互联网金融背景下担保机构创新与发展

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1、互联网金融背景下担保机构的创新和发展【摘要】近期，以阿里巴巴旗下的余额宝、百度旗下的百发为代表的互联网金融异军突起，以平安投资的陆金所、银泰资本投资的积木盒子、杭州中新力合投资的鑫合汇为代表互联网金融产品陆续上线，互联网金融掀起全民投融资狂潮，成为当下谈论的热点。互联网金融的兴起，不仅是金融与科技的融合，更是金融业态和模式、金融理论和机制的创新契机。本文试图从互联网金融概念入手，分析其产生的背景，阐述互联网金融现阶段各参与主体、承担角色等内容，重点阐述担保机构介入互联网金融发展新模式。【关键词】互联网金融，平台运营服务商，担保公司，第三方支付一、互联网金融

2、概念及产生背景(一)互联网金融的概念互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域，英文名称是InternetofFinance，简称IOF。我们现在定义的互联网金融，是传统金融业互联网技术相结合，实现资金融通、支付和相关信息传播等功能的新兴金融模式，不同于传统银行借贷，也不同于传统的资本市场直接投融资。互联网“开放、平等、协作、分享”16的精神通过这种途径逐步向传统金融领域渗透，将可能对金融业产生根本性影响。互联网金融具备互联网的所有特点，即具备透明度高、协作性好、中间成本低、操作便捷等。互联网能够不受空间限制进行信息交换，更新速度快。交换信息具有互动性，信息

3、更新及交换成本低，信息交换趋向于个性化发展，使用者众多。有价值的信息被资源整合，信息储量大，信息交换能以多种形式存在。经过多年的发展，互联网金融已经演化成为现在的多种存在形式。不仅仅包含商业银行的网上银行、证券网上交易、第三方支付、在线理财产品销售、信用审核、其他金融中介服务等，还包含通过互联网实现的资金融通，包括目前比较常见的P2P、P2B、O2O、众筹等诸多形式的网络投融资平台。(二)互联网金融产生的背景互联网金融是传统金融业与互联网（目前主要是以Web2.0为主要特征）相结合的产物，这种崭新的金融模式有着深刻的产生背景。互联网金融的出现既出于金融个体

4、（主要是指金融机构的服务对象）对于降低成本的强烈渴求，也离不开现代信息技术的迅猛发展提供的有力支撑。因此，它是需求型拉动与供给型推动二者合力的结果。161.需求型拉动因素。传统金融市场上，金融市场各主体的运营成本、融资费用、信息不对称风险、时间消耗等众多成本的存在使得各个主体对金融模式创新的渴求更为强烈，这种由需求拉动的因素，逐渐改变着金融主体的消费习惯，成为互联网金融产生的强大内在推动力。2.供给型推动因素。互联网和手机的普及、数据搜索和云计算等技术的发展、金融与互联网机构的技术平台的革新、企业逐利性的混业经营等为传统金融业的转型和互联网企业进入金融业提

5、供了可能，为互联网金融的产生和发展提供了外在的技术保障与支撑，成为一种外化的拉动力。在互联网“开放、平等、协作、分享”的平台上，第三方融资与支付、在线投资理财、信用评审等模式的不断涌现，不仅使现代信息科技更加便捷地服务于各金融主体，也使得传统的金融市场格局发生了巨大的变化。这些变化，对于传统金融机构，特别是银行、保险和证券、担保等机构而言，机遇大于危机，发展胜过挑战。二、互联网金融参与主体（一）传统金融机构传统金融机构有银行、券商、保险等。2013年底平安银行与南方基金签订合作协议，联合推出“平安盈”理财服务。这是商业银行和基金公司的首次深度合作，是平安和

6、南方两家传统金融机构联手打造互联网金融生态链的新尝试。16平安盈是平安银行通过财富e电子账户，在互联网上为投资者提供的一项创新金融服务。平安盈的首期合作方为南方基金，投资标的为南方现金增利货币基金。平安盈推出之后，平安银行财富e客户、个人网银客户以及平安集团的客户将能以南方现金增利货币基金作为账户资金的管理工具，在完全不影响客户资金流动性的条件下，享受远超活期存款利息的收益。继平安银行涉足互联网金融后，北京银行与小米科技有限责任公司在北京银行大厦签署了移动互联网金融全面合作协议，双方将在移动支付、便捷信贷、产品定制、渠道拓展等多个方向探讨合作。 双方将携手

7、探索基于小米公司互联网平台的综合金融服务，合作范围包括基于近距离无线通讯技术(NFC)功能的移动支付结算业务、理财和保险等标准化产品的销售、货币基金的销售平台以及标准化个贷产品在手机互联网终端申请。（二）电商16电商如目前的淘宝、京东、苏宁易购、当当网等热门电子商务网站。电商金融，是电子商务和金融相结合的产物。电商金融凭借电子商务的历史交易信息和其他外部数据，形成大数据，并且利用云计算等先进技术，在风险可控的条件下，当消费者、供应商资金不足且有融资需求时，由电商平台提供担保，将资金提供给需求方。电商金融以信用为前提，以法律为保障，以资金需求方继续使用电商平

8、台类服务和法律为执行基础；若资金需求方不能按时还款，其在电商平台上