农村信用社经营转型问题的探讨-论文.pdf

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1、农村信用社经营转型问题的探讨孙丽梅(中国人民银行多伦县支行多伦淖尔镇273000)内蒙古锡盟辖区农村信用社自2005年开一是提高经营成本。在严格资本定义下，银行始实施改革以来，经过近十年的艰苦努力，业将要承受更大的资本补充压力，资本成本将明务经营和管理模式都取得了突飞猛进的发展，显提高。二是挤压未分配利润。建立2．5％的资历史包袱逐渐化解，系统性风险大为降低，资本留存缓冲和逆周期，资本缓冲需要提取更多本充足率明显提高，资产规模快速增长，支持的风险准备，减少未分配利润。三是增加管理“三农”的资金实力显著增强。然而组建农村合压力。风险量化促进银行加

2、强精细化管理及风作银行的改革思路，直接关系到农信社的发展险管理工具，数据库与信息系统的基础建设等和走向，目前农信社在产权关系、法人治理、经方面，增加管理难度。营机制、管理体制等方面，仍然存在一些困难(四)金融压力增大。一方面以债券融资为和问题，制约着农村信用社改革发展。代表的直接融资对银行信贷的替代作用日益一、外部挑战面临压力显现。另一方面融资渠道逐渐多元化，小额贷(一)利率市场化压力增大。2012年以来，款公司、典当行、网络贷款公司以及各类投资利率市场化改革进入实质性提速阶段，存贷利公司，挤压了银行信贷空间。同时，信息技术的差进一步收窄，这意

3、味着农信社的利润空间将发展加剧了金融脱媒，商业银行面临优质客户被大大缩小，单纯依赖做大规模，已无法确保分流，贷款增长受限，负债业务增长困难等诸盈利的持续增长，不计成本的盲目扩张，反而多压力考验。可能因定价水平落后形成被动局面。在利率市(五)市场竞争压力增大。国家高度重视“三场化逐步推进过程中，农信社的发展方式、业农”工作，陆续出台一系列惠农政策，使“三农”务模式和内部管理，都迫切需要加快转型。和县域经济发展成为金融支持的重头戏，吸引(二)存款保险制度压力增大。存款保险制内蒙古银行、包商银行等多家银行人住锡盟，度的建立，从长远来看，有利于银行业间

4、的竞各国有商业银行重新布局，支持经济发展。这争，有助于改善资产质量，提升人员素质，提高些银行不仅争抢大中型企业、龙头企业等大客服务水准。短期来看，对农信社、村镇银行等中户，而且紧盯小微企业和涉农企业及农村经营小银行的压力尤为沉重。突出表现三个方面：大户，农信社面临空前的竞争压力。一是增加财务成本。根据有关通行费率，按万二、农村信用社经营转型中存在的问题分之五计算，全盟辖区农信社125多亿元存(一)产权制度改革滞后，削弱资本约束效款，每年需缴保费605多万元。二是增加破产力。多年以来，农村信用社法人治理陷入“产权风险。存款保险制度一旦生效，市场退

5、出机制虚置一所有者缺位一内部人控制一不完善的将真正发挥作用，中小金融机构首当其冲。三法人治理结构”、部分社员非自愿入股的局面是同业竞争压力。存款保险制度将储户存款置已成为制约农村信用社发展的一个核心问题。于市场风险之下，失去信用的担保。农信社等由于历史原因，农信社自组建以来，一直有浓中小银行在各方面却不及大型国有商业银行，厚的政府色彩，其改革均是政府行政主导的结将面临更加严峻的“吸储难”的问题。果，社员投入资本的增多，并不意味真正获得(三)新资本协议压力增大。主要表现在：更多的表决权和管理权，导致农信社股本金经过多次的清产核资和改革规范都难以达

6、到真正社产权关系和完善法人治理结构的内在动力。意义上的股权，社员仅仅是为了获取分红和贷以县级法人联社作为经营管理单位，以省级联款的优先以及利率上的优惠而进行一种短期的社发挥行业管理作用，是近年来推动农信社改金融投资，这种非真正意义上的“股权”成为制约农革发展的关键环节。在改革初期，由于有央行专广角村信用社改革发展的关键。从前期产权改革情项票据考核的激励，省联社有很强的动力去提况来看，农信社虽然大规模开展了增资扩股和升农信社的资本质量，但随着央行专项票据兑股权结构调整，却没有真正达到明晰产权关系换的完成，这种激励动力正在减弱。以内蒙古联的目的。如

7、：锡盟辖区农村信用社依然采取股份社为例，它只是代表省政府行使管理权，并不持合作制，股权结构的设计带有明显的合作制色有县级法人社股权，但是它通过任命县级法人彩，股权结构设置和股东选择权主要由“内部社主要负责人，提取管理费，干预贷款资金投人”掌控，导致本应属于股东的控制权仍然保留向，要求市县联社向省联社上缴闲置资金等方在“内部人”手中。从实践来看，带有合作性质的式，成为全省农信社事实上的管理总部。这种逆产权改革难以达到产权清晰的目标，从而削弱资本约束方向的管理行为不利于农信社资本质了资本约束的能力。量的提升，也限制了股权治理作用的有效发挥。(二)法

8、人治理结构不完善。目前，无论是农三、促进农村信用社经营转型的对策建议信社还是农商行、农合行，法人治理大多不完(一)改革省联社管理模式，理顺农信社经善，