县域金融工作的发展障碍与对策探讨

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1、县域金融工作的发展障碍与对策探讨金融是现代经济的核心，资金是制约县域经济发展的重要因素。当前，县域金融的发展面临许多新情况'新问题，重新认识和研究县域金融状况，对于加快县域经济发展具有重要意义。本文在广泛调研基础上,对此展开有益探讨。一、县域金融的发展障碍县域经济的快速发展为县域金融孕育了新环境，县域金融在支持县域经济发展过程中又面临许多源自内部和外部的障碍。1x县域经济运行效益不佳。县域经济以农业、中小企业、个体私营业为主体，国有工业企业、乡镇企业、村组集体企业因机制僵化、设备老化、技术落后、管理粗放等原因，过去的运行效益普遍不佳，许多企业长期亏损或处于停产、半停产

2、状态，造成大量银行贷款逾期、呆滞，甚至形成呆账，严重困扰着银行的信贷资金运转。据查，某市农行80%的非正常贷款来自于乡镇企业、村组和农户，中行曾有90%的贷款因茧丝绸、外贸企业的长期亏损而呆滞。农业的比较效益低，个体私营经济发展不快，新的经济增长点不多、不大，银行新的资金效益投放还未形成规模和效益。2、金融服务与经济发展要求不适应。一是资金投放不足。XX年，某市信贷投放同比增长低于全国平均水平18.6个百分点，全市从邮政储蓄'商业银行流往市外的资金余额高达8.6亿元，而现金净回笼达2.1亿元，再创历史新高。二是信贷管理制度苛刻。严格的信用等级管理制度'授信管理制度'贷

3、款风险评价管理制度'放款责任人追究制度和贷后管理责任追究制度等，驱使金融机构强求“零风险”投放。三是县级信贷权限过小。县级金融部门只有存单质押放贷和办理足额保证金承兑汇票的权限。四是信贷审批程序复杂。审贷分级管理，办一笔贷款至少要1—2个月时间，与县域经济对贷款需求额度小、数量大、频率高的实际不相适应。五是国有商业银行金融机构、人员及业务全面收缩。据查，某市商业银行、信用社所属机构和从业人员及信贷业务全面从农村向城区收缩，业务由散户向优质大户集中，所属机构和从业人员分别比历史最高时期的1996年减少了54.0%、40.7%,信贷投放的重点也主要集中于几家国有工业企业，

4、以及教育、电力、交通、广电、卫生等行业和部分招商引资企业、个体私营大户。XX年，各商业银行投向这些重点客户的贷款占到全年新增信贷业务量的90%以上。六是有效的贷款营销机制尚未建立,坐等无风险客户上门的情况普遍存在。3、信用社的包袱沉重。信用社是支农的主力军，信用社的发展直接关系着农村经济发展。据悉。某市农村信用社的新增贷款已占到全市农村新增信贷业务量的80%以上。由于历史、体制等诸多原因，使信用社形成了沉重的包袱。XX年末，全部信用社非正常贷款占比高达57.74%o其包袱主要是行社分离的历史包袱、对乡镇企业和村组集体的沉淀贷款、国家机关及其工作人员的欠款等。信用社不能

5、象商业银行一样进行不良资产剥离和债转股，沉重的历史包袱增强了信用社对支农再贷款的依赖性，严重制约了其支农效益的发挥。4、金融风险威胁着地方经济发展和稳定。一是商业银行、信用社不良资产比率过高、亏损过大的问题仍然十分突出，削弱了金融部门的资金实力和发展后劲。二是金融部门对企业'村组集体沉淀的大量不良资产，已成为企业和村组的巨大包袱，使县域企业改革和地方经济的发展面临巨大的债务难题，有的地方和企业涉及社会稳定问题，直接转化为政府责任。5、金融发展环境不佳。一是信用环境不佳。虽然政府加大了对信用环境的整治力度，由于种种原因，逃废银行债务的现象仍然存在，有的行政事业单位及国家

6、工作人员拖欠贷款，有的企业利用改制机会悬空银行债务，有的企业多家银行开户逃避信贷管理等等。二是执法环境不佳。许多执法单位没有从实际出发，对金融部门的执法处罚过多过乱，为钱办案的情况时有发生。三是金融运行成本过高。金融部门的额外负担较高，企业在办理房产抵押贷款手续时，房产、土管部门收费过高，增加了金融部门的运营成本和企业的融资成本。二、增强县域金融服务功能的对策发展县域经济必须解决资金“瓶颈“问题。当前，应采取切实有效的措施，发展县域金融，增强县域金融对县域经济发展的服务功能。1、加大信用环境专项整治力度。一是加大宣传力度，在全社会树立信用环境就是生产力的观念，营造诚实

7、守信的良好社会氛围。二是完善信用环境专项治理的内容体系。适当调整专项治理的目标，充实和完善奖惩评价体系，按照信用优劣，实行重奖、重惩，真正形成守信光荣、有利，失信可耻、受损的信用机制。三是加快推进企业和个人征信体系建设。金融部门和有关职能部门要联手建立企业和个人征信体系，建立完整的信用档案，一旦企业或个人存在失信行为，金融部门就可联手实施金融制裁。四是加大打击逃废银行债务行为。要进一步规范企业改制，不得悬空、逃废银行债务。采取过硬措施，督促各行政事业单位'司法部门及国家工作人员讲求信誉，及时归还贷款。公安司法部门要支持金融部门依法维护其正当权益，尤其