美国社区银行的经营特点及对我国的启示

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1、理论探讨美国社区银行的经营特点及对我国的启示何梅（中国人民银行重庆营业管理部重庆市401147）摘要：美国社区银行的发展始于19世纪，至今已经有100多年的历史。在这一个多世纪里，社区银行以其独特的经营方式存续并发展壮大，在美国银行体系占据了着重要的地位，为美国经济的发展做出重要的贡献。在2008年金融危机之后，社区银行为美国经济的复苏中的表现堪称惊艳，在很多大型银行都受到冲击甚至出现危机时，社区银行却表现出了强劲的实力。美国社区银行的成功经验对当前我国正在尝试的金融体制改革有着非常重要的借鉴意义。本文重点分析了美国社区银行及其经营特点，并总结了其对我国的启示。关键词：

2、美国社区银行经营特点启示中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1009-4350-2013（01）-0042-03社区银行源自美国，对它的理解不能简单看作是建立在社区里的银行。从更广的意义上，凡是资产规模较小、且主要为辖区中小企业和家庭服务的地方小型商业银行均可视为社区银行。根据美国独立社区银行家协会(ICBA,IndependentCommunityBankersofAmerica)的定义,社区银行是指在特定行政区划内组建并独立运营,主要为当地中小企业和居民家庭提供个性化金融服务并保持长期业务合作关系的小银行,资产额介于两百万美元到数十亿美元之间。美国社区银行的

3、经营图1美国银行资产规模（2011年9月30日）非常成功，其经营特点鲜明，有很多值得我国学习的地方。数据来源：美国联邦存款保险公司。一、美国的社区银行概述虽然由于银行间的合并，美国的银行总数有所减少，且来自于大型银行和非银行金融机构的竞争日益加剧，但是美国社由于美国银行业实行的是联邦和州牌照共存的制度，对银区银行的经营普遍良好，而且根据联邦存款保险公司（FDIC，行跨地区设立分支机构进行了限制，因此美国的银行体系呈现FederalDepositInsuranceCorporation）的数据，每年都有明显的二元特征，即既有实力强大的大型银行，也有独具特色大量新登记注册的

4、社区银行诞生，新增数量在2006年时达到顶的小型社区银行。从历史上来看，社区银行存在并发展了100多峰，达190家。由图2可以看出，即使在金融危机爆发后的2009年，是美国经济发展的重要引擎之一；从数量上来看，社区银年和2010年，每年新注册的银行仍然达到31家和11家，这充分行一直占美国银行总数的绝大多数，是美国银行体系的重要组显示社区银行强大的生命力。成部分；从功能上来看，社区银行强调为本地区的中小客户提供更好的服务，是大银行的重要补充。美国社区银行为客户提供广泛的金融产品和服务，主要包括电子银行、自动取款机（ATM）、信用卡和借记卡、抵押贷款和消费贷款、支票储蓄和

5、投资产品、小型企业贷款和农业贷款等。根据美国独立社区银行协会（ICBA）的数据，2011年美国有7000多家社区银行，包括商业银行、储蓄、股票和互助储蓄机构，占所有银行总数的96.4%，在美国各地有用超过50,000图2美国2001～2010年新增社区银行数量个网点。从地区分布来看，美国中北部的社区银行占全部社数据来源：美国联邦存款保险公司。区银行的24.4%，东南部占20.1%，中西部占19.5%，西南部占16.0%，东北部占10.6%，西部占9.2%。从资产规模来看，在全二、美国社区银行的经营特点美所有银行中，资产低于10亿美元的银行占91%，资产低于1亿美元的占3

6、4%。美国银行资产规模的百分比如图1所示。（一）制度保障有力作者简介：何梅（1978-），女，经济师，供职于中国人民银行重庆营业管理部，研究方向：商业银行管理、会计研究。42■2013年第1期理论探讨联邦法律层面，美国1864年出台的《国际银行法》规定商同感和信任感，这些都大大拉近了银行与社区成员的距离；第业银行只能在单一的行政区域内经营；1927年《麦克法登法》三，社区银行对本社区的情况非常了解，在贷款时能获得更多以联邦法律的形式强调了限制银行跨州经营的政策；1933年的的“软信息”，贷款效率提高，银行坏账减少，这也有利于银《银行法》中又一次明确说明银行不能跨州经营的

7、限制；虽然行与客户间良好关系的维持。良好的客户关系为社区银行带来80年代的利率市场化、放松市场准入限制、解除跨州经营限制了很多忠诚的客户和稳定的储蓄资金，为社区银行的发展提供等措施使社区银行面临巨大挑战，但是美国在1977年又出台了了坚实的基础。《社区再投资法》，鼓励金融机构在经济不发达的地区发展业（五）费用低廉务，促进其向中小企业提供金融支持。在存款保险制度层面，美国社区银行在服务费等方面的收费比较低，数据表明，美国在1933年成立了联邦存款保险公司（FDIC），并要求全美美国社区银行在支票等服务的收费要比大型银行低15%左右。社近99