县域微小金融发展探讨-论文.pdf

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1、县域微小金融发展探讨胡海华(湖北经济学院会计学院湖北武汉430205)摘要：县域金融服务不足是制约县域经济发展的重要因素之一。一直受到社会普遍关注。就县域金融存在的问题展开论述．并有针对性地提出了建设性建议及对策。关键词：县域金融；内涵式发展；风险补偿机制中图分类号：F832．7文献标识码：Adoi：10．39694．issn．1665—2272．2014．04．021县域金融服务不足是制约县资本投入获得合作社的资格和表驻．县域银行机构主要有农商行和域经济发展的重要因素之一．一直决权。《农民专业合作社法》规定，邮储银行．以及少量小贷公司、担受到社

2、会普遍关注解决这一问农民专业合作社的成员中．农民至保公司．且在经济发展不同县域分题．重点是要解决好县域微小金融少应当占成员总数的80％．但由于布也明显不均．部分县市有l0多的发展．不断完善县域金融服务体入社农民整体经济实力不高．使得家经营性银行业金融机构．而部分系．增强县域经济发展活力。农民专业合作社中绝大多数成员县市只有4～5家金融机构。尤其在的实际投入水平偏低．甚至有的农乡镇．更是只有农商行和邮储银行1县域金融存在的问题民只要出资几元到几十元就可加机构．且受邮储银行体制所限．造(1)县域金融体制不顺．微小人合作社另外．农民专业合作社成基层金融

3、服务一家独大．难以形金融深化遇阻一是小额贷款公司合作领域仍不丰富、内涵仍不深成有效的竞争环境．基层金融服务缺乏系统发展的制度支撑小额贷化。普遍缺乏信用合作。三是县域相对僵化．活力不足。款公司从事的是金融服务业务．却金融监管资源欠缺当前县域专业(3)金融环境不够优化，金融被认定为一般工商企业．不能享受的金融监管部门主要是银监会和服务激励不够。一是信用环境不农商行相关优惠政策．也不能像村人民银行．而担负大量极为繁杂的佳。长期以来．贫困山区受各类救镇银行、资金互助社、贷款公司等微观监管只有银监会的监管办事济款项的影响．一些地方政府领新型农村金融机构一样

4、享受中央处．每个办事处34名工作人员．导、企业负责人和农户信用观念淡财政给予的定向费用补贴资金监与县域机构不断丰富、资产规模不薄．把信贷资金作为救济资金使管专业性不强．一部分小贷公司业断壮大、业务品种不断丰富、监管用．认为扶贫贷款不用还．到一定务存在较大经营风险．贷款被骗或任务不断加大的现实环境不相符：时候国家会豁免核销：且由于扶贫形成呆账的现象也时有发生同同时．部分新型机构缺乏集中统一专项贷款享受利率优惠。多占用合时。由于小贷公司不能吸收存款．的监管部门．监管制度不完备．也算．能拖则拖．致使信贷资金大量资金来源十分有限．后续资金匮制约了其有序发

5、展如担保机构在沉淀二是相关优惠政策落实不乏．制约了其进一步发展。二是合快速增加过程中．经营业务较为混力。以贴息贷款为例．县域金融机作互助性金融发展制度存在缺陷．乱．其担保功能发挥存在较大问构普遍存在财政补贴利息不到位、一般农民专业合作社自愿和开放题．尽管在国家层面．通过部际联或是滞后等现象．按银行风控规的入、退社原则．造成合作社的资席会议，共同监管．但在基层则存定．一个季度的贴息不到位．将涉本始终处于变动状态．难以直接实在监管力度不足的问题贷资金转为不良如2013年3季现融资功能“一人一票”的民主原(2)县域机构种类单一，金融度末．某农商行约27

6、0万的贴息没则淡薄了表决权、收益权等与投人生态活力不足。当前．大型国有商有到位．直接影响近1个亿信贷资资本之间的联系．导致“公地悲业银行分支机构在县域尚未实现金的质量问题．这大为降低了银行剧”．成员最佳的选择是以最少的全覆盖．股份制银行几乎没有人开展贴息贷款的动力三是风险补收稿日期：2014—02—08PIONEERINGWfTHSCIENCE&TECHNOLOGYMONTHLYNO．4201455县域微小金融发展探讨偿机制不健全县域“三农”和小微(6)产品服务深化掣肘．金融统设计应加大县域监管资源投企业自身的弱质性使得信贷资金需求遭遇真空一是非

7、法人机构经入．尤其是应加大人力和财务资源风险较大．但以财政为主体设立涉营权限不能适应业务深化需要近上的保障：将小额贷款公司、融资农贷款风险保障基金尚未建立．农年来．大型国有商业银行经营权限担保机构、资金互助组等纳入金融业保险规模与农村经济对农业保均有上收．如将担保公司的准人权监管框架．建立完善监管制度．理险的需求不相称．对银行机构激励上收到总行．分支机构无权选择担顺监管体系．避免多头监管或监管不足。保公司．一方面导致担保贷款效率真空的存在(4)机构之间合作欠缺，金融降低．另一方面使得部分担保公司(2)深化县域金融体系建设集合效应不强县域机构金融服

8、务被迫退出．担保资源可得性大为降一是深化农商行县域主力军作用板块化、隔离化现象较为严重，如低。二是抵押环节障碍导致增信机要抓住农商行发展