美国社区银行对中国民营银行发展的启示.pdf

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1、【参考与借鉴】美国社区银行对中国民营银行发展的启示12石泓，林宇（1.中国银行业监督管理委员会，北京100800；2.兴业银行，北京100007）摘要：2013年7月，金融“国十条”出台，明确指出：鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造；尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行。民营银行发展在中国尚属起步阶段，但美国类似的机构——社区银行已经历了数十年的发展历程，为中国民营银行的探索提供了有益的借鉴。关键词：民营银行；社区银行；存款保险文章编号：1003-4625（2014）04-0097-04中图分类

2、号：F830.3文献标志码：A随着金融“国十条”的出台，民营银行热在中国数以千计、分布在全国各州的社区银行。这一群体金融业悄然兴起，诸多知名民企跃跃欲试，希望成为具有以下特征：[2]首批试点的幸运儿。中国的民营银行应如何发展，（1）数量众多、规模较小。根据FDIC(2013)的位于大洋彼岸的美国提供了值得借鉴的样板——美统计，截至2012年底，在7083家持牌银行中共有国的社区银行。6544家社区银行，资产总规模2万亿美元，约占所有一、美国社区银行的界定银行机构资产总额的13.89%。从下述图1和2可美国对于社区银

3、行的界定并无统一的标准，一见，近20多年来，由于并购和监管的放宽以及金融般将资产规模在10亿美元以下的银行划定为社区危机的影响，美国社区银行的数量不断减少，但资产银行。美国联邦存款保险公司（以下简称“FDIC”）规模总体仍保持温和增长的趋势。[1]（2012）认为单以资产规模为标准界定社区银行过于简单，提出了更为全面的标准，具体如下：（1）总资产规模小于10亿美元；（2）核心存款占总资产的比例大于50%；（3）贷款占总资产的比例大于33%；（4）分支机构数目最多不超过75家；（5）在不超过2个大都会地区设有分支机构

4、；（6）在不超过3个州设有分支机构；（7）任何一个分支机构的存款总额不高于50亿美元。只要该银行组织（比如银行控股公司）依据上述标准被界定为社区银行，旗下拥有的所有持牌银行均属于社区银行，但以下机构不划定为社区银行：信用卡公司、仅发放贷款不吸纳存款的非银机构或仅吸纳存款不发放贷款的非银机构、行业贷款公司、信图1美国社区银行数量托公司、为社区银行提供财务服务的银行机构以及资料来源：FDIC.CommunityBankDevelopments境外资产规模占总资产规模超过10%的银行组织。in2012[R].FDICQu

5、arterly.Volume7No.42013和二、美国社区银行的主要特征FDIC.CommunityBankingStudy[R].December2012.根美国银行体系经过上百年的发展，培育了多层据此文章的数据整理。级、多样化的市场主体。除了花旗银行、美国银行、（2）具有明显的地域性，主要分布在小县城和农[2]摩根大通银行等大型的全国性银行外，美国还存在村地区（详见表1）。根据FDIC(2013)统计显示，截收稿日期：2014-02-14作者简介：石泓（1979-），男，福建漳州人，硕士研究生；林宇（1979

6、-），女，福建福州人，硕士研究生。2014年第4期(总第417期)97金融理论与实践【参考与借鉴】至2012年底，美国社区银行在美国小县城和农村地（3）为私人资本控制，组织结构多采用C股份有[1]区的机构数是大型和中型银行的三倍，其中社区银限责任公司形式（详见图3）。根据FDIC(2012)统计行占据小县城银行机构数的57%，在农村地区有显示，截至2011年底，41%的社区银行采取C股份有71%的银行机构隶属于社区银行。如果没有社区银限责任公司形式，S股份有限责任公司占比有所上行的存在，全美约三分之一的农村地区，超

7、过1600升，从1997年的6%上升至2011年的34%。万人口将难以获得银行服务。（4）立足社区，以服务中小客户为主。美国社区银行是美国小额信贷和小农贷款的主力军。社区银行“关系型”借贷的运营模式为其在服务中小企业和小农经济方面提供了竞争优势，截至2012年底，虽然美国社区银行资产规模仅占全行业资产总额的14%左右，但占据了全美小额贷款市场的46%，小农信贷总额的近70%。（5）资产结构较为简单。美国社区银行基本从事传统银行业务，贷款占资产总额的64%左右，主要投放在住房抵押贷款、商业地产贷款、工商贷款和农业贷款

8、，其中商业地产贷款和住房抵押贷款占比最大（详见表2）。截至2012年底，商业地产贷款和住房抵押贷款分别占美国社区银行资产总额的25.6%图2美国社区银行资产规模和20%。资料来源：FDIC.CommunityBankDevelopments表2美国社区银行资产构成in2012[R].FDICQuarterly.Volume7No.42013和年份201120