借鉴国际先进经验 推动中国农业保险风险管理创新发展

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1、借鉴国际先进经验推动中国农业保险风险管理创新巴曙松由于自身的弱质性和生产过程的特殊性，农业生产和经营过程中各种风险因素复杂多样，是典型的风险产业。农业风险具有风险单位大、发生频率较高、损失规模较大、区域效应明显等特点。因此，针对不同类型风险如产量风险、价格风险和巨灾风险，需要不同的风险管理手段。传统的产量风险符合大数定律，可通过集合众多保险单位分散和化解，而针对价格风险和巨灾风险，则需要更利用与资本市场对接和政府基金支持等更多的创新管理手段。近年来，中国农业保险在学习借鉴西方发达国家先进经验的同时，在实践中不断提升中国农业风险管理的创新

2、发展。图表1：农业风险管理框架数据来源：Sigma一、农业保险风险管理：难点及挑战作为一种有效分散农业风险及损失的机制，农业保险是农业保障体系中的一个重要组成部分，也是许多发达国家采用的重要的非价格农业保护工具。然而，从世界范围来看，农业保险风险管理始终面临诸多难题。（一）农业风险损失严重性高：单个事件引发区域性损失农业风险的高度相关性使得农业保险的经营始终面临巨灾风险，这是世界农业保险发展中的一个普遍规律。农业风险可能在一个较广泛的区域内都是系统性的，这就使得同一个地区的农户可能同时遭受不利的天气条件带来的损失。这种系统性风险的相关性

3、削弱了保险公司在农户之间、作物之间、地区之间分散风险的能力。8对于农业保险来说，一个风险单位往往是涉及数县、甚至数省，波及千万农户。1998年的多条江河流域洪水灾害造成的农业直接损失超过5000亿元。2008年年初的雨雪冰冻天气给农业带来42.88亿元，农业保险的赔付率一度接近400%。图表2：2006-2011年我国自然灾害农作物损失状况　农作物受灾面积（千公顷）200641091200748992.5200839990200947213.7201037425.9201132471数据来源：国家减灾委办公室图表3：2007年1月-20

4、12年1月年我国农业保险综合赔付率08年初，南方冻灾致使农业险综合赔付率出现大幅上升数据来源：保监会以我国粮食生产为例，首先，我国农业灾害影响的地区分布广泛，从南到北都会受到严重农业灾害的影响。其中，北方更多的是受到旱灾影响，而南方则多洪涝灾害。其次，我国的农作物生产集中区域一般分为东北大豆玉米产区（吉林、黑龙江），华北小麦产区（河南、河北、山东、安徽）和华中水稻产区（湖南、江西、湖北、四川），这三大粮食主产区，而这些区域恰恰又是我国冷冻灾害、旱灾及洪涝灾害等多种自然灾害频发的重灾区域。（二）信息不对称下的逆向选择和道德风险农谚中有所谓

5、“雹走一条带”、“风吹一道线”，因此在农业保险当中，农民倾向于把经常受灾的“坏地”投保，而对经常不受灾的“好地”不投保。同时，农业保险标的的生长状况和最终产出结果与被保险人生产管理的精心程度关系很大，这就使得其中可能含有的道德风险因素难以分辨。因此，如何避免逆选择和道德风险是开展农业保险的又一难题。在自愿保险的前提下，农业保险市场的逆向选择问题就会非常严重，不仅不能提高参保率，甚至会出现低参保率与高保费之间的恶性循环，导致农业保险市场萎缩。8（三）庞大的数据积累和高昂的管理成本由于农业风险的突发性及不可预知性，造成对于农业风险的管理需要

6、庞大的数据和先进的技术作为支撑。农业灾害损失在年际间差异很大，纯费率要以20年以上的长期平均损失率为基础。一般财产保险的赔款，是根据灾前的财产价值及损失程度来计算的，而农业保险标的都是有生命的，标的价值在不断变化，赔款要根据灾害发生时标的所处生长阶段的实际价值计算，而此时作物往往还未成熟，要确定它的价值即未来最终收获量是很困难的，其技术要求更为复杂。二、农业保险风险管理：创新与实践（一）模式和制度创新农业保险存在普遍的道德风险和逆向选择问题，为了解决自愿投保条件下农业保险参保率不高的问题，需要通过制度和模式创新的方式，以提高农业保险覆盖

7、率。国外农业保险经营模式主要包括政府主办经营模式、政府支持的合作经营模式、政策支持下的商业保险模式和共济合作模式等。1985—2004年间，中国的农业保险平均综合赔付率超过120%；除两年实现微利外，其余18年均呈现亏损。出于效益等方面考虑，保险公司纷纷退出农业保险领域。2000年以后人保公司大面积停办了农业保险业务，基本撤消了各级公司农业保险机构。为此，中国保监会和安盟保险合作开展农业保险创新发展模式的课题研究，提出要让商业保险公司能够接手经营农业保险业务，国家必须从政策和财政上予以支持。要将大的自然灾害从商业保险市场中剥离，从而使商

8、业保险的赔付有一个控制范围。2004年以来，为提升中国农业保险覆盖率问题，中国在“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的指导原则下，提出有政府补贴的商业化农业保险创新发展模式，并自2007年开始提供政府