银行业务发展措施综述 .doc

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1、银行业务发展措施综述银行业务发展措施综述银行业务发展措施综述银行业务发展措施综述银行业务发展措施综述银行业务发展措施综述　　一、第三方支付的崛起　　互联网、通讯、芯片、硬件、加密及硬件等技术的迅猛发展和革新，为非金融机构创新支付服务，直接参与电子支付市场创造了有利的条件。同时，电子商务的快速发展以及网民规模的迅速增长，也为非金融支付机构提供了空前的机遇。多种新型电子支付方式横空出世，全面挑战着传统的支付模式，同时，对大众消费习惯产生了重大影响，掀起了支付领域的深刻变革。　　网络发展创新支付模式，第三方

2、支付异军突起　　随着网络技术的日新月异，电子商务逐渐为广大网民所接受，而伴随电子商务尤其是网购发展应运而生的网上支付，在我国与1998年第一家网银的推出一起出现。同时，因信息技术发展而引起的传统行业电子化改革也成为推动网上支付发展的一大动力。1999年3月我国首家第三方支付机构“首信易支付”公司正式开始运营。2004年支付宝(中国)网络技术有限公司创立“担保交易模式”，有效解决了电子商务活动中的信任缺失问题，促进了第三方支付在网上支付领域的迅速崛起。以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台不断壮大，其服

3、务已覆盖B2B、B2C、C2C以及跨行转账、信用卡还款、网络融资和公共事业缴费等众多领域，服务产品从电子支付向传统支付领域延伸。　　交易规模逐年攀升，发展趋势已现端倪　　随着商贸活动的繁荣，银行、商户、客户之间的资金往来日益频繁，交易量呈爆炸式增长。在我国，电子商务市场交易规模连创新高，截至2011年6月，我国电子商务市场交易规模已达万亿元，同比增长31%。纵观中国第三方支付的发展，从2005年开始交易规模逐年攀升，增长幅度令人瞩目。2010年整体交易规模达到10105亿元，突破万亿元大关，同比200

4、9年增长%，实现全年翻番。2008—2010年第三方网上支付交易规模年均同比增长率超过100%，增速惊人。依据上图，不难发现第三方支付市场近两年增速稍有放缓，但规模发展速度依然较高，行业发展潜力巨大，未来发展趋势已现端倪：　　1.规模继续增长。应用行业数量、商户规模、用户规模三大指标依然增长显著。　　2.成长空间巨大。除消费性领域外，应用行业渗透率仍较低，依托高黏度用户数量，在商务电子化、支付在线化方面大有潜力可挖。　　3.业务范围延伸。除了最早的C2C外，B2C、B2B和社会性公共服务领域缴费应用，

5、成为新兴增长点。　　4.市场细分深化。面对激烈的细分市场竞争，支付企业不断创新，整合各种支付产品，为企业进行深度定制化服务，形成核心竞争力。　　5.盈利模式升级。支付行业盈利模式不断丰富，风险逐渐可控，从服务的单一型向综合型升级换代。　　6.支付方式创新。以支付宝为代表的第三方支付平台致力于支付方式的创新，以小额便捷支付抢占客户，并从间接从银行吸收大量客户关键信息。　　7.支付渠道融合。网络支付、电话支付、手机支付等线上渠道，渐与刷卡机、上门收款等模式展开融合。　　8.平台化发展趋势。第三方支付公司正

6、着手通过开放应用服务平台的方式，吸引更多的开发者参与到平台的建设和发展过程中，与更多行业应用进行紧密结合等方式，不断拓展对外围业务的覆盖。　　监管措施日前完善，行业规范走向成熟　　从国家行业规范发展历程来看，2005年10月，中国人民银行出台了《电子支付指引》；商务部2008年4月出台了《电子商务模式规范》与《网络购物服务规范》；中国人民银行2010年6月21日出台了《非金融机构支付服务管理办法》，2010年12月出台了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，2011年1月17日出台了《非金融机构支付

7、服务业务系统检测认证管理规定》；商务部2011年4月出台了《第三方电子商务交易平台服务规范》；2011年4月12日发布《第三方电子商务交易平台服务规范》；2011年10月发布《十二五电子商务发展指导意见(征求意见稿)》；2011年11月，中国人民银行发布《支付机构客户备付金存管暂行办法》。支付业务许可的颁发和监管环境的不断完善大幅降低了非金融机构支付服务行业发展的政策性风险，金融机构支付服务将面临重要发展契机随着规范化运营的不断加强，传统行业将进一步向非金融支付机构打开合作的大门，非金融机构支付服务将

8、迎来向更多的行业应用领域渗透的机遇。同时，良好的市场发展预期也将吸引相关投资机构加大对非金融机构支付行业的投入，非金融机构支付行业内的资本流动性将更加充裕，相关业务将获得快速、良性的发展。　　二、第三方支付机构对银行业务发展的影响　　在第三方网上支付出现之前，主要由银行提供网上支付清结算服务，而银行出于服务能力和成本的考虑，通常只面向有规模的企业，故中小企业和个人用户的需求难以得到满足，由此，第三方支付应运而生，通过更有针对性的平台和产品服务于中小企业和