中小企业信贷风险管理研究.doc

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1、兴业银行青岛分行中小企业信贷风险管理研究第一章绪论1.1选题背景及研究意义1.1.1选题背景经济的发展、就业的扩大、财政的增收、市场的繁荣等方面中小企业一直发挥着关键作用,是我国国民经济增长的主要动力和地方财政增收的主要源泉。据国家统计局统计资料显示,目前我国中小企业的数量约占全国企业总量的99%、我国GDP的60%、税收的53%以及出口总额的60%均是由中小企业创造的,而由中小企业创造的城镇就业岗位达到75%,并吸纳了50%以上国有企业下岗人员,转移安置了70%以上新增就业人员和农村劳动力[1]。发展中小企业信贷业务是商业银行调整经营结构、分散集中度风险和提高盈利能力的内在需求,世

2、界银行国际金融公司中国项目开发中心的调查报告也说明,我国中小企业融资总量中主要依靠商业银行贷款和民间借贷的融资方式占到了50%以上。但目前中小企业贷款仅占我国银行发放贷款中的很小部分,距离中小企业贷款的实际需求还有很大空间。中国银监会的报告表明,占企业总量0.5%的大型企业拥有50%以上的贷款余额,占比88.1%的小型企业贷款余额不足20%小企业融资成本最低的也接近10%,远超过大企业的贷款成本[2]。现阶段,中小企业普遍存在着自身条件不足、信息不对称、抗风险能力较弱、高违约率等问题,使得对中小企业信贷风险管理较困难。同时,作为一种稀缺性的资源,资金的持有者在融出资金时通常十分谨慎,

3、而且中小企业相对大企业资金需求的规模小,资金零售业务比批发业务成本高,更重要的是商业银行在中小企业信贷管理方面缺乏一套行之有效的风险管理方法,从而使得商业银行将精力集中在大企业上，造成对中小企业“惜贷”的局面,阻碍了中小企业的发展,这些都决定了中小企业融资困境。目前在经济社会中，中小企业的发展催生了中小企业信贷资金的强烈要求，也呼吁着商业金融机构尽快出台一系列行之有效的、科学合理的中小企业信贷风险管理办法和措施，同时建立起一套完善合理的中小企业信贷风险管理体系。自从2008年美国爆发第四次全球金融危机后，我国经济学者和专家一致认为金融危机的爆发离不开次贷危机的影响，因此，当我国在二零

4、零九年扩大信贷规模和范围后，为避免经济失控带来的严重后果，商业银行信贷风险管理问题的研究在此显得极为重要，尤其是对于目前的社会主义市场经济变革而言，更是重中之重。在十二五规划的开局之年，中国经济发展方式的转变显得尤为重要。目前，我国的商业银行在内部管理结构和管理机制上仍然遵循固有的信贷风险管理办法，没有在中小企业信贷风险管理上取得大的突破，也没有就相关问题进行改革创新，使得我国商业银行在中小企业信贷风险管理上举步维艰，固守成规，发展滞后。所以，通过相关分析方法和原有理论成果研究来改善我商业金融机构的中小企业信贷风险管理体系对我国银行自身的发展和中小企业的发展同样重要。目前，我国经济的

5、进一步发展离不开中小企业的发展壮大，并且在今后很长一段时间内，中小企业的发展在国民经济发展中都将占据非常重要的地位，因此，支持中小企业健康稳定持续成长是当前我国经济领域急需解决的问题和研究的重要课题。目前，兴业银行青岛分行成立了中小企业管理机构，并相继出台了专门针对中小企业贷款优惠措施，为了加强自身的风险防控，不得不对中小企业谨慎放款，如要求提供足值的抵押品或者担保方式。中小企业的信贷总额随着业务的扩张在不断的增长，无法忽视中小企业天生资本实力弱、经营管理不规范、抵抗市场风险和经营风险能力差等所产生的一系列信贷风险。发展中小企业信贷业务，对银行而言既是提升业绩、扩大利润率的大好机遇，

6、也是一场挑战。归根结底，成败在一足程度上取决于商业银行自身的信贷风险管理能力，所以研究信贷风险十足重要。1.1.2研究意义中小企业的发展离不开资金的支持,但在商业银行普遍“惜贷”的情形下,中小企业融资的特点决定了中小企业信贷风险的必然存在,针对目前存在的这些问题,找到合理有效的防范和控制中小企业信贷风险的措施,建立符合中小企业信贷风险特点的管理方法势在必行。借鉴国外先进的信贷风险管理经验,并将其运用到中小企业风险管理当中去,是目前比较行之有效的方法,而如何运用科学的风险管理方法使中小企业发展的同时实现商业银行追求利润最大化的目标,使双方达到“双赢”的目的,就成为各商业银行研讨的重点。

7、国有商业银行原有的以大型企业为信贷主体的管理体制和营销模式极大制约着中小企业的发展,而且越來越受到来自方方面面的压力和挑战。面对激烈的竞争和发展阻力,我国国有及股份制商业银行致力对中小企业信贷市场的开发是符合前景需求的,但大多数中小企业存在经营管理水平低,财务信息可信度差等普遍特点,信贷成本和风险大大高于大企业,我国商业银行在中小企业信贷风险管理方面既没有成熟的经验,也没有相应的制度和技术支持,如何发展中小企业信贷业务对商业银行而言仍然是一个巨大的挑战。因