商业银行小微企业信贷风险分析与对策-论文.pdf

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1、商业银行小微企业信贷风险分析与对策南京师范大学泰州学院刘尧飞【摘要】小微企业信贷风险是商业银行普遍面临的突出问题，主要表现为：信息不对称、外部环境恶化、企业自身问题以及银行管理问题导致的信贷风险四类。控制小微企业信贷风险，首先要健全征信体系，化解“信息不对称”难题；其次商业银行要全面考察企业经营状况，注重实地调查；再次要重视企业生产技能，创新信贷产品；最后还要加强信贷管理，不断创新信贷模式。【关键词】商业银行；小微企业；信贷风险中图分类号：F832．1文献标识码：A文章编号：1004—5937(2014)24—0088—03

2、一、引言属于小微企业，约有6000万户。如此众多的小微企信贷风险是商业银行普遍面临的最主要风险。随业，一方面满足了商业银行对日益增长的客户资源的着金融市场改革的深化，利率市场化进程不断加快，金需求，另一方面也给商业银行的业务创新、经营管理和融市场体系不断完善，在政府的大力扶持下，商业银风险防控带来了严峻的挑战。小微企业资金需求一般行将目标客户从大企业逐步转向中小企业，特别是大额度较小，且时间要求十分急切，贷款频率较高。与小量的小微企业，以开辟新的信贷业务增长点。然而，由微企业资金需求“短、频、急”的特点相比，商业银行的于小微

3、企业资金需求具有短、频、急的特点，导致商业信贷业务流程、管理模式及审批手续却较为繁琐、费银行的小微企业贷款风险系数较大，且在实践中小微时，不仅周期较长，而且手续复杂，因此，不能有效满足企业的信贷违约行为也屡屡发生，无疑是商业银行信广大小微企业客户的需求。贷风险的高发群体。因此，对其风险进行分析并采取(二)经营规模小，抗风险能力弱适当的控制策略显得尤为重要。据中国银监会的分析小微企业不仅业务经营规模小，产品种类较少。和统计，从2011年6月开始，我国宏观经济的下行而且资产规模和销售收入也相对较小，资金实力风险逐步显现，小微企业

4、信贷风险集中爆发，到2011弱。调查显示，我国相当一部分小微企业的年经营年末，全国小微企业不良贷款率达2．02％，其中单户规模仅有100万元左右，这种较小的规模不仅使得授信在500万元以下的小微企业贷款不良率达小微企业面对复杂多变的市场呈现出灵活的反应5．14％。到2013年上半年，我国商业银行小微企业不能力，而且有利于它们迅速捕捉市场机会，调整经良贷款金额和不良贷款率双双上升到一个新高点，显营策略。然而，从另一方面来看，小微企业的这些特示了小微企业信贷风险在不断扩大。因此。新形势下点，也给企业带来了许多负面影响，使他们极易

5、受如何防范小微企业信贷风险，将是我国商业银行急需到宏观调控和行业周期变化的影响。特别是在当前解决的问题。金融危机的影响还未完全消退、国内外经济面临诸为此，本文从分析小微企业及其信贷的特点出发，多不确定因素的背景下，小微企业的先天性特点使剖析小微企业信贷风险的成因，在此基础上有针对性其很容易陷入生存危机，从而大大增加了小微企业地提出控制策略，以期一方面能够增进人们对小微企的信贷风险。业信贷风险及其成因的了解，另一方面能够为国内各(三)管理不规范，信息不对称问题突出商业银行在小微企业信贷风险控制方面提供借鉴。纵观国内小微企业，大

6、部分属于家族企业，其经营风格和经营模式受企业主个性的影响十分明显。企二、小微企业及其信贷特点分析业的经营管理还停留在经验管理层面，多数企业尚(一)企业数量多，资金需求短、频、急未构建现代企业治理结构。有些虽表面上建立了现根据最新的企业划分标准，我国99％以上的企业代企业内部治理结构，但在实际运作过程中实行的基金项目：江苏省社科应用研究课题“江苏村镇银行发展问题研究”(12SYB一019)，课题主持人：刘尧飞。l仍然是传统管理模式，大量的企业经营管理决策凭来的外部环境恶化，这种变化对商业银行的信贷风险企业主的主观臆断作出。从而

7、导致决策缺乏科学性有着显著的影响。由于小微企业经营规模小、实力弱、和客观性，不利于小微企业的发展。此外，会计制度经营不确定性大，极易受到宏观经济波动的影响。特别不健全、披露虚假财务信息是我国小微企业当前呈是在外部经济处于低迷期时，小微企业的信贷违约率现的另一个十分突出的且带有共性的问题，而目前会迅速上升，自然商业银行的信贷风险也大大提高。我国小微企业征信体系建设还十分滞后，征信平台国际著名的穆迪公司的一项研究也表明，小微企业在尚不完善。加剧了银行和小微企业之间的信息不对经济衰退期的债务回收率比在经济繁荣期低1／3以称问题，从

8、而导致银行面对小微企业贷款时表现得上。二是产品的更新换代带来的外部环境变化。受产十分谨慎。品生命周期的影响，一些新产品和新工艺将代替旧产品和工艺，小微企业如不能及时对产品进行更新换三、小微企业信贷风险分析代，必将面临被市场淘汰的风险，从而致使企业倒闭【一)信息不对称导致的信贷风险关门。三是