商业银行对科技型中小企业的信贷模式研究-论文.pdf

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1、2014年4月山西财政税务专科学校学报Apr．2014第l6卷第2期JournalofShanxiFinance&TaxationCollegeVo1．16No．2【财政与金融】商业银行对科技型中小企业的信贷模式研究陈乾坤(中国建设银行山西省分行，山西太原030001)摘要：当前商业银行的信贷模式还远远不能满足科技型中小企业的融资需求，尤其是国有大型商业银行还较少涉足科技型中小企业的贷款，使得科技型中小企业出现了融资难的现状。本文在借鉴美国硅谷银行的信贷模式和我国苏州高新园区的融资模式的基础之上，提出了几种商业银行对科技型中小企业融资的信贷模式，希望能够对科技

2、型中小企业的信贷融资提供帮助。关键词：商业银行；中小企业；信贷模式中图分类号：F830．56文献标识码：B文章编号：1008—9306(2014)02—0019—04一、引言见国家足够重视科技型中小企业的发展以及其信贷科技是第一生产力，科技进步是经济发展和社融资的模式。在国家相关政策的支持下，科技型中会进步的主要动力。历史经验表明：先进的科学技小企业未来必将成为我国产业结构的主要组成术是国家强大、人民富裕的根本。可见科技是一国部分。综合国力强弱的体现。科技型企业和高新技术产业对于我国目前还不完善的金融市场来说，商业是技术创新的载体，而科技型中小企业则是技术创银

3、行的信贷模式和信贷产品还远远不能满足科技型新的源泉。典型的案例就是美国硅谷中的世界顶尖中小企业的融资需求，尤其是国有大型商业银行，其高科技公司，它们都是由早期的科技型中小企业发出于风险管理的考虑，还较少涉足科技型中小企业展而来，足见科技型中小企业在经济发展和科技成的贷款。因此，在我国严重存在着科技型中小企业果转换中起到了极其重要的作用。融资难的问题。随着科技型中小企业对社会和经济2013年11月12日党的十八届三中全会通过发展贡献的加大，科技型中小企业的发展也越来越的《中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》受到国家相关部门的重视，也就出现了一系列国家中明确指

4、出要深化科技体制改革，强化企业在技术支持其发展的政策措施。在当前复杂的经济形势和创新中的主体地位，激发中小企业创新活力。同时激烈的市场竞争及银行转型发展的背景下，为贯彻要改善科技型中小企业的融资条件，完善风险投资落实国家关于金融支持科技创新的政策，在经济转机制，最终促进科技成果的资本化和产业化。而中型中抓住科技型企业发展的机遇，各家商业银行都国人民银行在其2014年信贷政策工作的意见中也积极地采取相应的措施应对科技型中小企业的信贷明确指出要改进和提升小微企业金融服务水平，各融资。以此为切入点，银行积极研发针对科技型中银行业金融机构要创新适合小微企业需求特点的金

5、小企业的信贷模式及相关信贷产品，在防范风险的融产品、信贷模式和服务流程，扩大金融服务范围，同时，也迎合了国家的相关政策，支持了科技型中小拓宽服务覆盖面，进而拓宽小微企业融资渠道。可企业的发展，获得了相应的收益。鉴于此，本文提出收稿日期：2014—04—09作者简介：陈乾坤(1982一)，男，河南杞县人，现在中国建设银行山西省分行工作，研究方向：金融工程与风险管理、银行管理。19了几种银行业金融机构对科技型中小企业融资的信针对成熟领域固定资产贷款项目的需要设计的，就贷模式，以满足科技型中小企业对资金的需求。算是对中小型企业的信贷方法和模式也还在摸索的二、科技型中

6、小企业的融资现状阶段；而对于科技型中小企业，由于信贷人员缺乏相(一)科技型中小企业融资难的原因关技术知识，及缺乏相关技术领域的信息积累，因而科技型中小企业在融资过程中主要面临以下两关键风险抓不住，因此对科技型中小企业的信贷模个难题：一是信息不对称。科技型中小企业所拥有的式和方法极其缺乏。个别商业银行针对我国当前复知识产权等无形资产是企业的主要资产来源。该种杂的经济形势和激烈的市场竞争进行了转型发展，资产的价值难以评估，稳定性较低，变现能力弱。由成立了科技银行，以应对科技型中小企业的融资难于企业高估了他们的无形资产，银行业因没有相关的问题。科技银行的出现对解决科

7、技型中小企业的融专业人士而使得银行很难客观地评估无形资产的价资虽起到了积极作用，但是由于科技银行的信贷模值。此外，由于银行对科技型中小企业早期的经营和式在防范风险方面的欠缺，使科技型中小企业的融财务状况难以全面了解，使得信贷评估较为困难。二资出现了瓶颈。是经营风险较高。众所周知，科技型中小企业具有高三、科技型中小企业的信贷模式创新风险、高收益的特点。而且企业在不同的发展阶段也(一)“风投+担保+银行”的信贷模式会面临不同的风险。如果把科技型中小企业的发展科技型中小企业在初创期以知识产权为其主要过程分为初创期、成长期、扩张期和成熟期。在初创资产。知识产权因受到经

8、济、技术等复杂和难以评期，科技型中小企