浅析商业银行经营管理面临的问题及应对策略

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1、浅析商业银行经营管理面临的问题及应对策略摘要:追求利润最大化是商业银行的经营目标,国有商业银行也不例外。要实现这一目标,国有商业银行在经营业务中就必须注意安全,回避风险,调整资产负债结构,坚持“效益性、安全性、流动性”的原则。对此,本文分析了目前国有商业银行经营管理中存在的若干问题,同时有针对性地提出了强化经营管理的主要对策。关键词:商业银行;经营管理;问题;策略一、经营管理中存在的问题(一)自有资本金不足。资本金是指自有资金,它是银行承担经营风险,银行赖以存在和发展的基础。按《商业银行法》规定:“资

2、本金充足率不得低于8%。”目前我国商业银行还没有达到这个要求。我国国有银行的资本金,主要来源于财政部门拨付的信贷基金、专项基金和利润返还。体制改革前,由于受传统吃“大锅饭”的影响,财政拨付捉襟见肘,以前的银行多强调服务,少经营意识,利润所剩无几,返还可想而知,足见自有资金贫乏。(二)资金自给能力不强,营运周转困难。转轨前,各级行考核的是存款任务、贷款发放指标、收贷收息任务,没有实行资产负债比例管理,多强调为地方经济建设服务,少考虑自身经营效益,出现重贷轻存,存款少,贷款多。有的行长期陷于贷差,造成资金

3、紧张,时而占用汇差,常常靠拆借资金过日子,自我发展能力不强,营运资金周转较困难。(三)盲目追求揽存数量,忽视资金成本。前几年各行社(基金会),在执行从紧的货币信贷政策的情况下,把组织存款作为拓展业务的“立行之本”,缓解了资金供求矛盾,增加资金周转循环,这也无可非议。但为了完成存款任务或为了争取到更多的资金,或明或暗地违反政策抬高存款利率,甚至不择手段,不惜血本以接近贷款利率或高于贷款基准利率的手段去拉存款,人为地增加了资金来源成本,损害了国家利益。这不仅影响了银行的经营核算,而且一而再、再而三地吊高了

4、储户或企业财务人员的胃口,若有几十万存款,今天可存到A行,明天搬到B行,后天搬到C社。如此地搬,就社会整体来说,存款并没有增加,而是出现了“游资”的“游资”。有的行(处)、储蓄所为了完成月度、年度存款任务,及能为储蓄员带来一系列的政治荣誉和经济利益,不惜采取压票、压单等不正常的手段,造成月、年末存款名为增长,实为水分渗底。一二级准备金照交,无形中又增加了对储户的利息支出,形成经营利差甚微。(四)非生息资产占用不合理,资金浪费现象多1.固定资产投资的超比例,挤占了生息资产。前几年,各行、社(含其它金融机

5、构)为相互间争地盘,“三步一岗,五步一哨”纷纷增加机构滥设网点。为树立自己的形象,只注重外延建设,忽视内涵发展,大搞超标基建,豪华装修,行政用车、公务用车、运钞车、摩托车、手机、电话、BP机比比皆是,竞相“现代化”,沉重的费用负担压得金融企业喘不过气来,严重影响着信贷资金的生息和流动性。2.备用金、库存现金、应收利息占用大。(1)有些基层行处不计资金成本,盲目经营。对其储蓄网点的资金往来,大都采用领取备用金制度,未能通过辖内往来划帐结算,未能相互计算利息,分灶吃饭。(2)头寸上解请领计划不周,库存现金

6、占用多,损伤券积压处理不及时,不合理的资金清算不够,资金占用浪费过大。(3)应收利息挂帐不断增加。1994年执行新的财务制度,取消了现金收付实现制,实行权责发生制,按权责期限计提应收利息。从理论上讲是先进的、科学的,可现实中应收利息逐年增加难以收回,相当部分成为坏帐。(五)信贷质量偏低,经营风险隐患。信贷资产质量偏低表现在不良贷款超比例的高攀直升,有些行处高达70%以上,且相当部分成为“两呆”。造成“两呆”的原因是多方面的,既有体制变动的历史遗留问题、政策失误的因素,又有企业经营的管理不善,银行对项目

7、的评估不足,预测不周,信贷管理失当等问题。(六)经济案件不断增加,严重影响经济效益。个别行由于经营不善,管理不严,内控制度不力,防范措施欠妥,用人失当,执法意识不强,形成经济案件的时而出现。造成大量浪费人力、物力、财力查案办案、追款,往往是案结了,赃款没能全部追回,留下“收回小、损失大”的笑话。甚至还陷入“黄瓜打狗、反蚀一段G的窘境,赃款未能收回来,银行还要白搭一笔办案费,不仅经济损失较多,更主要的是信誉下降,形成经营下降的恶性循环。二、应对策略。(一)补充自有资本金国有商业银行的资本金,主要来源于国

8、家财政的拨款,资本金的充足,能不断增强自身经济基础,降低银行风险。目前,依靠国家财政对银行增拨资本金是不大现实的,但可以从银行每年上缴的利润中按一定比例逐年增补。同时银行可以挖掘潜力,盘活已核销的呆、坏帐资金。一方面可以按比例提留奖励盘活资金的经办人,另一方面可以作补充自有资金,增强银行经营实力,这是商业银行实现自我生存、自我发展的强身之路。(二)努力增加存款,优化负债结构,实现效益兴行大力组织存款,努力增加总量,积极优化负债结构,最大限度地降低资金成本

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