商业银行经营的困局及应对策略 .doc

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1、商业银行经营的困局及应对策略商业银行经营的困局及应对策略商业银行经营的困局及应对策略商业银行经营的困局及应对策略　　一些人把利润增加乏力的原因归为不良贷款的不断增加。根据银监会公布数据，2015年三季度末，商业银行不良贷款余额11863亿元，较上季末增加944亿元；商业银行不良贷款率%，较上季末上升个百分点。2015年三季度末，商业银行正常贷款余额万亿元，其中正常类贷款余额万亿元，关注类贷款余额万亿元。应该说，不良贷款增加的确会直接影响商业银行利润。图12014及2015年上半年我国第三方支付市场份额情况然而认真分析会看到：影响利润增长的主要因素实际上是金融业态的

2、变革正在淘汰传统的经营模式，从而导致银行经营成本的不断增加和营业收入质量的下降；互联网金融平台和第三方支付业务不仅夺走了银行低价格的活期存款，同时也在挤掉银行手续费收入空间。在我们身边可以越来越直接地感受到金融创新带来的变化：当我们走进物美等大卖场，会听到广播在说，本店接受“支付宝”结账；甚至到一个小便利店，都能用手机扫二维码结账。第三方支付、线上支付等结算方式已经逐步成为年轻人的首选。阿里金融的小额授信和线上支付绑定，京东公司的“打白条”业务，已夺走了传统信用卡业务的许多客户——传统信用卡业务须要变革才能保住现有的市场。艾瑞咨询的报告显示，2014年国内第三方移

3、动支付市场交易规模达亿元，同比上涨了%，预计到2018年国内移动支付的交易规模有望超过18万亿；中国支付清算协会的《中国支付清算行业运行报告》则表明，2014年支付机构共处理互联网支付业务亿笔，业务金额万亿元，分别比上年增长%和%，共处理移动支付业务亿笔，万亿元，同比分别增长%和%。可见第三方交易渠道，尤其是在移动交易渠道方面已经完全超越了银行。从网购渠道成长起来的支付宝，其用户黏性、使用便利度、用户普及度等都对银行传统业务形成了有力挑战；从滴滴打车和红包大战中迅速成长起来的财付通，以及其他第三方支付平台，也都在不断竞争中迅速取代传统银行支付渠道。图1显示了从20

4、14年到2015年上半年我国第三方支付市场份额的竞争情况。需要注意到的是，第三方支付机构彼此之间的激烈竞争，实际上也在不断做大市场蛋糕、夺走银行的市场份额。　　从零售金融和公司金融的角度来看，金融业态的变革使当下商业银行经营面临三大困境：一是商业银行具有传统优势的支付结算业务市场格局正在改变。第三支付不仅在互联网交易平台，就是物流平台也植入支付功能，使原本由银行票据业务办理的业务被虚拟账户支付取代。近几年，一些银行辛辛苦苦在推进电子钱包业务，本以为可以改变支付方式；然而相比无密码支付，线上的虚拟账户更有吸引力，电子钱包业务已经变成了鸡肋。二是现实证明，商业银行已不

5、能再用过去的成功方式来赚取利差。分析2015年以来的存款业务变化不难发现，零售银行的储蓄存款正在下降，个人存款业务已经近乎实现利率市场化；而公司金融业务由于经济下行，新开的优质企业不多，部分企业存款在下降，已经使基本存款上升乏力，同时，由于各类第三方支付平台以免费的方式来吸引客户，也吸引了大量的结算资金，使银行的基本存款进一步减少，融资成本上升。简言之，银行依靠垄断性地位低价吸收存款的传统业务模式正在遭遇挑战。而就贷款业务而言，今年以来人民银行数次降息的结果是，优质客户、优质企业或平台的贷款利率真的下降了，而原因很简单——这些客户有议价的优先权；另外，第三方融资平

6、台和P2P平台如同雨后春笋般地出现，他们利用大数据平台和交易平台的优势，获得了许多优质小企业客户和零售客户的贷款，而现有银行的信贷管理体系与互联网贷款相比具有手续繁琐、效率低、成本高等弱点。另外，融360最新发布的网贷评级报告也显示，P2P网贷行业坏账率上升，部分平台的坏账率已达20%左右。目前的大数据应用并不能解决信息孤岛的问题，线下的客户调查使信用管理的成本居高不下。不难看到，优质客户降低利率，优质小微客户获取困难，使商业银行正面临利差下降和风险提升的双重压力。三是以零售和小微企业信贷为主体的社区银行建设面临诸多挑战。在国内互联网金融方兴未艾之时，一些股份制银

7、行学习美国的富国银行经验，大力推动社区银行建设。然而，国内股份制银行开办的社区银行却面临困境：一是在现有的银行体系下，居民基本都有了固定的银行服务，相应功能都已开设，更换银行业务和服务门槛比较高；二是一些公民的工资卡、福利卡、市民卡等与银行有合作关系，转换银行卡受到制约；三是银行选址建社区银行时偏重中高端社区，但是，中高端社区的居民投资理财已相对稳定，社区银行缺乏吸引力；四是自助型市区网点无需牌照，但是缺乏吸储销售能力；五是受互联网金融冲击，线下理财的作用被弱化，同时社区银行自身的运作成本却相对较高。上述分析，反映了目前商业银行面临的一些问题和困局，而造成这些原因

8、是多方面的