美国社区银行发展对我国的启示.doc

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1、___________________________________________________________________________________________美国社区银行发展对我国的启示一、美国社区银行发展分析　　　　根据资产规模大小，美国的银行组织可以分为社区银行（ｃｏｍｍｕｎｉｔｙｂａｎｋｓ）、中型银行（ｍｉｄｓｉｚｅｂａｎｋｓ）和２５家最大的银行（或称２５强银行）。其中社区银行的资产规模不超过１０亿美元，从几百万美元到几亿美元不等。如果进一步细分，可以以资产１亿美元以下、１－５亿美元和５－

2、１０亿美元为标准将社区银行划分为小、中、大三个层次。[１]在经营特色和发展战略上，社区银行强调与客户保持长期性的业务关系，提供针对客户的个性化金融服务。美国的社区银行一般持有商业银行或储蓄机构牌照，在有限的地理区域内开展业务，大都是一家独立的银行，或者是银行控股公司内惟一的一家银行，或是完全由社区银行组成的多银行控股公司的附属机构。　　　　（一）机构数量萎缩但仍是美国银行机构主体　　社区银行是美国银行机构的绝对主体，１９８５年社区银行占银行机构总数比重达到９５．２％，２００３年为９３．６％（见表１）。随着银行监管不断放

3、松和科技水平快速进步，美国银行总数持续减少，从１９８５年的１４７７２家减少到２００３年的７８４０家，减少了４５．８％；社区银行同样经历了机构数量收缩的历程，从１４０６４家下降到７３３５家，减幅达到４７．８％，减少量占全部银行机构萎缩量的９７．１％。　　8_______________________________________________________________________________________________________________________________________

4、______________________________________________　　美国的社区银行主要是资产１亿美元以下的小社区银行，１９８５年资产１亿美元以下的社区银行占社区银行总数的６９．２％，到２００３年虽然有所下降，但仍然达到５０．２％。其次是中社区银行，大社区银行比重最小。１９８５年小社区银行机构数为９７３８家，２００３年减少到３６８３家，减幅达６２％；相应地，小社区银行占社区银行总数的比例也从６９．２％下降到５０．２％，减少了近２０个百分点。中社区银行的数量从３８４５家减少到３１７２家，减幅为１

5、７％；而大社区银行机构数基本没有什么变化。这种不均衡的变化趋势主要是由于银行并购所致，资产规模较小的小社区银行往往是被并购的首要对象。据统计，１９８０年以来美国银行业共发生９４１８起并购，其中被收购资产在１亿美元以下的并购案６１６８起，占６５．５％，１亿－５亿美元的并购２４４８起，５亿－１０亿美元的并购只有３５４起。　　　　（二）小额贷款是资产主要构成部分和优势资产　　尽管社区银行在机构数量方面占绝对优势，但由于规模很小，其在美国银行业中的资产份额很小。而且随着机构数量的缩减，社区银行在美国银行业资产份额所占比重同样越

6、来越小。１９８５－２００３年，美国银行业总资产由近４万亿美元增加到９万亿美元，增长了１２７％。但社区银行的资产总额仅增加１９％，占行业份额从１９８５年的２６％下降到２００３年的１４％。这是因为随着美国银行业并购的发展，整个美国银行业资产向大机构集中（见图１）。　　银行资产一般由贷款、租赁资产以及各种资产证券两部分构成。社区银行的资产构成主要以贷款和租赁为主，１９８５年占社区银行总资产的比重为６０．３％，到２００３年提高到６３．４％，总体而言呈缓慢上升态势。在贷款和租赁项目中，消费者信贷、住宅抵押、工商业贷款（特别是小工

7、商业贷款）和商业房地产贷款（特别是商业小房地产贷款）是社区银行资产的主要组成部分。从变动趋势来看，下降幅度较大的是消费者信贷和住宅贷款，１９８５年到２００３年分别下降了４．３和３．５个百分点；升幅较大的项目是商业房地产贷款和抵押证券，分别上升９．３和５个百分点（见表２）。　　　　　　（三）业务发展不断向乡村集中8_________________________________________________________________________________________________________

8、____________________________________________________________________________　　美国的社区银行最为典型的特色之一，是对客户的深入了解并相应提供个性化的服务，其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业和农户。社区银行已经成为美国中小企业的主要资金来