改良地方农发行信贷结构

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1、改良地方农发行信贷结构改良地方农发行信贷结构改良地方农发行信贷结构改良地方农发行信贷结构改良地方农发行信贷结构改良地方农发行信贷结构　　优化信贷资产结构，是预防和控制风险，保证业务持续健康发展的基础，各银行业均形成了较完整的管控体系。近期，笔者就如何优化信贷结构，深入到农发行襄阳市分行进行了实地调查，现就如何优化农发行襄阳市分行的信贷结构，促进业务经营持续有效发展谈点粗浅的看法，仅供参考。　　1基本情况及特点　　农发行襄阳市分行是襄阳地区惟一一家农业政策性银行，下辖8个分支机构，有员工207人。2005年以前专营粮棉油

2、收购、调销、储备政策性贷款业务，贷款对象均为国有粮棉收储企业。随着农村金融体制改革不断深化，国务院批准农发行扩大业务领域。近年来，该行认真履行政策性银行职能，在做好政策性贷款业务和注重信贷风险防范的同时，不断拓宽业务领域，丰富信贷品种，大力发展准政策性和商业性贷款业务，至2010年底准政策性及商业性贷款余额达到万元，占各项贷款总额的18%。有力支持了农村经济的发展。主要有一下特点：　　贷款投放总量大，增长速度快2008～2010年全行累放各项贷款136亿元。贷款余额由2007年底的78亿元增加到2010年的亿元，年均递

3、增%。　　农副产品收购资金供应充足，各项惠农政策得到很好的落实2008～2010年累放粮棉油收购贷款106亿元，从根本上解决了农民买粮难、结算难的问题。支持企业累计收购粮食38亿㎏、油脂2673t、棉花223万担，占同期襄阳辖区粮棉油商品量的80%以上。　　择优重点支持，农业产业化龙头企业发展势头强劲2005年，银监会批准农发行扩大业务领域，该行在做好支持传统业务的同时，抢抓机遇，充分发挥政策和资金优势，积极支持农业产业化龙头企业的发展。到2010年底农业产业化龙头企业贷款总额达到亿元，支持农业产业化龙头企业152家，

4、占该市农业产业化龙头企业的80%以上，其中产值过亿元的企业81家。　　大力支持利民惠民工程，加快了新农村建设的步伐近3年来，该行累计投放新农村建设贷款亿元，先后支持中长期贷款项目27个，支持的范围涉及到农村基础设施建设、路网建设、能源建设、信息网建设和水利改造工程、污水处理工程、农村民居工程等领域。通过扶持这些关系民生的基础设施项目建设，改善了民居环境，营造了经济发展环境。　　客户数量稳步增长，客户结构不断优化自2005年农发行业务范围拓展以来，该行贷款客户结构由原来的单一化不断向多元化发展，贷款涉及的领域也由原来单一

5、的粮棉油收购，拓展到粮棉油收购、调销、储备、加工以及农林牧渔，科教文卫各个行业。贷款客户由2007年初的143家增加到2010年底的238家，其中政策性贷款客户66家，准政策性贷款客户42家，商业性贷款客户130家，分别占28%，18%，54%。初步形成了贷款种类不断增多，客户结构不断优化，资产质量不断提升的良好局面。　　2制约农发行业务发展的主要因素　　贷款结构不尽合理一是政策性贷款和政策性财务挂账贷款余额大，占比高。在2010年底襄阳农发行亿元贷款总额中，政策性贷款高达亿元，占全部贷款的%，其中政策性财务挂账贷款亿

6、元，占政策性贷款的37%，占全部贷款的30%。由此可见，政策性贷款仍是该行的支柱业务，但受政策影响也比较大。政策性财务挂账贷款占到贷款总额的近三分之一，虽有各级财政负责支付利息，但严重影响了信贷资产的流动性。二是中长期贷款分额小。截至2010年底该行中长期贷款余额为亿元，仅占全部贷款的%，这与农发行着力打造现代银行的经营理念不相适应。三是大中型优质客户少。从2010年度该行信用等级评定情况反映，在支持的238家贷款客户中，被评为AAA级客户的仅有2家，AA-级以上的客户31家，上述两个等级客户之合，仅占全部贷款客户的%

7、。这说明农发行支持的都是农业项目，盈利能力低，抗风险能力弱。这些都是制约该行业务经营和可持续发展的瓶颈。　　金融产品、服务手段不能满足客户需求一是在贷款品种上，目前该行除政策性贷款外，一般停留在商业流动资金贷款和固定资产贷款层面上。在抵押担保贷款方面，除房产、土地等常规抵押外，再无其他抵押方式，像专利权质押贷款、收费权质押贷款，农业综合开发贷款、科技改造贷款等贷款品种应用的都比较少。二是在贷款期限上，发放的大多是短期商业性贷款，期限一般都在1年以内，对真正适合企业发展需求的2～3年的中期贷款，5年以上的长期贷款投放较少

8、，另外，流动资金循环贷款没有使用，对客户的资金周转需求度尚不能完全满足。　　内部软硬件建设限制了农发行业务发展襄阳市是一个拥有580万人口的地级市，板土面积万km2，其中农村人口421万，耕地面积万hm2，是全国重要的粮棉油生产基地。而直接为其提供金融服务的襄阳农发行下设分支机构仅有8个，工作人员不足210人，很难为农村融资需求提