保险空白期治理的比较性研究_毕业论文

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1、“保险空白期”治理的比较性研究[摘要]：保险人向投保人预收保险费之后，正式出具保险单之前，会产生一段时间的“保险空白期”，对于在该“保险空白期”内保险责任的分配问题已经成为了近年来保险司法实践中的争议性话题。在理清“保险空白期”中保险责任产生的基础之上，根据我国现有的对“保险空白期”内投保人的救济途径，结合国外已经成型的制度和理论，站在均衡保险人与投保人权益的立场上，探寻适合中国国情同时又可以解决“保险空白期”中保险责任承担问题的方式。[关键词]：保险空白期；追溯保险；临时保险一、“保险空白期”中保险责任产生的现实基础（一）“保险空白期”的由来所谓的保

2、险空白期是指投保人向保险人交付了保费及提交了投保单之后，保险人出具正式保单之前的这一时间段。在这一时间段，当被保险人遭受保险合同中所保的保险事故时，保险人是否需要承担保险责任成为了近年来保险司法实践中的争议性话题。在理论上，保险合同的订立流程一般是，首先由投保人填写投保单并将其交给保险人或保险代理人，向保险人表达希望与其订立保险合同的意思表示，属于一种要约。然后，由保险公司的审核人员对投保单的相关事项进行审核、录单，并提交保险公司专门负责的机构对投保申请进调查审核。最后，经核保人核保后同意承保的，保险合同成立，投保人向保险人给付保险费，保险人出具保单并

3、将保单送交给客户。史卫进：《<保险空白期>成因与治理规则比较研究》，第12页。但是在保险实务中，由于保险行业竞争激烈，保险人向投保人预收保险费，投保人在保险人作出承保与否的决定之前，其毁约的几率会大为降低；同时保险人预收的保险费汇总起来是一笔很大的金额。预收保险费已经成为了一种国际惯例，是保险人适应市场竞争而采取的有效的开展保险业务的手段。所以，在这种情形下，严格要求保险人的保险流程与《保险法》中合同成立生效规定相一致，是理想化的，也是不符合现实实际情形的。因此，在这种情形下，也就产生了投保人交付保费后保险人出具正式保单之前的“保险空白期”。（二）“保

4、险空白期”格式条款的效力“保险空白期”的格式条款，是指保险人在合同中明文规定，保险人在出具正式保单前，保险人预先收取投保人支付的保险费，但是在被保险人发生保险事故时，保险人并不负担保险责任的保险条款。根据合同自由的原则，保险人与投保人关于“保险期”内的责任分配是可以自由约定的。但是根据保险法相关规定，对于保险合同中免责的格式条款，在保险合同订立过程之中，保险人应当向投保人提示、说明有关“保险空白期”的免责条款。在保险合同成立之前，对于“保险空白期”内免责的格式条款，保险人已经向投保人全面履行了法律规定的义务，投保人仍旧同意并愿意预先交付保费的，“保险空

5、白期”的免责对保险人与投保人双方是具有约束力的。但是这种情形仅适用于专业人士的投保人，即对保险合同内容是很熟悉的，在保险人的解说下，对“保险空白期”责任的分配有着清楚的认识，因而即使事后保险人与投保人之间没有订立保险合同，但是由于“保险空白期”免责条款的订入，保险人依旧是不需要负担保险责任的。但是类似于上述专业性人士的投保人相对于我国全体投保人来讲，可以忽略不计。对于一般的投保人来讲，由于在缔结合同的环节中，保险人采以格式条款的形式掌控着合同的内容，对于“保险空白期”约定的内容也完全有能力制定对自己自身有利的规则；而且保险人在制作保险合同文本时，一般也

6、不会将“保险空白期”的免责条款直接明文规定在免责的格式条款之中，另外由于保险合同专业性及内容繁多的特点，一般的非专业性投保人几乎不可能注意到“保险空白期”这种“隐形”的免责条款。因而，对于这种“隐形”免责条款的效力就产生了相应的争议，同时亦产生了“保险空白期”中保险责任的分配性问题。对于“保险空白期”中保险责任的分配的依据应是保险合同约定以及法律的特别规定。这不仅仅包括根据合同法的意思自治原则，即保险合同中约定的保险人承担责任的起始期间，亦包括基于保护被保险人利益而形成的法律特别干预所确定的保险人承担责任的起始期间。二、“保险空白期”的比较法考察保险产

7、生于12世纪，起源于西方商品经济发达的区域，随着保险业的日益繁荣，相关制度亦随之出现，保险法亦是保险业发展的必然产物。但是，我国保险起源于19世纪初，相比与西方保险业，我国保险业起步晚，而且相比于西方如今已成型的制度和理论，我国保险制度仍有很多不足之处，需要向西方国家学习。故本文以三个典型发达国家的相关立法、司法实践为考察对象来探寻它们先进的处理制度。（一）日本追溯保障制度的适用。这种保障制度是指：“保险空白期”内的的法律责任是具有追溯力的，即将保险责任的开始追溯到保险合同成立前的某一个时间点（通常为被保险人交纳保险费时），保险人对保险合同成立前的保险

8、事故承担保险责任的保险合同。比如，对于保险承诺前保险责任的承担，日本的人寿保险公司一般都在保险