论意外死亡保险合同中时间限制条款的效力.pdf

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1、２０１４年第９期暨南学报（哲学社会科学版）总第１８８期Ｎｏ．９２０１４ＪｉｎａｎＪｏｕｒｎａｌ（ＰｈｉｌｏｓｏｐｈｙａｎｄＳｏｃｉａｌＳｃｉｅｎｃｅｓ）ＳｕｍＮｏ．１８８论意外死亡保险合同中时间限制条款的效力周学峰（北京航空航天大学法学院，北京１００１９１）［摘要］意外死亡保险中的时间限制条款，在一定程度上免除了保险人的赔付责任，从而引发了人们对其效力的争议，特别是关于该条款是否违反公序良俗的争议，中外法院对此做出了

2、多种不同的判决意见。法院在对保险合同条款进行审查时，应对以下因素进行考虑：条款设置目的的正当性、手段的科学性、条款的实施效率、条款对当事人的激励效果和公众的接受程度。［关键词］意外死亡保险；时间限制条款；司法规制［中图分类号］Ｄ９１３［文献标识码］Ａ［文章编号］１０００－５０７２（２０１４）０９－００１４－０９并非为中国的保险公司所首创，而是承袭了英一、时间限制条款的含义美等国保险业的惯常做法，美国的保险公司早在一百多年前的意外伤害保险合同中就已开始国内人身意外险保险合同中通常都有类似使用此类条款。因此，

3、有关此类条款的效力的条款，即被保险人因遭受意外伤害事故，并自事争议也并非仅出现在中国，而是在世界上许多故发生之日起一定时间内（一般为９０天或１８０国家和地区都曾出现过。本文将重点研究中国①天）死亡的，保险人应给付死亡保险金。有的大陆、美国和中国台湾地区关于这一问题的司保险公司在其人寿保险合同中会附加意外伤害法实践，以期对我国的保险法研究有所裨益。保险或在合同中增设意外死亡双倍赔偿条款，即如果被保险人自遭受意外伤害事故之日起一二、国内外司法界对待时间定时间内死亡，受益人可以获得保险金额的双限制条款的态度倍给

4、付。如果严格依照此类合同条款的字面含义来执行，那就意味着，即使被保险人是因意外（一）中国司法界对待时间限制条款的态度事故而死亡的，但如果其死亡时间超出了合同２０１２年８月，我国河南省的一个地方法院中所规定的时间限制，哪怕仅超出了一天，受益审理的一起案件，在该案中，投保人投保的是意人将无权获得意外死亡保险赔偿金，因此，此类外伤害保险，根据保险合同规定，若被保险人遭条款又被称为时间限制条款。受意外伤害事故，并自意外伤害事故发生之日如何看待意外死亡保险中的时间限制条起１８０天内，以此事故为单独且直接的原因身款，

5、其在保险法上是否有效，其是否与公序良俗故，保险公司将支付意外身故保险金。本案被原则相符，在实践中争议颇多。时间限制条款保险人因不慎摔伤，后经多次治疗无效，于摔伤［收稿日期］２０１４－０３－２４［作者简介］周学峰（１９７３—），男，山东临清人，北京航空航天大学法学院副教授，法学博士，主要从事保险法、公司法研究。［基金项目］教育部人文社会科学研究基金项目《灾难性损害补偿制度研究》（批准号：１０ＹＪＣ８２０１８０）。①参见华泰保险公司“普通个人人身意外伤害保险合同条款”、中国人寿保险公司的“人身意外伤害综合保险

6、条款”、友邦保险公司的“个人意外伤害保险条款”、平安保险公司的“团体意外伤害保险条款”等。第３６卷第９期暨南学报（哲学社会科学版）·１５·后第２５９天死亡。经医院诊断，死亡原因为外此条款明确显示了当事人有意将保险人的赔付伤性上消化道出血、脾脏出血。当受益人提出责任限定在特定时间范围内；法院应依合同约索赔时，保险人以被保险人死亡时间超过合同定的内容做出判决，尽管被保险人的死亡时间规定的１８０天期限为由拒绝赔付。与合同约定的时间范围非常接近，但毕竟不在法院在其判决中认定意外伤害保险合同中约定的时间限度内，因此

7、，受益人无权获得意外［１］的时间限制条款无效，其判决理由是“投保人与死亡保险金的赔付。被告签订的是爱心家庭综合意外伤害保险，按在此后的相当长的时间里，尽管有人提出照通常理解，被保险人因意外伤害导致死亡，被挑战，但美国司法界的意见几乎都是一致的，即告应当支付保险金，而被告提供的格式条款却遵循“派瑞”案的判决意见。“派瑞”案所反映规定，被保险人自意外伤害事故发生之日起的是当时美国社会所盛行的契约自由的观念，１８０天内身故，才能获得赔偿，免除了保险人依法院在对待保险合同的问题时就像对待普通合法应承担的义务，根据

8、上述规定应为无效。”并同那样严格执行合同条款文字含义。这一点在且，法院还认为：“同时该条款无疑将可能导致１８９９的“布朗”（Ｂｒｏｗｎ）案中体现得尤为明显，被保险人在意外事故发生后因其亲属为获取保在该案中，被保险人在意外事故发生后的第险金，而使本人得不到及时救治及照看、护理，１０６天死亡而超出了保险单所规定的９０天的甚至伤害行为发生，违背了公序良俗原则，应为时间限制，法院支持保险人拒绝给付保险金。①无效条款”。法院在判决意见中