商业医疗保险和社保.doc

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1、已买了商业医疗保险，再买社保有冲突吗？专家分析：社保与商保基本上是不冲突的，但也要看具体的险种和条款。（医疗费用补偿型·重疾给付型）一般来讲，很多人都会在单位买基本的社保，即已经拥有了五险（医疗、工伤、失业、生育、养老）的保障。由于社保是国家强制的保险，而且要照顾到大多数企业和个人的缴能力的情况，所以保费和保额都会比较低，只能给职工起到一个最基本的保障作用。在这个基础上，个人为了能让自己和家庭有更全面的保障，应该自己去补充各种的商业保险，为一些重大疾病的高额治疗费，为自己将来退休的养老生活费及早做好一个适当的资金准备。　按照现在的情况，是先

2、买了商业保险，但没有社保，如果现在可以参加社保，那么建议尽量参保。社保的保费由于有企业缴纳的部分，保费相对是比较低的，而保障时间也比较长，是国家给每个劳动者的福利，是应当享受的啊。再说，在个人保障方面应该以社保为主、商保为辅，单纯依靠商业保险来解决医疗问题是不现实的。因为关于续保，保障期限，报销比例等是需要明白的。报销型的没有保终身的，而生病主要发生在人生的后半阶段。但值得注意的是，参保前最好先找一位有经验的保险代理人检查一下自己目前的保单，看看自己之前买了些什么种类和项目的保险，如果确实有一些跟社保有冲突的，可以适当减少这部分的保额或甚至

3、停止这部分的保险项目。社会医疗保险和商业医疗保险怎么买？很多国有企业、外企等福利待遇较好工作单位的员工通常会认为自己不需要买商业保险，认为单位配给的保险已经足够的，其实，就如上一期的萌萌说中所讲，无论是国家还是单位，给的都是基本的保障，生活和生存的区别大家都懂，今天，我们就来讲一讲单就医疗保险而言，社保跟商业保险应该怎样相互补充，什么样的人群适合什么样的补充方式。 每个地方社保条款都不尽相同，但都大同小异，以广州为例。有固定工作单位的应投保职工社会医疗保险，而学龄前儿童、全日制在校学生、灵活就业、非从业人员、农村居民和老年居民则可投保城乡居

4、民社会医疗保险。两者主要在缴费方式、参保年限、报销比例以及个人账户问题上存在区别。  职工社会医疗保险，由企业和个人共同支付，个人工资里扣的那一部分就是大家在医保卡中看到的，你可以用它去看病、买药甚至是体检，一般说社保可以覆盖门诊费用就是指这部分钱，实际上，这笔钱本来就是你自己的，如果不放在医保卡里也会发给你当工资，所以说社保比商业保险在门诊这一块保障程度要高有些牵强，当然如果说在社区医院里每人每月最高150元的门诊补贴，从原则上来讲，确实是好的，但是我国目前的就医习惯，看个感冒都要去三甲大医院，开的药都是提成药不在医保范围之内，基本上这项

5、补贴是看看而已。城乡居民医保由个人缴费和政府补贴组成，没有个人账户，费用都在百元左右，很便宜，只是保障的范围和额度更低一些。社保中的医疗保险要缴满15年，并且在退休本地缴10年，退休后才可以享受既定的保障，如果没有交够，那么有本地户口的可以参加城乡居民医保，也就是说继续每年交100多块钱，享受一个基本的医疗保障，你之前所交的那些钱就当贡献给社保基金了。搞清楚缴费来源和享受条件后，现在我们来看一下医疗费用大头——住院的保障额度。 乍一看，是不是报销得还挺高的呢？别被这数字迷惑了，不同等级的医院起付额是不同的，三甲医院一般免赔额是1600元，记

6、住，是每一次，并且，拥有当年缴费基数最高6倍的最高限额，广州的这个数字是18.28万，最关键的，是报销之前已经有很大一部分费用被排除在外了。大到换个器官，小到一次性医用材料，许多的项目要不设置10%到50%的自付额度，真正费钱的东西要不干脆直接不报，扣掉这些大头，剩下的也都是小钱了。也许你会说，现在不是有大病医保么？新闻天天有报道，说能报四五十万呢，怎么看也够一场大病了吧。这新闻可得认真看。大病医保的保障并不等同于商业保险中的重大疾病，它是对超出医保报销限额的部分进行补偿，简单来说，就是“二次报销”。超过18.28万的最高限额外医保本身是不

7、予以赔付的，这时候就是大病医保来帮忙了。超过限额的部分，由大病保险金报销70%。而个人自付医疗费如果用全年累计超过1.8万元，超过的部分由大病保险金支付50%，最高支付限额为12万元，连续参保年数多的，支付限额还能提升。所以医保报销加上大病医保，最多确实能够报上三十多万。但是你要知道，要想获得这三十多万报销金额，医疗费最起码也要2倍起跳，如果再遇上个疑难杂症，这场大病下来，绝对要元气大伤的。再说了，不只是药品和进口药材，稀有病种不能报，非疾病治疗也不能报，意外事故导致的住院更不能报。显然，靠只报销“低值、常见、低治疗难度、找不到责任人病种”

8、的社会医疗保险，对于我们追求美好生活的人来说是远远不够的。现在什么病症都有年轻化的趋势，我身边三十多岁就得糖尿病心脏病的不在少数，还有之前被“冰桶挑战”浇进大家视线的ALS，这些