农发行信贷结构情况及完善建议 .doc

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1、农发行信贷结构情况及完善建议农发行信贷结构情况及完善建议农发行信贷结构情况及完善建议农发行信贷结构情况及完善建议农发行信贷结构情况及完善建议农发行信贷结构情况及完善建议　　近年来，随着农发行信贷业务范围不断拓展，对社会主义新农村建设支持力度不断加大，市场环境和客户群体发生了较大变化，信贷结构调整已成为基层农发行的一个重要课题。笔者通过分析湖南省永州市分行信贷结构现状，剖析信贷结构调整中存在的问题，就如何更好地落实“转方式、调结构、控风险”这一信贷政策提出几点建议。　　一、信贷结构调整现状分析　　政策性贷

2、款稳步增长。该行认真贯彻上级行“两轮驱动”发展要求，认真履行政策性银行支农职能，不断加大政策性业务支持力度。2011年1-9月，累计发放政策性贷款59984万元，同比增加29568万元，增幅为%。截至2011年9月末，该行政策性贷款余额343739万元，占贷款总额的%，比年初增长个百分点；准政策性贷款余额38207万元，占贷款总额的%，比年初增长个百分点；商业性贷款余额45237万元，占贷款总额的%，比年初下降个百分点。　　中长期贷款大幅增长。该行以中长期贷款为营销重点，着力抓好土地储备整理和水利建设项

3、目，实现了中长期贷款大幅增长。2011年9月末，该行短期贷款余额172008万元，占贷款总额的%，比年初下降个百分点；中长期贷款余额255175万元，占贷款总额的%，比年初增长个百分点。特别是新农村建设贷款增长迅速，该行重点营销了零陵区湘江东路片区土地储备项目亿元、207国道江华县县城改移段周边土地一级整理项目2亿元、宁远县泠江西路片区土地储备项目亿元、蓝山县东方大道两厢土地开发整理项目亿元等。同时积极支持水利建设项目，重点营销了东安紫水河治理项目亿元、永州市湘江两岸堤防及淹没区治理项目亿元等。截至20

4、11年9月末，该行新农村建设贷款余额202110万元，比年初增加40310万元，占贷款总额的%，比年初增长了个百点。　　粮油贷款平稳运行。2011年9月末，该行粮油贷款余额162164万元，占贷款总额的%，比年初下降个百分点；非粮油贷款余额265019万元，占贷款总额的%，比年初增长个百分点。粮油贷款占比比年初下降，其主要原因为：一是收回新增粮食财务挂账贷款37040万元。二是中央储备粮资金供应方式改变，中储粮信贷投放大幅减少。三是对以前年度调控粮食进行了拍卖处理，2011年累计收回粮食最低收购价贷款和

5、国家临时储备粮贷款11442万元。　　二、信贷结构调整过程中存在的主要问题　　思想认识上存在误区。“转方式、调结构、控风险”是针对目前农发行实际提出的重大决策，但个别支行在落实过程中仍然存在一定的偏差，少数员工存在好大喜功、急功近利和不顾自身条件盲目发展的错误认识。　　拟退企业实现完全退出存在一定困难。永州地处湘西南，属于欠发达地区，经济相对落后，受当地经济环境影响，加上该行前几年的粗放信贷管理模式，重速度、轻质量，导致个别先天不足的企业“带病”入场。目前该行支持的106家信贷企业均为中小企业，优质客户

6、资源稀缺，个别企业存在管理粗放、技术含量低、制度不健全、风险抵抗力不强、成长性不高等问题，将其列为限制支持类，但要想实现完全退出，受诸多因素的影响，一时难以实现。如某药业公司2007年建厂，现有流动资金贷款余额1350万元，公司虽然取得了产品生产批文和GMP认证，自投产以来，产品未适销对路，达产率不高，经营效益较低。由于企业成长性不高，无经营积累，股东无力进一步增加营运资金，现有流动资金难以维持生产需要，贷款出现部分逾期。该公司有意处置闲置土地变现还贷，由于无政策层面上的优惠支持，短期筹资困难，要想实现

7、退出存在一定困难。　　客户维护意识有待加强。个别支行仍然存在“重营销、轻维护”、“重发放、轻管理”的思想，客户维护意识淡薄，对于怎样维护客户、构建良好的银企合作关系，关心客户发展方面仍有所欠缺，导致银企关系不牢固，客户忠诚度不高，加上结算服务上与商业银行的差距，导致优质客户流失。该行自2007年以来精心扶持壮大的省级产业化龙头企业———湖南希尔天然药业有限公司已于7月份归还了所有贷款2900万元。　　人力资源与客户资源不相匹配。一是人员数量与业务发展不匹配。2004年至2010年，该行辖内9个县级支行人

8、员总数未增加，而同期贷款余额增长了倍，贷款客户增长了倍，支行客户经理人均管户数增长倍，人均分管贷款额增长倍。在当前该行“两轮驱动”业务发展格局下，人员不足、人员增长与业务发展不匹配的现状已成为急待解决的问题。二是部门间人员分配不合理。由于财会内控及综合业务系统操作所需，支行必须优先将较强的人力资源集中于财会部门，以确保柜台业务的顺利开展。三是员工年龄结构失衡，呈两级分化，青年员工经验不足，业务骨干青黄不接。以江永县支行为例，客户部门仅3人，