是银行发展的较高层次,在这个阶段中,银行经营实体将不复存在,业务交易主要是通过计算机网络的运行来实现。网上银行是该阶段发展过程中的典型代表。目前我国金融业主要停留在电子银行的发展过程中,部分商业银行已经向虚拟银行方向拓展。传统商业银行的竞争在于资金和信贷能力,未来商业银行的实力则体现在金融创新和投资决策上。从目前来看,激烈的银行竞争是金融创新最直接的动因。四大国有商业银行、九家股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社、信托、投资、证券公司等金融机构的竞争压力是显而易见的。到1999年7月底,在华
4、外资银行已达152家,其先进的经营技术和管理手段是对中资银行的巨大挑战。外资银行对人民币业务经营仅仅三年,其业务量却以每年10%的惊人速度递增。我国加入WTO,外资银行享受国民待遇,与中国商业银行处于平等地位、全方位的竞争只是一个时间问题。但是,在金融创新中,对于网上银行这一新生事物,国内各商业银行与外资银行的差距不大,我国银行业应该及时把握机遇,未雨绸缪,先行一步。以高科技支持金融创新,是金融业由粗放型经营向集约化经营的有效途径。银行本身就是知识密集型的产业部门,它的每一步革新都与高科技发展密切相关。目前,我国银行拥有庞大的、完整的网络体系,为网上银行的开发利用提供了可能
5、。网上银行的出现,正是体现了高科技与金融创新的有机融合。从近期国内经济形势来看,发展网上银行对扩大内需、经济增长,可以起到积极的促进作用。从国际金融环境来看,网上银行的发展是一种必然趋势。网上银行被誉为“金融业的雏鹰”,是具有勃勃生机的“朝阳产业”,其优势在于:(1)降低银行经营成本,增加银行利润。据国外有关资料表明,通过网上银行实现一笔交易所需的费用仅为1美分,不足营业网点的1%。与传统银行新建网点、增加员工的扩张规模相较,网上银行除了在开发期间需投入大量资金外,运行过程中成本费用相对很低。安全第一网络银行客户遍及美国50个州,拥有4000余万客户,银行员工却仅有15人。
6、(2)突破地域与时间的限制。传统银行有固定的营业场所,办理业务必须限制在银行营业时间内。网上银行则可以实现365日全天候服务,只要上网条件具备,不论何人何时何地均可以办理业务,充分体现其方便快捷、不受时地限制的优点。(3)降低银行客户成本,并通过网络传递有关经济金融信息,使网上银行能赢得更多的客户。一．网上银行的发展现状1995年10月,美国三家银行联手推出全球第一家网上银行,即安全第一网络银行,由此揭开网上银行的发展序幕,国际各大商业银行相继推出网上银行。预计在今后三年内,70%的美国银行和80%的欧洲银行,将提供网上银行服务,到2005年,网上银行交易量将占银行业务的7
7、5%。在国内,我国第一笔网上业务,于1998年3月6日,在中国银行网上交易成功。作为我国网上银行发展的先锋,中国银行又于1999年6月推出网上银行服务系列产品,包括“企业在线理财”、“银证快车”“支付网上行”等产品,为广大商户开辟了更为广阔的网上拓展空间。中国建设银行为此专门成立了网上银行部,并于1999年6月30日成功开通网上银行,陆续在北京、上海、广州、深圳等地投入运行。在建行网上可以进行人民币外币的活期定期的查询、挂失、资金转帐,信用卡、储蓄卡的申请、消费,北京网民甚至可以在网上缴纳手机费。招商银行建立的网上
