商业银行小微金融业务的创新与管理-论文.pdf

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1、商业银行小微金融业务的创新与管理刘欢浙江财经大学浙江杭州310018【摘要】由于我国中小企业的快速发展，而且这些企业融资比较困难，但是总的市场份额很大，因此商业银行为了开拓市场份额，有必要为他们相对应的服务，那么就可以积极发展小薇金融业务，这可以较好地解决商业银行的贷款风险，同时获取利润。【关键词】中小企业融资商业银行风险中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1009-4067(2014)13—183—01一、我国商业银行小薇金融服务的现状分析同时商业银行根据中小企业的信用等情况，为其提供票据承兑、保函、新的发展时期，商业银行慢慢地开始重视小微企业

2、金融业务的发展。保理、贸易融资、账户透支等业务。另外为其产品的创新开发提供适当然而，由于我国中小企业的生产规模比较小，而且同一地区的不同的中小的资金，有创新能力的中小企业更能获得快速发展。-企业的组织比较松散，没有统一的管理，这些都造成我国中小企业的产2．3成熟期中小企业与商业银行授信措施品不能形成品牌效应，没有竞争的优势。而且很多中小企业的财务管理通常很多中小企业获得长期发展之后，中小企业就会进入相对稳定比较混乱，但是随着其快速发展需要资金扩大生产，由于其发展存在的的成熟期。成熟期的中小企业的市场不在得到明显增长，而且很多管理一些问题，很难从国有银行中

3、取得贷款。但是目前金融产品更加地多样层的思想不如创业时期活跃，创新意识逐渐减退，商业银行与其合作处于化而且中小企业并不在简单地获取资金，而是要能获得完善的金融服务。稳定时期。对于这个时期的中小企业，商业银行基本策略是加快产品的改但是现在很多商业银行对中小企业的融资存在信息不对称的情况，并且良与创新，开发满足客户需求的产品，积极提升服务的质量，提高客户满意需要他们能提供资产抵押，这些就阻碍了能为中小企业的发展提供资金。水平。但是处于稳定时期的合作，往往使人麻痹大意，其实这是会存在这种商业贷款模式只能适应大型企业，但是却不适应中小企业，其缺乏很多潜在的风险，

4、因此商业银行应该根据中小企业的发展状况以及其管规避风险的措施与手段，而且资金比较大，很多银行不能承受住这个风理隋况，及时分析存在的问题，同时及时撤出影响商业银行利润的合作。险。因此要发展与中小企业相适应的贷款模式，这样就出现了商业银行2．4衰退期中小企业与商业银行授信措施小微金融业务模式，但是这种模式现在还不够成熟，与中小企业自身金融很多中小企业在追后往往缺乏创新的能力，同时拒绝改革，这是中服务需求存在一定差距，所以相关人员要积极研究相对应的政策。小企业明显处于衰退期。这时的企业生产工艺落后，不能及时更新生产二、我国商业银行小薇金融服务的创新管理措施装备

5、，产品逐渐被市场淘汰，业务量El益减少，那么商业银行应该及时停止由于商业银行小薇金融服务在我国还属于新概念，因此存在很多问发放新增贷款，减少风险。题，但是其出现适应了时代的发展，极大地满足了客户的需求，所以要2．5地方政府应该为商业银行小薇金融业务发展提供支持根据其服务对象进行创新管理，同时扩展其业务，从而促进我国商业银由于商业银行主要向地方中小企业提供服务，因此地方政府要建立行小薇金融服务的发展。而且中小企业可以提供大量就业，所以事关当与完善相对应的管理措施，同时帮助商业银行规避风险，保障其发展与地的社会稳定，政府部门应该给与支持。进步。所以地方政府应

6、该主动积极与商业银行合作，制定相关的中小小2．1创业期中小企业与商业银行授信措施微企业贷款的风险管理制度，能在政策等方面给予其便利。同时地方政中小企业在创业发展阶段，由于其自身生产规模较小、资金量小，府还可以联合当地中小企业设置小薇金融服务风险分担基金，能够给商所以其应对风险的能力就比较小。但是处于创业发展时期的中小企业往业银行的贷款提供一定的担保。这样如果商业银行出现大量的微小金融往具有活力与创新能力，能够积极研发新的产品，及时调整发展的策略，服务问题，能及时得到资金，不至于资金链断开，同时给商业银行一定但是也缺乏发展的资金，这时就需要商业银行能够提供

7、贷款。但是由于的资金补偿，这样才能促进商业银行的积极性，从而使本地中小企业的企业发展前景不明朗，因此存在很多的不确定性，而且管理制度没有建立，发展获取发展的资金。另外，可以给每个中小企业建立信用档案，只要所以企业的经营管理面临风险，这些因素都会导致很多商业银行不轻易其信用足够好，才能够从商业银行获取相应的资金，同时不同的中小企涉足中小企业创业时期的业务。所以若商业银行为这类企业提供贷款，业应该联合担保，增强本地中小企业的实力，这样可以有效地提升其信要及时了解其经营的策略，其产品是否能够满足市场的需求，企业领导用。机构能否进行大胆的创新，只要充分了解这些之

8、后，才能够尽量降低贷三、总结款的风险。另外，商业银行还可以灵活地利用不同的担保方