互联网环境下金融创新的良性发展之路.pdf

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1、BusinessIn业no务v创ati新onl栏目编辑：郑岩当下．基于互联网的金融创新多、实践主怖多、经营模式多，市期业务栏目试图管中窥豹．I监管市几构的导向性原则、商业银行的探索或实践为例．分享在互联网、移动互联环境下的部分金融创新思维和幂例。同时．邀相关学者建言互联网时代的个人信息保护之策。互联网环境下金融创新的良性发展之路文ll中国银行业监督管理委员会创新监管协作部主任王岩岫＼r一一时期，有关互联网金融的至目前，针对“互联网金融”概念的讨论虽然比较热烈，但仍未形成具备共识的内涵和外延，也没有明确定义。从现象观察，“互联网金融”更多地体现为互联网企业依托电子网络化的经济行

2、为，探索新的金融服务模式，是电子商务经济对金融服务提出的适应性需求。相较传统金融业，互联网金融呈现出网络化、信息化创新带来的效率性和聚合性。一是对时间和地域的突破。互联转化为公开信息。同时，在同一个信融属性更加鲜明，有成熟运行模式和网技术可以提供全天候、远程的交易息平台上，只要行为人具有统一的网专业能力的积累。服务。突破了许多传统金融服务依赖上识别身份，他的信息就可以被汇集，一是信用的可靠性。金融中介存物理网点和柜面服务的制约，大大降形成更为完整的金融数据链。在的根源是借贷双方缺乏信任，必须低了金融服务扩展网络的成本，也提三是互联网平台具有低边际成本寻求可靠的第三方提供交易安

3、全性的升了金融服务交互的效率。优势。互联网机构一旦完成基础设施保证。传统金融体系的信用是经历了二是可以实现行为数据的自然积建设，拥有较为稳定的基础客户群体。长时间的经济周期波动和风险检验积累。互联网活动的一个显著特点就是而后引入新金融产品、供应商、消费累下来的，并且受到国家层面严格而行为印记的数据化并集中记录与储存。者的边际成本均很低，而边际收益则复杂的监管，在资本、拨备覆盖、流传统金融活动中的行为信息，一方面可能非常高。这种优势有助于互联网动性、杠杆水平等方面受到严密约束，仅由当事人持有，公开信息有限；另金融介入数量庞大的小额、高频、标在行为方面也受到多维度监管。目的一方面

4、，信息分散在不同环境中，拼准化的金融业务中。对于单位成本高、就是增强其应对风险的稳固性，进而接梳理成完整的金融可用信息成本较利润薄的金融服务品种，传统金融模提升公众的信任度。相反，互联网金高。在互联网中，行为人的数据是自式是难以覆盖的。融还是一个新兴概念，并未经历过大然留存下来的，只要法律允许就可以从另一个角度看，传统金融的金的经济或金融周期波动，现阶段在风34I金西屯子2013~11．EJBusinessln业no务va创ti新on险防控等方面讨论得还比较少。与传以审视。互联网金融的存在更多的还的问题。统金融相比，恶性风险事件对互联网是补充和优化金融体系，而非彻底改我国互联

5、网金融发展时间较短，金融公众信心的破坏力可能更强。互变金融业态，而传统金融也不可能无增速较快，属新生金融业态。从监管联网环境能否建立起完全替代传统金视客户互联网化的现实而固守原有模整体思路看，一方面应为互联网金融融的信任体系也值得观察。式。业务发展留有适度空间，另一方面要二是金融的专业性。传统金融行我们希望看到的是互联网公司与稳妥控制其潜在风险。从监管角度看，业的产品种类繁多，从简单支付产品、传统金融相互融合，相辅相成。结合为了规范互联网环境下的金融服务发信贷产品到结构化工具、衍生产品、互联网天生的渠道优势和传统金融机展，使其更好地服务于实体经济，其证券化产品和单证产品，分布

6、广泛。构的专业优势，更好地为我国实体经监管需遵循以下几方面的导向性原则。互联网金融更关注于小额、标准化的济和金融发展服务。互联网金融的诞一是注重消费者权益保护。基于简单产品，当前更多地体现为支付产生将使金融行业更加完善和发达。非面对面的交易属性，互联网金融机品~DJJ＼额信贷产品。复杂和个性化的互联网金融在我国是一个新兴业构与客户存在较为严重的不对等。监金融产品是否能够脱离传统金融的管务形式，发展比较快速，种类也较为管过程中，要保护消费者的合法权益理流程而简单移植到互联网环境，也繁多。作为类金融业的一种表现形式，不受侵害。在这一点上，主要考虑对有待进一步观察。互联网金融有着一

7、般金融业务包含的消费者的风险提示以及对消费者知情三是传统金融企业还会进一步开道德风险、市场风险、信用风险、系权、个人信息的保护。展互联网服务创新，主动适应客户的统风险等风险问题，除此之外，还存二是基于风险的监管。目前我国互联网使用习惯和需求。我们从政策在其他几点风险。互联网金融处于蓬勃创新阶段，业务层面正在探索研究成熟、标准化金融一是机构的法律定位不明确，业内涵和外延仍不十分清晰，业务形式产品的网络化运营模式，支持商业银务边界模糊。当前，有互联网公司成比较多样，各种业务对个人和社会造行探索并在监管框架内