当前银行信贷风险与防范.pdf

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1、科学发展猎撵嫩当前银行信贷风险与防范周迎雪(乌鲁木齐市商业银行前进支行830002)摘要：信贷业务是商业银行业务中一项十分重要的业务，但是也是影响银行经营的一项重要的因素，目前我国商业银行的信贷业务中存在着各种各样的风险，因此必须加强对银行信贷业务的管理，加大对信贷业务的风险防范。关键词：商业银行；信贷；风险；防范一、我国商业银行信贷风险分析款业务的借新还1日和展期，不应因压缩存量逾期贷款的需要而无原则地降(一)信贷风险管理机制的不健全低标准、放松审批尺度，而应该在盘活、压缩、改善、控险、合规的前提下，严在西方国家，特别是金融体系较为发

2、达的国家，商业银行的风险管理格按商业银行信贷政策相关规定进行决策，积极引导和促进存量政府融资趋于成熟。随着经济社会的发展，我国商业银行初步建立了信贷管理体制，平台贷款安全有序地退出。但其管理体系的不健全，远不能满足商业银行的要求。在信贷管理上强调(二)健全信贷风险预警机制“三查”，即贷前调查、贷时审查和贷后检查，但在执行过程中，往往重贷轻信贷风险预警机制主要是对信贷资金运行过程中发生的可能损失进管，贷前调查环节中，信贷人员做不出有深度的调查，对于企业提供的报表行分析和预警，控制信贷风险。信贷风险预警机制的建立和健全，需要优化数据轻易采信

3、和运用。在我国，信贷管理工作主要由信贷人员负责。而我国现有的信贷风险信息系统，包括环境监测信息系统、客户信息系统以及信信贷人员综合素质不高，一是风险意识较差，对于借贷企业真实情况了解贷风险监控信息系统。通过对信贷风险的监测管理，以及对信贷风险信息不完全，审查不细致，从而做出错误抉策，导致贷款资金的流失，二是在审的充分掌握，更好的把握当前信贷风险状况，对潜在的信贷风险采取事先贷分离制度不健全的情况下，道德风险问题仍然存在。预防，从而降低信贷风险。(二)贷款项目政策性风险问题突出，偿还贷款的不确定性较大(三)建立有效的风险监管机制由于政府融

4、资平台贷款业务具有很强的政府背景，因而其政策性、行首先，要对不同部门的管理人员和贷款人员推行信贷授权制度，根据政性风险较大。商业银行政府融资平台类贷款一般为长期贷款。在贷款期职权的大小决定不同的信贷授权额度，一方面提高了部门的决策权限，增限内，国家的产业政策、环保政策，地方政府的区域经济发展、行业发展等加了决策的速度，另一方面也对风险进行了一定的控制。其次，切实推行信政策的调整、变动都可能对政府融资平台企业的经营产生较大影响，而一贷风险责任制，对每项贷款都要有专人进行负责，对贷款的跟踪监测管理，旦政府政策对政府融资平台企业运营产生不利影

5、响，这可能直接影响政府实行责、权、利挂钩的风险奖惩机制，使信贷人员的工资、晋升与信贷工作融资平台企业贷款的如期偿还业绩相挂钩，强化信贷人员风险意识。稽查机构应该作为一个独立的银行(三)贷款决策行为不规范，缺乏独立性部门，负责对贷款过程中的信贷情况进行稽核审计，对贷款的全过程进行银行对贷款对象进行可行性的研究，确定贷款投向、投量，往往只注重跟踪稽核，以发现在信贷资产运行过程中的风险问题，并及时提出措施加依靠贷款‘三查”，对日常的资料积累和信息收集不够重视，对市场状况、影以改进，稽查机构应发挥在监督中的核心地位，以约束信贷部门的部分不响因素

6、及变化趋势预见不力，把握不准，最终导致贷款决策失误，产生贷款合理的信贷，有效减小在实际信贷过程中由于决策失误、人员错误操作等风险。另外，银行贷款的决策权常常受到地方政府不正当的干预，而我国基造成的不必要的不良信贷资产的产生。层专业银行又相对不独立，当来自行政干预的政治风险与贷款风险发生矛(四)推进国有商业银行产权制度改革盾时，往往以贷款风险替代政治风险，牺牲银行自身利益。因此，商业银行国有商业银行的产权制度改革是深化中国金融改革的重要内容。解决在决策行为的不规范，缺乏独立性，也加大了银行信贷的风险。国有商业银行资本金不足或提高资本充足率

7、仅仅是浅层次的改革，而更深(四)贷款“三查”制度执行不彻底层次的改革应是建立现代商业银行制度，强化商业银行内部约束机制。国首先，有些信贷人员贷前调查不细致，只是根据企业提供的相关文字有商业银行产权制度改革，就是建立与现代商业银行制度相适应的金融产资料进行摘录、整合，作出的结论使贷款失去了安全性。其次，有些银行贷权制度，使国有商业银行获得独立的法人产权地位和自主经营权，实现政中审查执行不到位，在贷款发放过程中，对借款人、担保人、抵押物、质押物企分开，产权明晰。我国国有银行是我国金融市场的主体，是我国信贷风险等审查不严，造成潜在的信贷风险。

8、例如信贷人员未发现担保人主体资格的最重要的组成部分，推进我国国有银行产权制度改革，对于降低我国商不符合法律规定的要求；一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效业银行信贷风险有重要意义。性进行认真的审查等