小企业贷款难的对策思考-论文.pdf

《小企业贷款难的对策思考-论文.pdf》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、河北金融2013／01小企业贷款难的对策思考王琦(河北银监局，河北石家庄050000)摘要：大型银行由于具有特定的系统设置，从事小微企业贷款不具备优势，可以尝试采用“两头外包”的做法规避风险，提高效率。国家应大力发展微型金融中介，重点为发展小额贷款公司创造条件。同时，政府应筹建服务小微企业的信用担保机构、小企业发展奖励基金和小企业信贷风险补偿基金，支持银行、担保机构服务小微企业发展。关键词：小企业；银行；融资中图分类号：F830．5文献标识码：A文章编号：1006—6373(2013)Ol一0060—02不同规模的银行有不同的

2、业务边界，这个业务企业多数为企业负责人1人独资，或夫妻、兄弟姐边界是由该类银行的业务流程、运行机理、激励约妹等家庭主要成员参股的家族式企业。二是小企业束机制和系统最优设计所决定的。如果硬性要求大的资产结构不合理。小企业普遍存在经营规模小、银行从事边界以外的业务，且边界外业务的运行系固定资产少、有效抵押物不足的特点，造成企业难统又与原本的运行系统不兼容，那该行为就不具有以提供银行认可的有效资产办理抵押。据对某银行可持续性，其结果往往事倍功半。大中型企业贷款调查，目前有融资需求并向银行提交贷款申请的企与小微型企业贷款之间的运行机制

3、和管理系统不兼业较多，有60％差E右的小企业由于贷款不符合行容。根据巴塞尔资本协议，大银行的核心理念是将业政策、不能满足抵质押担保条件等，不能得到银银行发放贷款的风险度与所需占有的资本金数量敏行贷款。三是小企业的管理方式不科学、经营管理感挂钩。这是一套建立在以硬信息、量化风险、大信息不透明。小企业财务制度普遍存在不健全、透额交易型贷款业务基础上的信息管理运行程序和模明度较低、内部监督制度缺失以及信息不对称等现式。在这个系统内“嵌入”基于“软信息”的微小象。有的小企业出于自身利益考虑，甚至是企业、企业贷款管理系统，成本会非常高，

4、更为关键的银行、税务多套财务报表，银行业机构很难了解到是，两者之间必然会在业务流程、人员培养、风险真实的企业经营管理和财务状况。四是小企业发展文化和风险控制、激励机制、盈利模式等诸多环节前景不明朗。多数小企业产品研发能力弱、科技含产生冲突和矛盾。从贷款目标群体上看，目前大型量小，粗加工产品多、精加工产品少，资源型企业国有商业银行普遍采用的是中小企业指标和分类，多、高科技产品少，内销产品多、出口创汇产品现实中能达标的仍然是中型企业，一般是较为优质少，雷同产品多、自主品牌少，企业处于竞争激烈的中型企业。据对某市调研，国有大型商业银

5、行的领域，经营稳定性差，导致企业进入和退出的频2012年度的平均单笔中小企业贷款额度达千万元，率较高，经营风险较大。五是小企业风险较高，严显然此类贷款发放不仅不能完全覆盖中型企业，更重挫伤了银行业金融机构的积极性。截至2011年难触及到小企业，基本不涉及微型企业。9月末，河北省小企业不良贷款余额占全部不良贷银行贷款是当前小企业融资的重要渠道，由于款的29．40％，不良贷款率高于全部贷款不良贷款小企业管理基础薄弱、公司治理欠缺、资信度偏率1．34％。逾期贷款136．85亿元，潜在风险加大。低，而银行业金融机构准入门槛较高，绝大多

6、数小虽然银行业金融机构反映，形成不良的小企业贷款企业不能成为银行的目标客户。多为2000年以前发放的存量贷款，但缺乏处置方一、小企业先天不足。难以达到银行信贷准入式创新，不能及时处置不良贷款，也抑制了小企业要求新增贷款的投放空间。一是小企业公司治理、股权结构不完善。中小二、由于银行机构风险偏好、发展战略等原收稿日期：2012一11—28作者简介：王琦(1970-)，女，河北雄县人，硕士，经济师，供职于河北银监局。河北金融2013／01因。银行对小企业信贷支持力度不够突出。一是商业银行发展战略影响了基层分支机构对四、对策及建议小

7、企业的支持。虽然近两年各国有商业银行总行不(一)大银行小企业信贷部采用两头外包的贷断加大x,-Jd,企业贷款机制和业务创新力度，但由于款方式前几年国有商业银行向城市行收缩，基层网点的联合担保公司和民间商会等组织，将对小企业撤、并、降等退出政策的大力实施，导致本该服务贷款的事前客户筛选和事后风险管理交由专门组织于小企业的基层网点机构，尤其是县域机构骤减，负责处理。这种两头外包的做法在降低大银行自身另外基层网点贷款审批权限被上收，都不同程度地风险的同时，也转移了对中小企业贷款的事前和事增加了小企业获得贷款的难度。二是对小企业贷款后

8、风险管理。更多大银行采用的是打包批量购买小准入门槛、抵质押条件要求较高，限制了对小企业额贷款公司发放的贷款，这些贷款的事后风险管理的授信。银行业金融机构出于对风险可控的考虑，仍由原小额贷款公司承担，这可被理解为大银行对对小企业的授信要求较高。据调查，多数银行要求小企业贷款的系