美国社区银行发展对我国的启示.doc

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1、___________________________________________________________________________________________美国社区银行发展对我国的启示一、美国社区银行发展分析    根据资产规模大小,美国的银行组织可以分为社区银行(communitybanks)、中型银行(midsizebanks)和25家最大的银行(或称25强银行)。其中社区银行的资产规模不超过10亿美元,从几百万美元到几亿美元不等。如果进一步细分,可以以资产1亿美元以下、1-5亿美元和5-

2、10亿美元为标准将社区银行划分为小、中、大三个层次。[1]在经营特色和发展战略上,社区银行强调与客户保持长期性的业务关系,提供针对客户的个性化金融服务。美国的社区银行一般持有商业银行或储蓄机构牌照,在有限的地理区域内开展业务,大都是一家独立的银行,或者是银行控股公司内惟一的一家银行,或是完全由社区银行组成的多银行控股公司的附属机构。    (一)机构数量萎缩但仍是美国银行机构主体  社区银行是美国银行机构的绝对主体,1985年社区银行占银行机构总数比重达到95.2%,2003年为93.6%(见表1)。随着银行监管不断放

3、松和科技水平快速进步,美国银行总数持续减少,从1985年的14772家减少到2003年的7840家,减少了45.8%;社区银行同样经历了机构数量收缩的历程,从14064家下降到7335家,减幅达到47.8%,减少量占全部银行机构萎缩量的97.1%。  8_______________________________________________________________________________________________________________________________________

4、______________________________________________  美国的社区银行主要是资产1亿美元以下的小社区银行,1985年资产1亿美元以下的社区银行占社区银行总数的69.2%,到2003年虽然有所下降,但仍然达到50.2%。其次是中社区银行,大社区银行比重最小。1985年小社区银行机构数为9738家,2003年减少到3683家,减幅达62%;相应地,小社区银行占社区银行总数的比例也从69.2%下降到50.2%,减少了近20个百分点。中社区银行的数量从3845家减少到3172家,减幅为1

5、7%;而大社区银行机构数基本没有什么变化。这种不均衡的变化趋势主要是由于银行并购所致,资产规模较小的小社区银行往往是被并购的首要对象。据统计,1980年以来美国银行业共发生9418起并购,其中被收购资产在1亿美元以下的并购案6168起,占65.5%,1亿-5亿美元的并购2448起,5亿-10亿美元的并购只有354起。    (二)小额贷款是资产主要构成部分和优势资产  尽管社区银行在机构数量方面占绝对优势,但由于规模很小,其在美国银行业中的资产份额很小。而且随着机构数量的缩减,社区银行在美国银行业资产份额所占比重同样越

6、来越小。1985-2003年,美国银行业总资产由近4万亿美元增加到9万亿美元,增长了127%。但社区银行的资产总额仅增加19%,占行业份额从1985年的26%下降到2003年的14%。这是因为随着美国银行业并购的发展,整个美国银行业资产向大机构集中(见图1)。  银行资产一般由贷款、租赁资产以及各种资产证券两部分构成。社区银行的资产构成主要以贷款和租赁为主,1985年占社区银行总资产的比重为60.3%,到2003年提高到63.4%,总体而言呈缓慢上升态势。在贷款和租赁项目中,消费者信贷、住宅抵押、工商业贷款(特别是小工

7、商业贷款)和商业房地产贷款(特别是商业小房地产贷款)是社区银行资产的主要组成部分。从变动趋势来看,下降幅度较大的是消费者信贷和住宅贷款,1985年到2003年分别下降了4.3和3.5个百分点;升幅较大的项目是商业房地产贷款和抵押证券,分别上升9.3和5个百分点(见表2)。      (三)业务发展不断向乡村集中8_________________________________________________________________________________________________________

8、____________________________________________________________________________  美国的社区银行最为典型的特色之一,是对客户的深入了解并相应提供个性化的服务,其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业和农户。社区银行已经成为美国中小企业的主要资金来

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