浅析商业银行经营管理面临的问题及应对策略

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1、浅析商业银行经营管理面临的问题及应对策略摘要:追求利润最大化是商业银行的经营目标，国有商业银行也不例外。要实现这一目标，国有商业银行在经营业务中就必须注意安全，回避风险，调整资产负债结构，坚持“效益性、安全性、流动性”的原则。对此，本文分析了目前国有商业银行经营管理中存在的若干问题，同时有针对性地提出了强化经营管理的主要对策。关键词：商业银行；经营管理；问题；策略一、经营管理中存在的问题（一）自有资本金不足。资本金是指自有资金，它是银行承担经营风险，银行赖以存在和发展的基础。按《商业银行法》规定：“资

2、本金充足率不得低于8%。”目前我国商业银行还没有达到这个要求。我国国有银行的资本金，主要来源于财政部门拨付的信贷基金、专项基金和利润返还。体制改革前，由于受传统吃“大锅饭”的影响，财政拨付捉襟见肘，以前的银行多强调服务，少经营意识，利润所剩无几，返还可想而知，足见自有资金贫乏。（二）资金自给能力不强，营运周转困难。转轨前，各级行考核的是存款任务、贷款发放指标、收贷收息任务，没有实行资产负债比例管理，多强调为地方经济建设服务，少考虑自身经营效益，出现重贷轻存，存款少，贷款多。有的行长期陷于贷差，造成资金

3、紧张，时而占用汇差，常常靠拆借资金过日子，自我发展能力不强，营运资金周转较困难。（三）盲目追求揽存数量，忽视资金成本。前几年各行社（基金会），在执行从紧的货币信贷政策的情况下，把组织存款作为拓展业务的“立行之本”，缓解了资金供求矛盾，增加资金周转循环，这也无可非议。但为了完成存款任务或为了争取到更多的资金，或明或暗地违反政策抬高存款利率，甚至不择手段，不惜血本以接近贷款利率或高于贷款基准利率的手段去拉存款，人为地增加了资金来源成本，损害了国家利益。这不仅影响了银行的经营核算,而且一而再、再而三地吊高了

4、储户或企业财务人员的胃口，若有几十万存款，今天可存到A行，明天搬到B行，后天搬到C社。如此地搬，就社会整体来说，存款并没有增加，而是出现了“游资”的“游资”。有的行（处）、储蓄所为了完成月度、年度存款任务，及能为储蓄员带来一系列的政治荣誉和经济利益，不惜采取压票、压单等不正常的手段，造成月、年末存款名为增长，实为水分渗底。一二级准备金照交，无形中又增加了对储户的利息支出，形成经营利差甚微。（四）非生息资产占用不合理，资金浪费现象多1.固定资产投资的超比例，挤占了生息资产。前几年，各行、社（含其它金融机

5、构）为相互间争地盘，“三步一岗，五步一哨”纷纷增加机构滥设网点。为树立自己的形象，只注重外延建设，忽视内涵发展，大搞超标基建，豪华装修，行政用车、公务用车、运钞车、摩托车、手机、电话、BP机比比皆是，竞相“现代化”，沉重的费用负担压得金融企业喘不过气来，严重影响着信贷资金的生息和流动性。2.备用金、库存现金、应收利息占用大。（1）有些基层行处不计资金成本，盲目经营。对其储蓄网点的资金往来，大都采用领取备用金制度，未能通过辖内往来划帐结算，未能相互计算利息，分灶吃饭。（2）头寸上解请领计划不周，库存现金

6、占用多，损伤券积压处理不及时，不合理的资金清算不够，资金占用浪费过大。（3）应收利息挂帐不断增加。1994年执行新的财务制度，取消了现金收付实现制，实行权责发生制，按权责期限计提应收利息。从理论上讲是先进的、科学的，可现实中应收利息逐年增加难以收回，相当部分成为坏帐。（五）信贷质量偏低，经营风险隐患。信贷资产质量偏低表现在不良贷款超比例的高攀直升，有些行处高达70%以上，且相当部分成为“两呆”。造成“两呆”的原因是多方面的，既有体制变动的历史遗留问题、政策失误的因素，又有企业经营的管理不善，银行对项目

7、的评估不足，预测不周，信贷管理失当等问题。（六）经济案件不断增加，严重影响经济效益。个别行由于经营不善，管理不严，内控制度不力，防范措施欠妥，用人失当，执法意识不强，形成经济案件的时而出现。造成大量浪费人力、物力、财力查案办案、追款，往往是案结了，赃款没能全部追回，留下“收回小、损失大”的笑话。甚至还陷入“黄瓜打狗、反蚀一段G的窘境，赃款未能收回来，银行还要白搭一笔办案费，不仅经济损失较多，更主要的是信誉下降，形成经营下降的恶性循环。二、应对策略。（一）补充自有资本金国有商业银行的资本金，主要来源于国

8、家财政的拨款，资本金的充足，能不断增强自身经济基础，降低银行风险。目前，依靠国家财政对银行增拨资本金是不大现实的，但可以从银行每年上缴的利润中按一定比例逐年增补。同时银行可以挖掘潜力，盘活已核销的呆、坏帐资金。一方面可以按比例提留奖励盘活资金的经办人，另一方面可以作补充自有资金，增强银行经营实力，这是商业银行实现自我生存、自我发展的强身之路。（二）努力增加存款，优化负债结构，实现效益兴行大力组织存款，努力增加总量，积极优化负债结构，最大限度地降低资金成本