信用卡电子渠道业务发展中的风险及防范策略-论文.pdf

《信用卡电子渠道业务发展中的风险及防范策略-论文.pdf》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、信用卡电子渠道业务发展中的风险及防范策略口中国建设银行股份有限公司信用卡中心胡蔚霞近年来，随着信息技术和电目前，国内信用卡产业已进信用卡业务的重要基础。子银行的迅速发展，信用卡借助电入平稳发展期，各行从不惜投入大2．可行性子渠道促进业务发展的步伐越来量营销成本促进规模增长转变到(1)电子银行发展日趋成熟，越快，但电子渠道的特定运作方式追求规模、风险、收益的平衡上来，为信用卡拓展电子渠道业务提供和信用卡自身特性使得信用卡电通过降低运营成本、充分挖掘客户良好平台。子渠道业务存在一定风险。本文对价值、有效管理风险，实现信用卡经过二十多年的发展，国

2、内这些风险及其防范措施进行深入业务的可持续发展。因此，电子渠电子银行逐步形成了包括网上银探讨。道成为商业银行拓展信用卡业务行、电话银行、手机银行、自助银的必然选择。行、电视银行等在内的较为完整的一、信用卡业务借助电子渠道一是无时空限制的特点使电体系。随着信息技术的发展，电子加快发展是大势所趋子渠道成为银行进一步扩大行外银行的渠道建设、软硬件配置、广1．必要性客户群体的便捷渠道，尤其是对网告营销等日臻成熟，带给客户更加(1)增强客户黏性点和行内客户规模较小的中小商方便、快捷的使用体验，而客户最截至2013年底，我国互联网业银行而言。关注的信息

3、安全也不断升级换代，用户数达6．18亿人，手机上网用二是通过提供7×24小时服相关管理制度日益完善。电子银行户总数为5亿人。由于移动互联务，减少客户在网点的等待时间，正逐步代替传统柜面业务，多家银网应用方便、可自助且不受时空大大提高信息传递速度，极大地方行的电子银行业务超过总业务量限制，因此，用“鼠标”、“手指”便客户，提升客户满意度。的一半。随着电子银行的日益完应付各种日常生活需要的人群占三是大量减少传统渠道信用善，不论软件还是硬件都更好地适比越来越高，商业银行必定要借卡业务办理过程中纸质凭证和其应了电子渠道客户的需要，也为信助互联网进一

4、步拓展信用卡业务，他资源的消耗，并降低人工成本。用卡快速拓展电子渠道业务提供为客户提供全方位服务，以增强四是电子渠道的数据收集功了良好平台。客户黏性。能更强大、更全面，而这些数据是(2)信用卡传统渠道业务发(2)提升信用卡核心竞争力进一步挖掘客户价值以深入开展展积累的经验有助于电子渠道业加务的拓展。如，2013年大热的互联网金融创银行通常需要通过多种渠道收集一般来说，电子渠道提供的产新产品余额宝，目前已达到5000客户基本信息(包括性别、年龄、品和服务相对简单和标准化，方便亿元的规模，天弘基金公司也从职业、学历、收入、工作年限等)客户在任何

5、时间、任何地点独立办2012年底行业内唯一亏损的基金及资产负债、历史信用、交易行为理相关业务。信用卡作为规模经营公司一跃成为行业最大，即使其他等情况，并综合分析判断客户的还的个人产品，是依据大数法则进行金融机构跟进，在产品创新余地不款能力和还款意愿，给予相关授信管理的。多年来，传统渠道业务的大的情况下，能分到的蛋糕也相当意见。开展传统渠道营销时，银行发展使得银行在卡片申办、使用、有限。因此，面对信用卡市场竞争一般倾向干选择自己熟悉的、信用贷后管理上收集了丰富的数据，积主场逐步转向电子渠道的形势，如状况较好掌握的行内客户、联名合累了一定经验，

6、已有足够能力形成果银行管理层采取过于谨慎的战作方客户或一定区域范围内的行标准化规则，利用电子渠道为客户略，可能会使银行在一个饱和的市外客户。而电子渠道扩展了银行业提供便利服务。场或迅速巩固的市场中失去立足务的地域范围，也增加了银行对当之地。地市场动态和风险了解的难度。同二、信用卡电子渠道业务发展二是产品系统性风险。与传时，为了体现电子渠道的便捷，给中存在的主要风险统渠道相比，使用电子渠道的客户客户带来更好的服务体验，银行通银行在借助电子渠道为信用相对年轻，居住与工作稳定性相对常会简化客户应提供的信息，省掉卡客户提供高效便捷的服务时，同较差，

7、收入偏低，但用卡活跃、消了传统渠道要求的各种收入、房产样要面对来自内外部的各种风险。费需求旺盛且更愿意使用循环信或相关资产的证明资料，再加上缺主要表现为几个方面：贷，因此电子渠道客户群体的风险少营销人员与客户面对面时辅助1．战略和经营风险和收益均较高，使得产品系统性风了解的情况，这些给征信审批人员一是失去先发优势的风险。险水平也偏高。准确授信带来很大的挑战。市场竞争中有一个重要原理“马2．信用风险3．欺诈风险太效应”，即强者愈强，弱者愈弱。信用风险是因持卡人信用不欺诈风险主要是因为无法核互联网的广泛应用加快了信息传良、违约拒付而产生的坏账风

8、险，实客户身份的真实性而产生的。在播速度，使得此效应表现尤甚。比是信用卡业务最主要的损失来源。传统渠道，营销人员与客户直接交流，可以当面查验客户身份证或相关证明材料原件，并亲见客