企业停产处置和担保圈风险报告.docx

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1、公司业务部企业停产处置和担保圈风险报告前期阶段联社为扶持县域经济发展,更好地服务县域中小企业贷款,专门成立,在办理过程中提供企业获取贷款渠道,建立了优势企业互保担保圈的捆绑担保模式,但在近期经济疲软条件下,尤其是棉纺行业不景气条件下,产生企业担保圈风险的传递问题。企业担保圈风险的多发、频发所产生的多米诺骨牌效应,对联社金融经济乃至本县社会稳定可能产生巨大影响。一、担保圈的利与弊互保联保的推出是企业间以互保模式获取贷款,曾经被当作破解抵质押保证资源不足的有效途径。但互保担保在整合信用资源、弱化银企间信息不对称风险的同时,还有内生诱发系统性风险的缺陷。在经济上升期,良好

2、的经济金融环境、高涨的企业投资热情,经由担保关系推动着企业不断获取廉价信贷资金,新项目、新厂区、新机器不断上马,同时金融机构也拓展了市场。随着合作深化,金融机构与企业间呈现出植入型供给与依赖刚性并存的状况,信贷供求以双方的默契和企业还款再贷的稳定为前提(俗称只能续贷不能抽贷的模式)。但随着企业融资过程的发展,企业通过关联企业、互保联保等形式发展成交叉性的担保圈,担保关联关系日益复杂化。此时,从微观角度看,表面上银行对每笔贷款的保证关系仍保持着适度控制,但实际上从担保关系网络的整体可靠性角度看,无论是银行还是企业,实际上均失去了对担保的有效控制权,丧失了应有的约束控制

3、和保障效力。在经济下行期,企业间的担保关系因市场环境压力和信贷收缩压力而变得异常紧张,特别是区域内大型企业,无论是融资渠道还是担保关系通常都呈现多重性的复杂关系。在各种非确定因素影响下,信贷风险隐现过程中,触发银行抽贷和企业资金链断裂,导致担保圈风险凸显,一旦风险爆发且得不到解决,便引发整个担保资金链条的断裂风险并可能传导至多个担保圈,引发区域担保系统的坍塌,在企业为获取信贷资金不断扩大担保圈在新的金融机构进行不良行为担保,担保圈风险的形成具有必然趋势。(工行三家企业贷款违约,三家直接或间接涉及38家企业在多家银行联保、互保或担保贷款,光金财担保公司担保余额为138

4、65万元,金财担保公司提供数据)。担保圈风险发生的起点,通常认为是关系链条上的某一企业出现信贷断点,就是说企业已无法通过贷款续贷,或者资金链条完全供不上信贷和经营支出,民间机构也获取不到资金。就此有五类解决方式:第一类,担保关联企业代偿还款。第二类,市场第三方介入。一般是同类优势企业代偿并获取代偿资金多倍信贷资金,或者担保公司协助处理等。第三类,政府干预。一般以政府资金救助或协调资金救助的方式解决。第四类,市场化重组。有同类或非同类行业优势企业予以兼并重组。第五类,通过法院起诉,要求借款企业和担保企业共同偿还银行债务。二、处置家建议对准这8家企业风险特点和状况,向建

5、议按照“一企一策、一笔一策、分类处置、风险可控”的化解原则,摸清楚这8家企业担保圈实际经营和管理状况、资金风险。三、企业担保圈改进担保模式建议上述企业无论采取哪种方法,都是事后防范,属于火场救人或者亡羊补牢,都是次优选择,也是无奈之举和权宜之计,并且实施效果尚待时间检验。所以治理和防范区域担保圈风险应更从产生问题根源角度采取市场的方式进行规范和引导,防范于未然。现将这种担保圈系统风险的防控与化解可依下列路径加以改进:(一)改进现有相对滞后的捆绑式担保模式,发展多样化的新型担保产品。基于利益联结关系而建立的互助捆绑担保模式存在链条断裂的多米诺效应缺陷,一个风险断点的产

6、生往往形成一损俱损的困局。改革低端的互保担保模式,发展真正适合企业资金需求的多样化信贷担保产品以及担保替品成为可能,在规模和水平配比上,商业化担保、政府担保(金财担保公司担保)、企业封闭担保等可作为备选方向,并建立企业逐步退出机制和应急互助资金池,都可以在区域担保圈内实施。(二)遵循市场发展趋势,发展多层次的担保替代方式担保圈风险的产生源于企业资金链条的断裂,其实质是对企业资金供给和企业经营实际资金需求的动态不匹配,而企业在使用资金中特别是流动贷款进行购买厂地和机器设备等,变成短贷长用,或者拆东墙补西墙行为造成。所以通过发展创新型的订单融资、应收账款抵押、动产抵质押

7、、股权抵押等。引进商业化保险和第三方监管公司发挥对企业风险的协同分散作用。减少规模性企业担保圈融资的强制性依赖、降低系统性担保风险。(一)强化对企业担保关系风险评估和实施“双第一责任人”的信贷制度重构联社引进大华国信评估公司仅对企业借款能力进行风险评估,但未对企业到期有多大担保能力进行风险评估,只有不断加强信息互通,建立系统性风险协调预警机制,定期对企业经营与资金风险、行业发展动态等进行研判,结合征信系统运用,共享他行债权信息,提高风险评估的准确性。联社实行的第一责任人追究制度,但实际效果并不明显,原因在于对第一责任人的实时和同步监督缺位,即管理层与一线信贷人员

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